大搜车的新金融“试验田”

3年前，当“互联网银行”这一全新业态出现时，可能并没有太多人能清晰地描绘出它此后数年间的前行轨迹。

3年之后，记者兵分几路实地调研，试图对这一轨迹进行全面解码——在开放和合作的名义之下，路径的确正在清晰。以网商银行为例，从对于传统金融业务的改造，如场景、信息和技术的开放、共享，到对于金融之外更多新商业生态的催化，如依托新金融产品的电商闭环，都显现出“新金融”塑造“新商业”的强大力量。

而当这些新业态大量萌芽、诞生于小微企业之中时，这种塑造的价值，早已超出了单一的“金融”语境。

所谓金融科技，是把金融所需要的客户和场景，进行更高效地在线资产配置的一个解决方案。

对于汽车金融来说，就是把交易线上化，把银行原来低效的东西改革成为更高效的东西。谈及大搜车与蚂蚁金服、网商银行的战略合作，大搜车董事长姚军红认为，这与天猫的新零售本质相同，就是通过线上赋能给线下，最终产生更多的交易。

定位于一家针对二手车商、新车二网、4S店等汽车流通领域的SAAS服务平台，大搜车作为场景方，通过网商银行的新金融赋能，提升了车商场景的利用效率，让车商与金融机构连接的成本变得更低。

值得一提的是，在这一合作模式中，得益于大数据风控等科技手段，网商银行实现覆盖汽车金融领域相对末端的流通体系，扩大了金融服务的范围。

“这并非仅仅是价值转移，而是创造了更大的价值。”姚军红分析，用新金融赋能车商，是大搜车和蚂蚁金服共同地改造中国汽车金融领域的愿景。

交易场景线上化，让车商与金融机构连接更高效

以前，在山西某个县城的一家店卖一部车，北京的一家大银行是不可能为他提供金融服务的，而现在大搜车把场景连接到金融机构，就可以在线看到订单、在线进行风险评估、在线完成贷款，成本几乎等于零。

在传统的汽车流通领域，很多供给方和需求方之间的交流过程以人工为主，一些线下的交易平台处于主导地位。作为一家汽车交易服务平台，大搜车把大量的线下零售商线上化，聚焦服务全国超过15万家汽车零售商，包括27000余家4S店，及十几万家社会上自己设立的汽车售货渠道。

在把交易场景线上化之后，大搜车也在思考怎样去做一些提升效率的东西，比如在渠道经营过程中，由谁来给车商提供金融服务。姚军红声称：“我们找到了一个中国最好的战略合作伙伴，跟我们一起赋能各种各样的金融机构，能把汽车交易和金融机构之间的连接效率提升到最高，在此产生价值。”

通过与网商银行展开的新金融业务合作，大搜车为车商提供了更多的金融服务，在扩大了金融服务范围的同时，也让车商与金融机构连接的成本变得更低。在这一新金融业务模式下，通过将传统银行与大搜车在线的交易场景联系起来，提高了车商的场景利用率，扩大了金融服务的范围；同时，对银行而言，可以通过一个平台一站式解决获客、流程管控问题，包括在线完成放款。

每一个顾客在买车的时候可以非常方便地触达所有银行，然后把能给这个客户提供最佳方案的银行推送给这个顾客。在姚军红看来，大搜车和蚂蚁金服的跨界合作，就是这样一个改造中国汽车金融领域的愿景。

姚军红表示：“如何让汽车交易场景和各种金融机构的连接变得更高效，这个就是我们和蚂蚁金服一起做的新金融领域的金融科技上的改造。”据了解，在与蚂蚁金服的战略合作展开之后，大搜车的金融业务从无到有，规模开始急速增长。

依托大数据风控，“白户”其实也有信用

2016年11月，蚂蚁金服参与领投了大搜车的1亿美元C轮投资。在达成战略合作关系后，双方共同推出了汽车融资租赁产品“弹个车”，该产品引发诸多平台对这种汽车融资租赁模式模仿。而在这一产品创新的背后，是蚂蚁金服首次在汽车金融领域，大规模地应用其风控模型。

据了解，“弹个车”面向相对来说消费实力比较有限的、或者对消费类型有自己偏好的这样一些消费者群体，采用一年租车，期满后可买车可退车这种方式对二手车商赋能，让二手车商也能参与到新车销售的这样环节中去，在二手车商这个场子里面去进行新车的交付等一系列服务。

从网商银行的角度而言，主要是提供大数据的风控，以及针对个体用户提供申请融资、偿还融资等线上平台的一整套方案。网商银行商业平台业务部总经理刘屹东介绍，这种合作模式一直延续到现在。

在大搜车的平台上，目前“弹个车”的业务量仍是非常大的。刘屹东指出，蚂蚁金服的风控起了一个非常强的支撑作用。“我们能够对‘弹个车’的用户做一个信用评价，而且是和他申请消费的需求是同步的、一个即时信用评价的信息反馈，所以能够顺利支撑这个产品扩大，这个是最关键的一点。”

在姚军红看来，通过“先租后买”的产品创新，加上蚂蚁金服在金融端的资源和能力，能让更多年纪轻、支付能力弱的人能够提前用上车。以前银行是靠资产状况来判断还款能力，这些年轻人虽然是“白户”，但他们也是讲信用的人，蚂蚁金服可以来做消费者风控。

正如蚂蚁金服提出的“普惠金融”口号，让越来越多人能够获得金融服务。今天来看，“弹个车”也是符合这个价值观逻辑的。

这种创新的模式也给传统金融带来了想象空间。姚军红指出，“基于服务平台的定位，我们把所用的模型在输出顾客贷款之后，每一步的还款情况全部上链后告诉金融机构，这些年轻人其实信用很好。因为实践已经证明了他们的还款能力是很好的，金融机构可以给这些年轻人提供更多的金融服务。”

金融服务的地理范围同样在扩大

原来汽车流通领域的覆盖面主要在一些城市或者是一些发达的地区，但现在购车的人群的增量主要集中在农村和三四五六线城市。从销售网点的覆盖来说，原有的4S体系很难覆盖到这么大的范围。

基于刘屹东对汽车行业的判断，在这一过程中，汽车流通体系的层次进一步下沉，在一些比较边缘的城市或区域出现了一些新车二网，甚至于更下沉的销售网点，这些网点其实是整个汽车产业链里面向C端客户服务的一个触点，这样一些小微主体在原有的金融体系里是没有服务进去的。

而网商银行主要是利用C端的积累，在B端利用数据加上流程监控的一些科技手段，降低了服务的门槛，使得这些相对比较末端的流通体系和C端的人群有一个比较好的金融服务，这也支持了整个行业向末端进一步延伸扩展，扩大整个行业的覆盖范围。

据了解，在大搜车和网商银行合作过程中，网商银行主要是针对SAAS服务的客群及整个平台所形成的生态，提供了各个节点上的金融支持。主要是包括两个方面：一是买车的人群，提供了一个完全线上化的、没有任何人工干预的网络化全流程的C端融资服务；二是针对平台上新车二网的小微主体车商，为他们提供供应链金融的服务。

刘屹东表示：“实际上我们的金融服务也成为大搜车平台进一步去进行客户服务、整合流通领域B和C的这些客户的主要抓手。”

“从最早的‘弹个车’开始，到现在，我们不仅有直租的模式，还有汽车分期的模式，在B端的金融方面，也会进一步去扩充我们供应链金融产品的丰富度，包括接车贷、展车贷、库存融资这些产品都在这个平台上进行深度合作。”刘屹东称，最终网商银行会支持大搜车成为流通领域内，围绕比较末端的流通主体来服务的一个平台。

在姚军红看来，从商业模式而言，大搜车是目前中国唯一一家汽车领域创业公司做在线资产配置、最前沿的互联网改造的平台。通过新金融赋能车商，可以为社会带来更高效的价值创造，这也是大搜车和蚂蚁金服共同地改造中国汽车金融领域的愿景。

据了解，大搜车与蚂蚁金服不断地加深在风控等金融服务领域合作，从主要与网商银行，到目前与支付宝等平台建立合作。2017年11月战略投资大搜车的阿里巴巴，目前也可以在交易的环节帮助大搜车获得更多的资源。

（实习生李玉雯对本文亦有贡献）