■1817.6万人参与的大病“相互保”，推出近1个月后，因信美人寿接到监管部门的约谈，存在诸多问题，保险社退出，更名为“相互宝”，由蚂蚁金服独立兜底。
■这场相互保险的狂欢就此落幕，这个引得上千万用户追捧、并成为红极一时的网红产品，究竟是何方神圣？在相互保险这场普及活动中，相互保险公司和互联网平台又扮演着什么样的角色？相互宝整改后，对用户的影响有多大呢？
每经记者 袁园 每经实习编辑 易启江
图片来源：视觉中国
名词解释：
相互保——10月16日在支付宝App上线的一项互助共济服务，加入时无需付费，加入后，如有成员遭遇重大疾病（范围是100种），可享有30万或10万元不等的保障金，费用由所有成员分摊，相当于“一人生病 大家出钱”。
上线月余，虽然引起了用户的广泛关注，但终究还是迎来了整改变身。在用户热捧、行业却对相互保争论不休，甚至对于它是什么臧否不一的情形下，相互保主动转成了网络互助计划。
11月27日，蚂蚁金服旗下的相互保突然宣布，从中午12时开始不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》，改为基于互联网的互助计划，并更名“相互宝”。
资料显示，“相互保”是10月16日在支付宝App上线的一项互助共济服务，加入时无需付费，加入后，如有成员遭遇重大疾病（范围是100种），可享有30万或10万元不等的保障金，费用由所有成员分摊，相当于“一人生病 大家出钱”，上线1个多月已有近2000万人加入。
就在一场“千万人入保”的盛宴中，蚂蚁金服突然对该产品改名“相互宝”，将此产品更新为互助计划。
这场相互保险的狂欢就此落幕，这个引得上千万用户追捧、并成为红极一时的网红产品，究竟是何方神圣？在相互保险这场普及活动中，相互保险公司和互联网平台又扮演着什么样的角色？相互宝整改后，对用户的影响有多大呢？在此，《每日经济新闻》记者就针对这些用户最关心的问题对大家进行一一解读。
【此次监管并没有直接叫停，相互保也因此可以顺利地转型成互助计划。】
信美人寿提到，近期监管部门约谈我社，并对这款团体重疾保险产品的业务开展情况进行现场检查，指出其涉嫌存在未按照规定使用经备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题；所以我们退出了。
蚂蚁金服也谈到了类似原因，主要是信美人寿接到监管部门的约谈，存在诸多问题。
不过，《每日经济新闻》记者注意到，此次监管并没有直接叫停，相互保也因此可以顺利地转型成互助计划。
对于此次整改，蚂蚁金服相关人士对《每日经济新闻》记者表示，是经过仔细讨论和慎重思考后主动决定的。
【保险的给付责任主体是保险公司法人，而互助的给付主体是参与的会员或用户。】
相互保险，顾名思义是具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。
而互助计划则是互助保险的一种。根据百度百科解释，互助保险即由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来，是预交风险损失补偿分摊金的一种保险形式。
监管层在2016年11月3日在就网络互助平台有关问题答中表示：“民间的互助共济行为一直存在，对于救助社会困难群体，发挥公益慈善作用具有积极意义。但是，当前部分网络互助平台以‘互助共济’的名义，公开承诺责任保障，公开宣称足额赔付和提取准备金，向公众收取费用并积累资金，将互助计划与保险产品进行挂钩和比较，发布误导或虚假宣传，有的甚至还宣称有上百万会员，以上行为已涉嫌向社会公众‘承诺赔偿给付责任’。根据《保险法》等法律法规，对于非法实际或变相从事保险业务的，我会将依法予以查处。”
那么网络互助与保险的本质差别是什么？有业内人士表示，在于给付主体和偿付能力主体不同，保险的给付责任主体是保险公司法人，而互助的给付主体是参与的会员或用户。所以，如果不能突破现行保险法的给付主体和偿付能力管理框架，网络互助就不能叫保险，同理也不会进化出真正意义上的相互保险。
【升级后，老的“相互保”用户可以升级到新“相互宝”，并无需重新计算等待期。新“相互宝”还推出了一系列权益升级。】
据记者了解，接下来“相互保”将会升级为“相互宝”，正式成为一款基于互联网的互助计划。升级后，老的“相互保”用户可以升级到新“相互宝”，并无需重新计算等待期。新“相互宝”还推出了一系列权益升级，包括2019年度用户分摊金额188元封顶，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担等。如果原“相互保”用户暂不升级，则仍将按原计划获得保障；如果不愿意继续参与“相互保”，也可以选择退出。
以后，每年末“相互宝”会公布下一年封顶金额相关情况。除了分摊金额封顶， 蚂蚁金服表示，已对新“相互宝”的服务进行三点优化：一是每位用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担；二是管理费将从原来的10%下降到8%；三是未来如果“相互宝”的参与人数低于330万，计划也不会立刻解散，将继续为用户提供一年的大病保障。
【只要是在2018年加入，2019年1月31日前的分摊费用全免，都由蚂蚁金服来承担。】
根据支付宝上“相互宝”产品资料显示，升级后，用户获得的保障和体验都不会有变化，以前未加入的用户，可以加入新“相互宝”，而已经加入的老用户，则可以一键升级至新“相互宝”。同时，等待期也无需重新计算，依然是按照之前加入相互保的日期开始计算。
相互保还宣布，为了弥补升级对大家带来的不便，无论新老用户，只要是在2018年加入，2019年1月31日前的分摊费用全免，都由蚂蚁金服来承担。蚂蚁金服相关负责人表示，新“相互宝”中，互助申请案件的核查工作将由蚂蚁金服来负责，并将委托给专业的第三方公估机构调查处理。
【相互宝的产品性质变成了网络互助计划，完全由蚂蚁金服兜底。】
这是一个重要变化，从“相互保”升级到“相互宝”，运营主体由原来的保险公司——信美相互承保，相关保障由信美相互与蚂蚁金服共同提供，转变为由蚂蚁金服独立运营的网络互助计划——“相互宝”。
这也意味着，新产品“相互宝”将跟保险公司没有任何关系，不再具有保险属性。根据《保险法》规定，经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
也就是说，保险公司经营不下去，另一家保险公司进行兼并、并购。如果没有其他愿意接收“烂摊子”，保监会就会指定某家保险公司进行兼并。兼并后，原来保险公司的客户保单依然有效，不会影响到消费者的利益。
但是转变为蚂蚁金服独立运营“相互宝”之后，相互宝的产品性质就变成了网络互助计划，完全由蚂蚁金服兜底，最终的解释权和服务均归蚂蚁金服提供。
【原中国保监会副主席魏迎宁：最终，以区块链为底层技术的自组织保险将是发展方向。】
事实上，在相互保推出之后，众惠财产相互保险社也与京东金融合作低调推出“京东互保”。11月13日，“京东互保·重大疾病相互保险计划”开始低调内测。截至当日晚9点半，《证券日报》报道，已经有2133人加入该计划。与此同时，推出近1个月的“相互保”也已经有1817.6万人加入了该计划。
不过，该产品上线一天就被下架了。京东金融方面对《每日经济新闻》记者回应称，“‘京东互保’于11月13日灰度上线测试，为给用户更好的服务体验，11月14日我司配合众惠财产相互保险社（以下简称“众惠相互”），将对‘京东互保’进行优化升级后再择期推出，已购买成功的用户保单不受影响。” 记者从众惠相互相关人士处了解到，目前还不了解监管方面的意见，该产品是处于灰度上线测试，因此并非是下架。
壁虎互助创始人李海博曾撰文指出，相互保险未来发展方向主要有三种可能：
第一就是强制下架
下架了相互保，进化将再次中断。而剩下那些已经存在了3年以上，会员数千万，累计给付额已经超10亿的网络互助也将面临更严峻的格局，但就这么一直飘在外面视而不见，确也并不是积极的监管态度；
第二是要求保险公司承担刚性给付责任
我今天说了这么多，就是想说这是比下架更坏的方向选择，这将从根本上消灭中国的相互保险基因，中国就会变成巴西。当然保险公司可以额外承担不确定性的再保险，那将另当别论；
第三是要求保险公司与互助分离
科技公司运营互助计划，保险公司以类似账户管理型业务的模式承接互助管理，列在表外。这样也避免了用户产生刚性兑付的预期，这个看似权宜之计，其实是最大的进步，尽管这不是终局。
不过，相互保险的发展规模和前景却是业内共同看好的。原中国保监会副主席魏迎宁则认为，原有的“相互保”带有保险和互助双重属性，形式上是保险、实质上是互助，是一种商业模式创新。未来互助会演化，最终，以区块链为底层技术的自组织保险将是发展方向。
1本文为《每日经济新闻》原创作品。
2 未经《每日经济新闻》授权，不得以任何方式加以使用，包括但不限于转载、摘编、复制或建立镜像等，违者必究。
每日经济新闻客户端