央行科技司司长李伟谈开放银行：开放的是金融服务，不是金融资质；开放的是数字能力，而不是原始数据

在科技的催化下，开放银行这一概念近年来逐渐升温。

9月25日，在外滩大会的“浦发银行专场-开放金融与未来论坛”上，中国人民银行科技司司长李伟表示，开放银行健康发展的关键就是坚持合规的原则，筑牢守正的底线。其中，开放的是金融服务，不是金融资质，无论业务的形态、模式如何变化，绝不能将金融的资质转包给合作方，必须确保金融的持牌经营。

开放银行有三个特征

去年出台的《金融科技发展规划（2019-2021年）》明确，要借助应用程序编程接口（API）深化跨界合作，借助各行业优质渠道资源打造新型商业范式，构建开放、合作、共赢的金融服务生态体系。当前，开放银行已逐渐成为我国商业银行提升服务能力、增强用户黏性的新途径。

李伟表示，虽然开放银行目前暂未有明确的定义，但通常理解是以平台合作为基础，通过API技术，在保证信息安全的前提下，推动金融与其他行业数据规范融合共享，实现金融与民生服务实体经济深度融合的一种新的商业模式。

他认为，开放银行有三个特征，即开放的API、数据的共享、平台的合作。

开放银行如何规范地发展？

在李伟看来，开放银行健康发展的关键就是坚持合规的原则，筑牢守正的底线。开放的是金融服务，不是金融资质，无论业务的形态、模式如何变化，初心是将金融服务融入实体经济和老百姓的生活，绝不能将金融的资质转包给合作方，必须确保金融的持牌经营，避免因开放而违反监管条例。

他同时提到，开放的是数字能力，而不是原始数据。数据共享是开放银行发挥协同效应的重要基础，如何在数据保护和共享之间取得平衡，关键是要处理好数据使用权和所有权的关系。商业银行还是要秉持最小够用、用而不存的原则，发挥数据要素的倍增作用，稳健地发展开放银行。

另外，开放的是双向赋能，不是单向付出。金融业务离不开实体经济的沃土，实体经济发展也离不开金融的活水，开放银行要坚持引进来和走出去的理念，双向赋能建立金融业务和实体经济二者之间相互依托、相辅相成的良性生态体系。

以浦发银行为例，2018年7月该行在业内首家发布了API BANK无界开放银行，打造全新银行服务模式。近年来，该行在赋能B端、服务C端的诸多领域中落地具体项目，积累了丰富的开放金融成果。在当日论坛上，浦发银行发布了开放银行2.0——全景银行系列蓝皮书，旨在推动开放银行建设，促进金融融入实体，实现行业共建、规范有序。

开放银行风险形式出现新的变化

在李伟看来，开放银行也是技术应用，技术应用有两面性，在提升金融服务效能的同时，也使得风险敞口更多，风险管控链条更长，风险形式出现新的特点与变化。

首先是数据安全方面，李伟表示，API连接服务提供者、场景建设者、交易发起者等众多主体，数据泄露的风险点增多了，任何一方数据保护存在薄弱环节都有可能存在安全隐患。

其次，在网络攻击方面，API接口具有公共共享的属性，通过API连接银行端和外部应用端，延伸了银行的外部网络，风险传导的路径变多，容易发起攻击、业务连续性被中断，如果安全加固做不到位，恶意篡改、逆向调试等风险有可能出现。

另外，在业务风险方面，李伟提到，事前如果缺少健全的授权机制，资质不佳的外部合作方就有可能非法盗用银行的数据；事中外部合作方可能超范围使用银行提供的接口，给银行管理带来了新的挑战；事后如果没有完善的风控体系、健全的纠纷投诉机制等，一旦出现跨行业纠纷，就会损害消费者的利益。

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