建设银行董事长田国立：新金融业态下，科技改变着银行的经营模式和经营格局

建设银行董事长田国立 图片来源：每日经济新闻 韩阳 摄

9月22日下午，一场聚焦“金融科技与小微贷款的未来”的论坛在清华大学五道口金融学院举行。

会议由清华大学国家金融研究院院长朱民主持，建设银行董事长田国立，蚂蚁金服集团总裁、网商银行董事长胡晓明，央行金融市场司司长邹澜等在论坛上做主旨发言。

会上，田国立就金融科技的运用对小微企业的影响做了演讲。田国立表示，以前银行没精力也没技术去服务更多的小微企业，但是随着科技的运用，新金融的业态下，银行服务小微企业的技术在不断提高，而且科技的运用还在改变着银行的经营模式和经营格局。

过去，银行的高速发展使其无暇顾及小企业

“过去30年，中国一直处于高速发展阶段，但是中小微企业的金融服务却一直不完善，这跟当时的科技环境和市场环境都有关。”田国立表示，在经济高速发展的过程中，银行既无暇也无力去顾及中小微企业，精力主要集中在城市发展和大的项目上。

对银行而言，贷十个亿跟贷十万所付出的劳动力和成本是没有区别的，因此银行更喜欢去做“大生意”。同时，经济的高速发展也使得银行到处是发展的机会，大家都会去抢大项目，它无暇顾及小企业，因为这会使得它失去机会，在市场中落伍。

此外，由于技术等问题的限制，银行对于中小微企业者或者个体户也是“望而生畏”的，因为银行无法全方位、准确地对中小微企业的资质进行审核，导致一些贷款无法收回，最后使得银行不良率升高，大银行的不良率普遍在7%~8%的水平，一些中小银行甚至更高。

“上述这些因素导致了中小微企业借贷难，也因此形成了一个奇特的现象。”田国立笑称这是十分奇怪的，虽然金融业在蓬勃发展，但是银行和小微企业就像是杠杆的两级，一头金融业银行业的发展十分发达，一头中小微企业借贷难。

但是，科技的出现给了银行服务中小微企业一个机会。“科技通过大数据、AI、互联网等技术，给了金融业银行业一个新的解决中小微企业融资难的机会。”

现在，“科技+金融”解决小微企业融资难“心疾”

“曾经普惠金融是世界难题，但现在通过金融和科技的结合，便可以解决这样的难点痛点。”田国立表示，建设银行通过推出“惠懂你”APP，基于交易结算、纳税记录等大数据评估企业信用，实现了全程在线为小微企业提供信贷和融资服务，以“科技＋金融”这把利器一举击穿了困扰小微企业多年的融资难、融资贵“心疾”。而这把金融科技利器不仅能刺穿病灶，还能为金融服务领域拓展空间，很多看似非银行服务的领域，也尝到了这杯新金融“甜水”。

“科技有解决问题的能力，而银行是资源整合者，可以说银行整理数据的能力比任何一个行业都强，比如我们建设银行花费大量人力物力搭建了新一代核心技术系统，而这不单是为我们建行服务的，必须还要为社会赋能，所以我们成立了金融科技公司，推动金融资源共享、金融生态共建和金融风险共治，从帮着社会建设硬件环境，逐步转型到营造软件环境，如帮助政府、企业和老百姓建设包括软件服务系统、便民生活平台等‘新型的基础设施’”。田国立向大家介绍了建设银行“民工惠”、“裕农通”、智慧政务平台等网络平台设施建设实践。

此外，在新金融的这条路上，银行还能做更多，新金融的业态下，银行的经营模式也在同步改变。“银行本就属于服务业，其社会属性会进一步重塑金融角色，新金融促使银行调整经营取向，通过重构信用体系，降低服务门槛，下沉金融服务，扩大覆盖面，实施精准滴灌。同时，银行不仅是金融服务提供者，也是融智赋能的资源整合者，通过广泛链接、融合以及资源配置，参与更多社会角色。”田国立总结道。