“相互保”风波暂告一段落：信美人寿因两项违规收近百万元罚单

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被下架4个月后，银保监会终于对“相互保”作出处罚。4月12日，银保监会下发行政处罚决定书(银保监罚决字〔2019〕3号)，指出信美人寿存在未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率和欺骗投保人、被保险人或者受益人两项问题，并对信美人寿及相关负责人处以共计93万元的罚款。

“我们在创新过程中确实还有很多东西需要进一步学习与思考，接下来我们会加强对各项监管制度的细致研究，与监管保持密切联系，加强汇报沟通，在业务发展中不断加深对监管制度和政策的理解。”信美人寿方面对《每日经济新闻》记者表示。

信美人寿及相关负责人被罚93万元

银保监会认为，“相互保”业务中信美人寿通过产品参数调整的方式改变了产品费率计算方法以及费率计算所需的基础数据，该行为不符合《健康保险管理办法》第十九条的有关规定，不适用《关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》第二条第三款的相关规定。此外，“相互保”采用后付费的方式导致分摊金额存在不确定性，向消费者传达第一年参与成员分摊金额仅需一两百元的信息存在误导性。

根据银保监会作出的处罚决定，信美人寿未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的行为，违反了《中华人民共和国保险法》第一百三十五条规定，根据该法第一百七十条规定，对信美人寿处以罚款40万元；根据该法第一百七十一条规定，对杨帆给予警告并处罚款8万元，对曾卓给予警告并处罚款8万元。

信美人寿欺骗投保人、被保险人或者受益人的行为，违反了《中华人民共和国保险法》第一百一十六条规定，根据该法第一百六十一条规定，对信美人寿处以罚款25万元；根据该法第一百七十一条规定，对杨帆给予警告并处罚款5万元，对曾卓给予警告并处罚款7万元。

能让监管如此大手笔处罚，自然是跟行业离不开关系。2018年10月，信美人寿跟蚂蚁金服牵手合作上线相互保。彼时，支付宝app显示上线的是一项互助共济服务，加入时无需付费，加入后，如有成员遭遇重大疾病（范围是100种），可享有30万元或10万元不等的保障金，费用由所有成员分摊，相当于“一人生病 大家出钱”。

上线月余，虽然引起了用户的广泛关注，但由于偏离了保险本质而被迫整改变身，信美人寿退出，也就有了上述银保监会的处罚。针对处罚，信美人寿回应称，作为一家初创的新型保险机构，信美相互一直努力于普惠金融和共享经济的实践探索，本着自助、互助、助人的初心，让更多消费者享受到保险保障是我们前进的动力与使命，从未想过、更不会有意欺骗消费者。今后我们也会不忘初心，在监管指导和社会监督下继续坚持创新，为会员和消费者带来更好的产品与服务。

变身后时代：会员数量依旧在增加

值得一提的是，监管的整改只是让保险公司脱离了“相互保”，不再为其兜底风险，但是这款产品并未因此下架，而是改名“相互宝”，成为蚂蚁金服宝宝类产品之一。

据蚂蚁金服披露的资料显示，相互宝除了改名和改善原有体验外，网络互助“相互宝”也进行了一系列探索：基于信用风控，增加“为配偶、父母申请加入”功能，进一步降低门槛，支持更多家庭保障；推出互助金结余使用规则，当期余额用于下期分摊，互助金进一步公开透明、落到实处。

与此同时，“相互宝”上线了赔审团机制。据相关数据显示，不到半年，“相互宝”已经吸引了超过5000万用户参与，其中31%来自农村和县城，47%为外出务工人员。有业内人士表示，网络互助不是保险，但它在某种程度上是社会资源的创造性优化。随着带有支付宝信任背书的“相互宝”入局，势必会推动整个行业的发展，这种“一人患病，众人均摊”的互助模式，以其低门槛、高性价比的方式，在社保、商保之外，为消费者提供了一种补充，对于进一步完善个人健康保障体系，有着重要的推动作用。

但这种模式也存在争议。例如近期相互宝的首例赔审案件上线，在这5个小时中，有超过25万相互宝“赔审员”参与了讨论和投票，从投票过程和留言看，相互宝赔审员对于案件的分歧较大。反对给救助金的赔审员认为，成员应该在严格遵守健康要求的前提下加入，并且没有证据能证明昏迷与既往病史没有关系。而支持给救助金的赔审员则认为，申请人昏迷是因为意外，与皮肌炎没有关系，而且相互宝带有公益性质，就应该能帮一个是一个。

但5小时后却被申请人“喊停”，这也引起了各方的关注。后期，相互宝表示，尊重申请人的决定。然而关于其机制和后续理赔的问题却并未真正解决。

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