◎上海市某区人民检察院建议：各保险公司特别是在多地区分布分支机构的保险公司，设立风控数据库，定期对投保、理赔信息进行梳理、分析，以便及时掌握可疑投保或理赔线索；建议在行业交流、统计调研等活动中，对投保、理赔的部分信息建立共享模式，在有条件的情况下，建立数据模型，依托于信息的共享，梳理出可疑信息，以便做到事前防范、事后止损；建议建立投保黑名单制度，对可疑投保、理赔的情况进行梳理，并对相关人员采取增加保费、限制投保等措施，从源头上遏制类似情况的发生。
每经记者 袁园 易望奇 每经编辑 廖丹
每到雷雨季节，航班延误险（以下简称“航延险”）就会成为大众议论的热点。也因此，与航延险相关的薅羊毛行为和骗保行为也层出不穷。
《每日经济新闻》记者从相关渠道独家获悉，上海市某区人民检察院结合保险诈骗罪一系列案件的审理经验，就当下航延险存在的问题给出了建议书。
上海市某区人民检察院表示，该院在审查一系列涉嫌保险诈骗罪案件中，发现该团伙使用同一乘机人的多种证件（包括身份证、护照、港澳通行证、大陆居民往来台湾通行证）同时在多家保险公司甚至是同一家保险公司的不同分公司，针对同一次出行购买多份保险（包含航班延误、行李延误等险种），且采取安排人员事先提取行李、指导乘机人在机场开具航班延误取消证明、行李事故单等方式，再以乘机人本人或亲属名义向保险公司申请理赔，致使40余家保险公司被骗航班延误和行李延误理赔金共计人民币3000余万元。
综合这些行为，检察院认为保险公司在业务操作中存在以下三个问题：
各保险公司之间信息不互通，部分保险公司的多家地区分公司之间投保、理赔信息等未共享，导致被人恶意多次、重复投保继而获得理赔金；
各保险公司对投保人使用不同证件投保的信息核实存在问题，犯罪分子使用乘机人的四种不同证件投保同一次行程获批，客观反映出保险公司对投保审核存在一定漏洞；
快速、线上理赔审核环节不扎实导致各保险公司遭受巨大经济损失。保险公司推行的快速理赔在一定程度上能为投保人等带来便利，但易造成材料审核流于形式居多，为犯罪分子利用该种形式骗取理赔金提供可乘之机。
《每日经济新闻》记者注意到，2020年5月15日，上海市公安局在新闻发布会上，曾披露上海市首例“航延险”系列保险诈骗案，案件中犯罪嫌疑人杨某、何某通过提前获取航班延误信息，虚构保险标的，乘坐延误航班来骗取保险理赔金。
彼时，上海警方表示，上述犯罪嫌疑人已因保险诈骗罪被警方依法采取刑事强制措施。
此次，检察院也表示，为避免航延险骗保行为再次发生，保障各保险公司的利益，根据《人民检察院检察建议工作规定》第十一条，提出三点建议：
建议各保险公司特别是在多地区分布分支机构的保险公司，设立风控数据库，定期对投保、理赔信息进行梳理、分析，以便及时掌握可疑投保或理赔线索；
建议在行业交流、统计调研等活动中，对投保、理赔的部分信息建立共享模式，在有条件的情况下，建立数据模型，依托于信息的共享，梳理出可疑信息，以便做到事前防范、事后止损；
建议建立投保黑名单制度，对可疑投保、理赔的情况进行梳理，并对相关人员采取增加保费、限制投保等措施，从源头上遏制类似情况的发生。
《每日经济新闻》记者注意到，作为一款投保便捷、小额碎片的保险产品，航延险一直是薅羊毛的“重灾区”，经常坐飞机的人在发现天气有变之后，往往会顺手购买一款航延险，有的人为了占保险公司的便宜，还会购买多份航延险。问题来了，什么样的行为算是薅羊毛，什么样的行为算是骗保呢？这二者的界限在哪里？
《刑法》第198条规定，保险诈骗罪的核心是投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的。何谓“保险标的”？有律师解释称，是指作为保险对象的物质财富及其有关利益、人的生命、健康或有关利益。某保险专业律师表示：“航延险本质是财产险，保障的是受到航班延误影响而产生的财产损失，因此是以财产损失为保险标的。”
利用信息不对称购买多份航延险获得理赔赚取收益，是否算是犯罪？薅羊毛和骗保该如何界定？若是骗保，在法律上会怎么量刑呢？北京德恒律师事务所闫泽娟律师对《每日经济新闻》记者表示，
如果有真实的出行需求，购买航延险获得理赔不构成犯罪，但是并没有真实的出行需求，每天研究恶劣天气，购买多份航延险，甚至借用或盗用他人信息购买航延险获得理赔，赚取收益涉嫌诈骗或者保险诈骗。
至于薅羊毛和骗保的界定，道德边界和法律边界不能一概而论，需要一事一议，但是否有真实出行需求是主要考虑因素。
至于骗保所需承担的法律责任，《刑法》第一百九十八条规定：进行保险诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金或者没收财产。
个人进行保险诈骗，数额在一万元以上的应予立案追诉，单位进行保险诈骗，数额在五万元以上的应予立案追诉。
封面图片来源：摄图网
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