华夏医保通整改前“炒停售”“保证续保”实为营销套路

“且买且珍惜”、“停售也能续保”……面临部分百万医疗险即将在30日前停售的消息，朋友圈里的销售人员似乎准备发起“绝地一战”。

近日，一些销售人员在朋友圈转发“华夏医保通即将停售”的消息，《每日经济新闻》记者走访上海招商银行营业网点时发现，华夏医保通以附加险形式被推荐，多位理财经理均表示，产品停售后将不能保证续保，而停售前购买则不影响续保。华夏医保通为费用补偿医疗保险，续保条件显示终身限额（500万元）下可续保，无二次审核。

华夏医保停售就意味着要抓住最后的“机会”吗？停售前购买的产品还能继续享受“保证续保”吗？《每日经济新闻》记者调查发现，所谓“保证续保”的最大优势实为销售套路。

网点：停售后不保证续保

近年来，“百万医疗险”以“低门槛、高保额”的姿态打入中端医疗险市场，成为受消费者追捧的“网红”产品。目前已有上百家保险公司纷纷推出竞品。不过，作为短期健康险产品，产品停售、无法保证续保等风险也相伴而生。

由于中国银保监会近期开展人身保险产品专项核查清理工作，保险公司需对照核查重点和负面清单，对在售存量产品进行自查整改，相关百万医疗险也将在6月30日前停售。

于是有销售人员开始在朋友圈传，华夏医保通就要停售了，“且买且珍惜”，“停售也能续保”，“理赔10次也能续保”，“只有医保通能做到”……

《每日经济新闻》记者近日走访上海的招商银行多家营业网点时发现，作为附加险被推荐的华夏医保通在银保渠道也存在“炒停售”的现象。

在招商银行松江支行，记者以客户身份咨询保险产品时，该支行的一位理财经理表示：“医保通20号左右就要停售了，7月份销售的就是针对续保条款的改版，没法再保证以后能续保。目前这款附加险很受客户欢迎。”在该银行支行的推荐产品中，华夏医保通属于华夏喜盈门年金保险的附加险。

对于“保证续保”的根据，上述理财经理表示，这是源于条款的规定，他还称，“根据合同约定，除客户提供相关材料提出申请解除，产品会默认视为自动续保。”

记者随后走访了招商银行陆家嘴支行，该支行一位理财经理在介绍华夏喜盈门年金保险时，也表示附加险华夏医保通即将停售。“医保通将在27日停售，如果要买的话，在26日以前购买是可以续保的。”两家支行理财经理均表示，“保证续保”是华夏医保通相较于同类产品的一个明显的优势。

关于华夏医保通“保证续保”的说法，是源自于该产品的终身保额设计。宣传页面显示，从出生28天到65周岁都可投保并可续保至终身，且终身500万元限额内发生理赔仍可续保。

《每日经济新闻》记者查阅产品条款注意到，合同约定的续保条件为“在本合同及各续保合同保险期内累计给付的一般医疗保险金与重大疾病保险金之和不超过您与我们约定的终身给付额。”

续保条件遭误读

一些销售人员在网络、银行网点将上述续保条件解读为：只要给付总额不超过500万元就是保证续保的，这听起来似乎有一定合理性。

不过，所谓的续保条件，与相关规定已经形成冲突。根据《健康保险管理办法》，保证续保条款是指，在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同。含有保证续保条款的健康保险产品不得约定在续保时保险公司有调整保险责任和责任免除范围的权利。

而华夏医保通的产品条款中亦规定，“保留调整保险费率的权利”、“若您不接受调整后的费率，请您通知我们，我们将不再为您办理续保。”这意味着，华夏医保通在销售过程中打了个擦边球，“保证续保”实为销售套路。

有意思的是，对于销售人员关于续保条件的释义，保险公司早已用一纸声明宣告，这只是“一厢情愿”的理解罢了。2016年底，华夏保险在营销公众号上曾对“医保通”的保证续保等问题发布澄清公告，称“本公司在产品宣传与宣导中，均未将医保通宣传为保证续保产品。”

今年5月，中国银保监会开展人身保险产品专项核查清理工作，并在《人身保险产品开发设计负面清单》中列明，“费用补偿型医疗保险，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入‘终身给付限额’、‘连续投保’等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。”

由于引入“终身给付限额500万元”这类长期保险概念，华夏医保通此次被纳入停售范围。

购买环节设置种种限制

《每日经济新闻》记者了解到，华夏人寿是早期布局百万医疗险的保险公司之一，在2016年就推出了医保通产品，作为多款热销长期险产品的附加险销售。以招商银行上述网点为例，医保通搭配华夏喜盈门年金保险销售。

除了上述主险产品，华夏医保通搭配的主险还包括富贵竹年金保险（尊享版）、南山松养老年金保险（珍享版）、如意宝年金保险、常青树重大疾病保险（2015）、常春藤终身健康保障计划、华夏福终身健康保障计划，这些产品的销售渠道主要是银保。

据了解，医保通只有在购买了上述主险的基础上才有购买资格，且对于不同的交费年限还有最低保额的要求。值得一提的是，虽然华夏医保通在购买环节设置了种种限制，但仍然受到不少关注。据一位未销售华夏医保通的银行理财经理表示：“有的客户会专门为了医保通而去购买搭配销售的主险产品，过了一年之后主险退保，附加险医保通能续保。”

依托在银保渠道，作为长期险的附加产品销售策略，华夏医保通有了一定的市场知名度。不过，除了引入“终身给付限额500万元”的产品设计，华夏医保通与一般的百万医疗险差别并不大：如产品期限均为1年，等待期30天，赔付含社保目录外药品，一般医疗金100万元，包含住院医疗和特殊门诊医疗，重大疾病保险金增加至200万元。从产品费率看，30岁首次投保保费是308元，与同类产品价格相差不大。

值得一提的是，还有业内人士指出医保通的一大槽点：特殊门诊不报肿瘤靶向疗法、免疫疗法、内分泌疗法。据悉，此类治疗方法对癌症的很多分型都有着不俗的疗效，但价格昂贵，医保不报销或者报销的比例极低。而好医保、微医保等同类百万医疗险均包含上述责任。