个贷新规8月1日起实施，银行个人贷款综合融资成本上限公布 专家：低息引流、隐性收费的展业方式不再可行

2026年8月1日，《个人贷款业务明示综合融资成本规定》正式施行，个人贷款进入更透明的息费时代。

7月31日，六大行及多家股份行纷纷公示了个人贷款综合融资成本上限。此前，部分城商行也发布了相关公告，宣布将明示并与客户签署个人贷款综合融资成本明示表。

多家银行个人贷款综合融资成本上限公布

近年来，个人贷款领域息费不透明的乱象屡禁不止。2026年3月，国家金融监督管理总局与中国人民银行联合制定《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（简称《规定》），明确贷款人开展个人贷款业务时，应当向借款人展示综合融资成本明示表。同时，贷款人应在营业场所、官网等渠道清晰披露借款人正常履约情形下的个人贷款综合融资成本上限。

7月31日，六大行纷纷公示个人贷款正常履约年化综合融资成本上限。六家银行均在公告中提到，其发放的个人贷款实行差异化定价。正常履约情形下的个人贷款综合融资成本各息费项目均按中国人民银行有关规定折算为年化水平，且其加总水平不超过国家规定上限。

对于新发放个人贷款收取的贷款利息年化水平上限，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四家银行均表示：个人消费贷款（不含信用卡贷款）年化利率上限为6%；个人经营贷款年化利率上限为6%；个人住房按揭贷款，五年期（含）以下年化利率上限为1年期LPR+0.5%，五年期以上年化利率上限为5年期以上LPR+0.5%。

邮储银行、交通银行表示：个人消费贷款（不含信用卡贷款）年化利率上限为12%；个人经营贷款年化利率上限为12%；个人住房按揭贷款五年期（含）以下年化利率上限为1年期LPR+0.5%，五年期（不含）以上年化利率上限为5年期以上LPR+0.5%。

六家银行均在公告中提示，以上为利率上限，具体办理贷款利率以贷款行与客户签署借款合同约定的贷款利率为准。

多家股份行也公告了个人贷款业务明示综合融资成本上限。

招商银行、中信银行、兴业银行等银行公告显示，个人住房按揭贷款五年期（含）以下贷款的年化利率上限为1年期LPR+0.5%，五年期以上贷款的年化利率上限为5年期以上LPR+0.5%；个人消费贷款（不含信用卡贷款、合作类互联网贷款）年化利率上限为12%；个人经营贷款（不含合作类互联网贷款）年化利率上限为12%；合作类互联网贷款年化利率上限为24%。

恒丰银行公告称，个人贷款综合融资成本上限为24%，具体以借款合同约定为准。

记者注意到，此前部分城商行也发布相关公告，宣布将明示并与客户签署个人贷款综合融资成本明示表。

例如，厦门银行宣布，自8月1日起，所有新发放个人贷款均执行综合融资成本明示管理要求，线下业务需签署《个人贷款综合融资成本明示表》，线上渠道则通过弹窗展示并由客户确认。

吉林银行在官网公布个人贷款综合融资成本明示表，划定正常履约条件下年化综合融资成本不超过18%，并清晰列明成本项目、收取方式、收取主体等。

专家：定价透明化会倒逼机构优化全周期成本管控

前述《规定》覆盖商业银行、消费金融公司、汽车金融公司、信托公司、小贷公司等各类放贷机构，要求所有个人贷款业务必须完整披露综合融资成本，实现息费透明化管理。

《规定》要求，综合融资成本明示表应注明贷款本金金额，并逐项列明贷款人及其合作机构收取的各息费项目及其收取方式、收取标准和收取主体；此外，综合融资成本明示表还应明确提示，除已明示的成本项目外，贷款人及其合作机构不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。

博通咨询金融行业首席分析师王蓬博对《每日经济新闻》记者表示，机构针对《规定》调整的重点及难点在于，一是内部系统与流程的协同改造。明示表展示、强制阅读设置、年化成本统一折算等，都需要覆盖前台产品页面、后台计费系统、合同文本、客服应答等多个环节，跨部门协调与系统改造工作量较大。

二是助贷合作链路的梳理调整。新规要求所有合作机构收取的息费全部纳入明示范围，机构需要重新对接助贷、担保、增信等各类合作主体，逐一梳理收费项目，厘清责任边界，此前依靠拆分息费拉低表面利率的合作模式需要重构。

三是如何让多元产品的适配落地。不同类型个人贷款的收费结构、收取节奏存在差异，各类费用统一折算年化存在核算难度，会导致部分存量产品的定价逻辑需要调整，才能保障新增业务完全符合监管要求。

在王蓬博看来，《规定》将会持续推动个贷行业调整。

前端获客层面，低息引流、隐性收费的展业方式不再可行，机构竞争重心会逐步转向风控能力、产品体验与客户服务，高息覆盖高获客成本的粗放经营模式难以为继。

助贷业务层面，息费全明示会压缩通道类、导流类合作的盈利空间，不合规的增信收费会被清理，资金方会进一步收紧合作机构名单，预计头部合规助贷平台的市场份额会持续提升。

“长期来看，定价透明化会倒逼机构优化全周期成本管控，下沉挖掘优质客群，个贷市场会逐步回归信贷本源，行业整体合规水平持续抬升，金融消费者权益也能得到更充分的保障。”王蓬博表示。

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