专访律商风险中国区董事总经理戴海燕：车险的高质量发展需做到监管、保司和消费者三方统一

2013年，伴随着移动互联网的飞速发展，“互联网+金融”概念火热，作为金融业的重要分支，保险与科技的创新融合，为市场打开巨大想象空间。同样是这一年，国内诞生了第一家专业互联网保险公司，因此，2013年也被业内看作是保险科技的元年。

如今十年过去了，保险科技行业也从萌芽逐步走向成熟，渗透到保险业务的方方面面，市场规模也完成了跨越式发展。中国保险行业协会统计数据显示，2013-2022年，开展互联网保险业务的企业已经从60家增长到129家，互联网保险的保费规模已经从290亿元增加到4782.5亿元，年均复合增长率达到32.3%。

车险作为财险领域的重要业务之一，同样也是保险科技渗透较高的领域。从最初的销售渠道线上化到如今的差异化定价、智能查勘等，科技在车险业务上的运用越来越多。科技是如何赋能车险业务的？以及未来又将如何赋能车险？在2023金融街论坛年会期间，《每日经济新闻》记者专访到励讯集团旗下律商联讯风险信息（简称“律商风险”）中国区董事总经理戴海燕。其认为，科技对车险的赋能主要经历了四个阶段，而生成式AI的运用，将再次对车险业务的运营效率、反欺诈、客户服务等领域带来质的改变。

律商风险中国区董事总经理戴海燕 图片来源：2023金融街论坛年会主办方供图

科技赋能车险业务已进入第四阶段

科技的发展从来都不是一蹴而就的，保险科技亦是如此。从最初的“触网”追求线上化到现在大数据、云计算的使用，科技对于车险业务的赋能越来越多。“从科技赋能车险的发展来看，中国车险科技的发展大致经历了四个阶段。”戴海燕介绍道，在第一个阶段，科技的作用主要是帮助险企收集和整理信息，是从线下到线上的电子化阶段。在这个阶段，保司通过数据的采集和整理，逐步减少纸质数据，完成纸质、人工数据到电子化数据的转变。

第二个阶段就是对线上化数据的挖掘和分析。数据线上化后，保险业就等于拥有了一个底层的数据库。保险业在电子数据库的基础上，开始对全行业的保险数据进行深度挖掘和整体分析，从而开始对车主和风险进行建模和分层。

而到了第三阶段，保险行业已经不满足仅仅使用行业内部的数据，开始引入外部数据并将外部数据作为风险控制的参数，辅助车险业务利润的提升。“在这个阶段，由于有了保险行业自身数据及外部行业数据的双向加持，保司可以提供数字化运营和服务，从而提升客户对保险产品的感知度，增加保险产品的市场覆盖面。”戴海燕表示，比如将保险销售、理赔和后期服务从网站转移到APP上，包括各种APP的交叉销售。在这个阶段，保司利用科技赋能车险做了一些更有利于老百姓、更方便消费者购买车险的转型。

当前车险正逐步进入第四个阶段，即AI趋势。基于大数据的人工智能以及生成式AI在车险未来的前景中，会发挥更大的作用。比如引入运营商数据、银联数据帮助保险公司更精准地做模型定位、减少人工录入的复杂性等。

“无论是国内市场还是国外市场，车险的痛点都是相通的。”戴海燕表示，为客户提供更好的服务、理赔和减损这两个痛点贯穿了车险的发展，这也是保司借助科技力量逐步去改变和完善的两大方面。

车险的高质量发展需做到三方统一

据戴海燕介绍，在国外市场，保司为了更好地控制风险、精准定价，往往会向更专、更精的市场去做，甚至会为了某个群体而专门做一款车险产品，而这一苗头在国内也逐步兴起。

“‘一把抓’的方式越来越不适用于车险领域，尤其是对中小险企而言。”戴海燕表示，自身风控能力不足的险企若仍去做“大而全”的车险，其实很难控制赔付率，所以不建议沿用传统的方式做车险业务。目前，国内已经有很多差异化的探索，不过仍处于初期。

《每日经济新闻》记者注意到，为了推进车险的高质量发展，监管连续推动了多次车险改革，完善车险市场机制。“车险的高质量发展，应该是消费者、监管、保险公司三方要‘整体统一’，满足监管、行业和消费者个体的需求。”戴海燕表示，监管希望保险行业“降费增保”，目的是为了整个社会稳定；保险公司除了要增加保费业务收入，还要实现盈利；消费者希望降低自身交的保费。如何将这三方的需求统一起来，才是推动车险高质量发展的核心。

在其看来，上述三方的需求有一个核心点——降低风险。监管“降费增保”目的其实就是去中介化、降低手续费，促使保司从商业本身出发，在占领市场的同时也关注风险和利润，降低经营风险。保司虽然可以用低费用抢占市场，但是其最终就要保证低赔付率，只有这样才能保证盈利；消费者想让保费降低，核心也是要控制风险，降低出险率。“所以控制风险不仅是保险公司和监管的工作和考量，消费者也要关注，只有监管、保司、消费者三方都有同样的意识和目标，才能实现车险真正的高质量发展。”

回归到保险科技，戴海燕认为，科技的运用就是在帮助保司控制风险、提高效率。展望未来，戴海燕认为生成式AI会再次对车险业务进行质变赋能，比如利用生成式AI提高在线运营效率，利用生成式AI数据分析能力完善建模、辅助精准定位风险；利用生成式AI提供更温馨、更人性化的服务。