民间机构频牵手银行 个人征信牌照仍未落地

◎每经记者 邓莉苹

在央行征信体系以外，银行与民间征信机构的合作正越来越多。

近日，光大银行宣布与蚂蚁金服旗下独立第三方征信机构芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全产品体系，在取得用户授权，保证用户信息安全的前提下，开展在线发卡、风控等全方位合作。

除了光大银行以外，目前华夏银行、兴业银行等多家银行都已与芝麻信用达成合作。而浦发银行、广发银行也曾经宣布和腾讯征信合作。

有征信业内人士此前对《每日经济新闻》记者表示，央行的征信数据更多的是基于用户在银行的信贷情况，但也还有很多其他维度的数据，所以银行也会使用这方面的数据。民间征信机构是央行征信中心数据很好的补充。

不过，值得注意的是，虽然准备工作已经很久，央行的验收工作也已经开展，但个人征信牌照却迟迟未见下发。“我们也只能等待。”一位深圳地区征信公司人士表示。

与银行合作渐多

据悉，用户可以通过打开支付宝APP内的“芝麻信用”，进入“信用生活”页面点击“光大信用卡”，就可以在线申请信用卡。

光大银行相关业务负责人表示：“线上申请后，银行会进行信贷评估。审批通过的用户可以选择两种领卡模式：一种是邮寄；一种是柜台领卡模式。信用记录良好的优质用户最快可以当天领卡。”

除了合作在线发卡，芝麻信用信息验证服务（IVS）、行业关注名单等贷前产品，也在光大银行的风控体系中得到了应用。

《每日经济新闻》记者点进芝麻信用的信用生活，发现除了光大银行以外，还可以办理浦发银行信用卡。而此前，芝麻信用还和北京银行、华夏银行、兴业银行等多家银行机构达成了合作。

除了芝麻信用以外，腾讯征信也在积极和银行开展合作。此前，腾讯征信曾宣布和浦发银行信用卡中心、广发银行信用卡中心开展信用评分、反欺诈等方面的合作。

目前民间征信机构和银行的合作已经不少，而这或许会逐渐成为征信机构发展的趋势。

光大银行信用卡中心总经理戴兵表示，“在信用卡发卡、经营和催收的过程中，银行需要充分收集客户的综合信息，做到信息之间的交叉印证，以便准确授信，把控风险。芝麻信用在这方面提供了非常强大的服务。不仅提升客户的信用评估效率，更好地甄别客户、降低风险，还为消费者提供更为快捷、便利的授信服务。”

可作信用数据补充

一直以来，央行征信中心的征信是银行信贷的主要参考数据，而现在越来越多的民间征信机构给银行带来了更多的数据来源。

社科院金融所法与金融室副主任尹振涛也坦言，“人民银行的信用报告主要来自银行的信贷信息，对于商业银行的风险防范发挥了重要作用，但央行信用数据的覆盖率以及信息维度都无法完全满足银行需求，有待进一步完善。”

尹振涛还表示，芝麻信用掌握大量的线上线下多维度用户数据，且具有先进的数据挖掘技术和建模经验，能够在央行数据之外为银行等金融机构提供有效的信息补充，给原先因为缺乏信贷纪录无法申请信用卡的人提供申请信用卡的机会，真正做到了信用的普惠。

事实上，各家民间征信公司由于背景不同，所侧重的数据来源也并不完全相同。比如，前海征信可以用平安的内部数据、芝麻信用方面有阿里大量的电商数据、腾讯征信则拥有庞大的社交数据。与此同时，这些征信机构还在不断增加自己的数据来源，比如此前前海征信就宣布和银联开展合作等。

总部位于深圳的一位个人征信公司人士对《每日经济新闻》记者表示，其所在的征信公司也有和银行有在征信产品方面的合作，而且他们的合作是可以使用银行数据的。“过去，银行没有用（民间征信），主要是因为没有。”他表示。

不过，值得注意的是，虽然准备工作已经进行了很久，央行的验收工作也已经开展，但个人征信牌照却迟迟未见下发。

在业内人士看来，个人征信涉及到个人隐私方面的问题，央行在这方面一直比较谨慎。“我们也只能等待。”前述深圳地区征信公司人士表示。