每经记者 涂颖浩
“一个银行的副行长会亲自带队来走访小企业，就说明他们是站在企业发展的角度去设计自己的产品的，这就是网商银行区别于其他传统金融机构的非常重要的一个鲜明特色。”面对记者，易辟电商CEO张玮俊这样感慨。
成立于2012年的易辟电商，在天猫超市、天猫旗舰店等多渠道运营方面具有成熟经验，服务农夫山泉、庄臣、维达等近10家国内国际知名品牌。目前公司在天猫超市方面销售体量稳居前列，并且拥有多个天猫官方旗舰店。2～3年前，蚂蚁金服旗下网商银行开展新金融产品，作为具有代表性的电商，易辟电商成为第一批使用者。用张玮俊的话来讲，“此后的两三年，改变了我们的发展轨迹。”
“传统金融机构与企业的经营属性是不太相关的。而网商银行的金融产品可以做到根据不同的业务需求，完成数据的一个闭环。”张玮俊表示，我们完全使用了网商银行的整个的金融产品，包括今年到7～8个亿体量也完全没有融过资。
“有团队、有业务，但是缺钱。”易辟电商在发展的关键阶段，也曾遇到诸多中小企业通常遇到的难题。怎么办？网商银行的金融产品适时地出现，让易辟电商走出了一条特殊的发展路径。
易辟电商主营电商代理、电商营销，同时积极布局普惠中小电商的技术服务、数据信息服务和热门影视剧IP、经典IP营销，致力于为品牌企业+互联网提供一站式电商解决方案。
据了解，在供应链金融体系中，易辟电商主要应用到了三类产品。除了常见的信用贷款，易辟电商在旗舰店中，还主要使用了“提前收款”、“库存质押”两类金融产品。
一个是“提前收款”类产品。不同于传统意义上的“购物-物流-收货确认-再打款”三部曲，网商银行可以根据后台的评分，算出大概破损、退款率、可能带来的纠纷的比例。当后台有物流信息以后，电商点“提前收货”，就可以把订单可以收到的钱收回来了。
还有一个是“库存质押”类产品。比如某个产品一个月交易是几百万元，但是到“双十一”可能到两三千万元，相应的仓库里就会备两三千万元的货。网商银行会根据系统的数据，判断现在的库存大概值多少钱，然后就可以以此进行质押。
使用这些新金融产品，对这些电商的帮助能有多大？张玮俊说道：“其实在开始，我们自有资金不够的情况下，比如提到的1.5亿到3亿，体量越大还要翻倍，就需要大量的业务的注入，所以那时候资金需求是比较大的。”
“在共创的过程中，我们会提出企业的诉求；另一方面我们也会帮助他们去分析和我们类似企业的一个情况。”在张玮俊看来，基于这些金融产品在实践中的成功应用，网商银行产品是可以在更多的电商中成功推广的。
作为新金融系统中的最重要的部分，供应链金融为处于核心企业上下游的中小企业提供资金支持，实现利益共赢。
据了解，较早进入探索供应链金融模式的网商银行，与传统银行的供应链金融存在较大不同。传统银行是和资产相关的，但对于电商而言，本质上属于贸易商——存货很多、固定资产很少，网商银行的金融产品则是与经营属性相关的。
“网商银行的供应链金融，可以深入到你的商品库存，深入到上下游，深入到回款。”张玮俊称，但是传统金融机构的供应链金融只管资金的流向，如果没有固定资产抵押的话，就靠上下游关系和资金的流向来控制。
得益于阿里构建的完整生态链，蚂蚁金服精准搭建出从前台销售到后台库存的一整套评估体系。而网商银行基于大数据开发的金融产品，可以保证企业在一个体系内完成应用。“它（网商银行）知道为什么你‘6·18’要用钱，你‘双十一’要用钱比平时多，或者说我给你贷款比较有信心，是因为它还可以看到你的库存，看到你库存的周转，算到你要提前使用什么样的资金来扩大你的业务。”张玮俊表示。
就传统金融机构而言，除了不能够精准地获悉中小企业的资金需求，在张玮俊看来，更大的担心是还款的节点。“传统金融机构的产品是整借整还的，每到一个时间点，我们就需要把他们的钱还掉。”在这一点上，网商银行的金融创新是：产品采用滚动式还款，根据中小企业自身经营的情况进行持续性的金融帮助。
网商银行何以做到更贴近中小企业？张玮俊认为，他们是站在企业发展的角度去设计自己的产品的。事实上，找一些代表性的商家交流共创，在这个过程中会有企业不停地反馈信息，而非闭门造车，这也是阿里与传统企业不同的一个特色。
张玮俊举例称，为了与企业共创金融产品，网商银行副行长金晓龙还亲自带队拜访企业。“今年2月份，他们来易辟电商拜访，3～4月给我们提供了新的解决方案，而我们根据这个解决方案在5月份开始扩建，‘6·18’后我们会进行新的人才的储备。”他强调，“就是那次拜访，使得我们对今年的发展特别有信心。”
“一个网商银行的副行长会亲自带队来走访小企业，也说明了其更贴近中小企业吧。”在张玮俊看来，网商银行对中小企业的关注为他们解决了实实在在的需求。“网商银行还会每隔一两周来拜访，很虚心地向我们商家请教行业问题，也在和我们交流各种各样的模块。这些项目若能一一落地，就能解决很多像我们这样的商家的问题。”
值得一提的是，网商银行的新金融，也带来了中小企业融资方式的改变。以易辟电商为典型案例，正是得益于适时地使用网商银行的金融产品，通过与网商银行的深度合作，改变了公司的发展战略。
“随着新零售时代的到来，眼前解决的是消费者的用户体验的问题，未来肯定投资的是95后、00后新的交易入口的问题，这是一个长期投资。”在张玮俊看来，而股权融资的弊端就在于，难以达成股东方和创业团队之间的平衡——投资方会要求企业不停地做利润，这可能会导致企业没有机会投资未来。
与业务相关的新金融，就能给中小企业在发展过程中找寻新零售投资的入口。对于类似于易辟电商的一类传统代理商而言，发展到一定规模，且新零售即将到来的情况下，网商银行的解决方案为他们选择资金的计划和安排提供了新路径。
（实习生谢婧对本文亦有贡献）
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