安华农业保险总精算师姜家祥：自建和引入第三方数据并不能完全解决新能源车险的定价问题

7月8日，每日经济新闻主办的2024中国保险业创新与发展论坛召开，其中在“五篇大文章”系列研讨会——新能源车险差异化定价探索与挑战上，来自保险业的新能源车险业务一线负责人齐聚一堂，共议新能源车险发展的挑战和机遇。

研讨会上，安华农业保险总精算师姜家祥表示，新能源车险亏损的根本原因是使用性质错配和定价错配，若以此角度去预测未来新能源车险保费的变化趋势，则新能源车险保费仍然会呈现上涨趋势。如果能将使用性质进行细分并匹配相应定价，才可能让低风险的车辆享受到低廉的车险保费。

在姜家祥看来，当前新能源车险的定价难问题核心在于数据。即便是中小保司，它们对于风险的处理和模型的设计都是十分有经验的，所以模型设计不会出太大问题，当前阻挡中小保司精准定价的拦路虎是数据问题。

要解决数据问题，无论是经营数据的积累还是外部数据的获取，都存在相应的问题。

“就自建数据而言，对中小公司来说成本很高。”姜家祥以中小险企为例进行了说明，假设某保司一年能做3000万~5000万元规模的保费，连续做几年，保费看起来不少，但实际积累的经验寥寥无几，想要达到用这些数据来定价的目的还远远不够。

与第三方合作也存在问题。“当前行业的第三方数据很丰富，有从人的、从车的、从驾驶行为的，保司在跟第三方合作时的确比自己积累数据成本低，可是这些数据对于保司的定价来说，能产生的作用也是有限的。”因为从人、从车数据可以很快找出对应数据，可是这些数据却无法一一对应找到保险损失，这意味着保司还是无法根据车辆、驾驶者的过往数据来计算出相应的理赔损失，这对核保会起一定作用，对定价来说意义就不是很大。

数据积累的另一个问题是新能源汽车的更新迭代快，这也导致当前保险定价无法精准计算。在姜家祥看来，新能源车的新车型、新技术不断涌现，保司在短时间内积累的数据和定价模型，也会因为技术的更新而变得不是很准确。

因此，姜家祥呼吁，新能源车产业链上的从业机构能跨行业合作，一起围绕这个新产业去做一些事情。“当前国家层面不断发文支持新能源产业的发展，这是一个更宏观层面的支持，也意味着我们不能仅把思维局限在保险行业。”姜家祥希望，通过多个行业合作的力量，建立一些新能源车数据的平台，一起来解决当前新能源车的保险定价问题，共同推进新能源车产业的发展。

封面图片来源：每经记者