河北金融监管局发文规范“特药卡”“CAR-T卡”等权益卡行为 将排查辖区内分支机构并叫停相关行为

增值服务一直是保险公司拓客、留客的方式之一，但随着消费者对于增值服务的关注和期待越来越高，保险公司的增值服务所带来的问题也逐步浮现出来。

11月26日，《每日经济新闻》记者获悉，国家金融监督管理总局河南监管局已于近期向辖内人身险公司下发《关于严禁在保险业务活动中以“特药卡”等形式给予投保人或被保险人合同外利益的通知》（以下简称《通知》），禁止保险公司在保险业务活动中以特药卡等形式给予投保人或被保险人合同外利益。

严禁向消费者赠送“特药卡”等权益卡

河南金融监管局表示，在日常监管中发现，个别公司在保险业务活动中向保险消费者赠送“特药卡”“CAR-T卡”等权益卡，涉嫌给予投保人或被保险人保险合同约定以外的利益。同时，“特药卡”“CAR-T卡”等权益卡的提供方为第三方机构，其规模小、实力弱且未获得金融业务经营资格，相关产品模仿保险产品的条款设计和赔付责任，易引发消费者与第三方机构和保险公司之间的纠纷。

河南金融监管局指出，严禁向保险消费者赠送“特药卡”“CAR-T卡”等权益卡，严禁在保险产品宣传、讲解过程中，误导消费者将权益卡与保险公司挂钩，诱导消费者将权益卡权益误认为由保险公司提供；严禁将权益卡所宣称的特药补贴、费用报销等功能与保险产品的保障责任混为一谈，变相夸大保险责任，欺骗保险消费者。

据了解，特药是指针对治疗癌症、罕见病等重特大疾病需要使用的一些费用较高、疗效确切的药品。CAR-T是嵌合抗原受体T细胞免疫疗法（Chimeric Antigen Receptor T-cell Therapy）的简称，是一种新兴的肿瘤免疫治疗方法，可以利用人体自身免疫系统开展个体化治疗，目前CAR-T药品十分昂贵，一针甚至需要上百万元。特药卡、CAR-T卡便是包含了可以免费使用上述药品等医疗权益的卡片，持卡人在激活卡片、输入个人信息后，相关权益便可生效。

“保险机构与第三方合作特药卡的模式，主要是通过合作药企或者药品服务公司，为消费者提供特定药品的优惠或者直付服务。”北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，这种模式下，保险机构通常会购买特药卡作为增值服务的一部分，然后赠送给消费者。

然而，这种赠送模式存在一定的风险。首先，此模式可能引发不正当竞争纠纷；其次，消费者可能会因为赠送的特药卡而忽视保险产品本身的风险保障功能，导致保障不足；最后，如果特药卡的使用过程中出现问题，比如药品供应不上、服务质量不达标等，将会影响保险公司的声誉。

业内：建议消费者选择能够覆盖特药的保险产品

而杨帆提到的问题也是《通知》规范“特药卡”“CAR-T卡”权益卡的初衷。为何明明存在风险，保险公司却还愿意在特药方面做增值服务？

“加入特药服务后，能在一定程度上赋能险企的业务。一方面，特药服务增加了保险产品的吸引力，有助于提升产品销量；另一方面，它也体现了保险公司对消费者健康需求的关注，有利于树立良好的企业形象。”杨帆表示，但是这种附加服务是否真正赋能到业务，还需看保险公司整合资源和提升服务质量的能力以及是否能够持续满足消费者的需求。

这也意味着，险企想要赋能业务并非赠送“特药卡”权益这一个选项，还可以从其他角度去做增值服务，《通知》也为险企的增值服务给出了差异化建议。《通知》表示，鼓励各公司在依法合规的基础上，细分客户需求，围绕老年人、患病人群、新市民等不同群体，探索提供满足不同人群需求的差异化服务举措，在服务方式上逐步从事后理赔向事中事前增值服务转变，不断优化健康保险、健康管理综合服务，切实提升客户满意度和体验感。

作为消费者，如果确实需要特药服务，可以从保险产品入手，挑选适合自己的保障产品。《每日经济新闻》记者注意到，除了增值服务外，险企还将特药权益设计到保险产品的保障责任中，比如市场上在售的部分惠民保、百万医疗险、重疾险等产品。

杨帆建议，对于有特药需求的消费者，挑选保险产品时，首先，要明确自己的保障需求，选择能够覆盖所需特药的保险产品；其次，仔细阅读保险条款，了解特药服务的具体内容、使用条件和限制；再次，考虑保险公司的信誉和服务质量，选择口碑好、服务优的保险公司；最后，比较不同保险产品的性价比，选择性价比高的产品，同时也要注意不要只看特药服务，而忽视了保险的基本保障功能。

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