互联网保险打破了保险业“嫌贫爱富”的传统

◎每经实习记者 袁园

近日，安心保险总裁钟诚在接受《每日经济新闻》记者专访时，用长尾理论来解释了互联网给保险业带来的改变，“传统来说，金融行业都有一点‘嫌贫爱富’，保险也是。但互联网保险的普惠性和大数据分析，让保险的成本降低了，可以设计出更多的、时间相对较短期的、碎片化的、大众买得起的保险。”

作为传统保险的从业者，钟诚深知传统保险业存在的问题，也正是这些问题促使他转战互联网保险领域，决心筹建安心保险。

安心保险作为新成立的企业，很多业务都需要钟诚参与其中，在《每日经济新闻》记者专访的两个小时里，不断有人找他签合同、谈事情，他戏称这就是创业公司。不过他还是清楚详细地表达了对安心保险的业务规划和未来互联网保险发展的看法。

谈改变理赔定价均与传统保险不同

从开业至今，安心保险成立已有4个月左右，在这期间安心保险也推出了一些产品，但都比较低调，并未做过多的宣传。

安心保险推出的这些产品，市场上都有类似产品在销售，即便是近期推出的恋爱保险，在三八节的时候也是被保险公司大力宣传的险种，不算是新产品。“没错，即使是最新推出的恋爱保险，市场上也早有类似险种”，钟诚说，我们开发设计保险产品都是符合保险原理的，并不会特意去做所谓的奇葩险种。

“不过我们推出这些保险产品时，也是有创新的”，钟诚直言，我们对这些市场上已经出现过的保险产品也是有一些“改造”的，只是没有特别去宣传这些“小心思”。

钟诚把理赔和定价这两点看做是区别传统保险和其他互联网保险企业的关键。

如他所言，为什么我们不能解决财险理赔难的问题？为什么不能围绕客户的消费痛点，做好服务工作？带着这个理念，钟诚对安心保险的产品设计进行了革新。

“我不希望客户看到的是厚厚几页纸的投保规则，而是要明确告诉客户需要知道什么。”钟诚直言，安心要把复杂繁琐的保险条款中最核心的“保险须知”、“索赔须知”拎出来，在投保首页就呈现“怎么获得赔偿”这样一个指引。

定价方面，安心保险引入了互联网大数据的模式，如移动技术、大数据、云端技术等，减少定价流程，让保险定价精细化。因为移动技术意味着存储量和传输都很重要，所以要放在云端，更有弹性更精准。

“我们正在将这些内容融合到一起，建立一套系统。”钟诚认为这套系统改变了传统保险的定价规则。例如买盗刷险，后台和第三方平台合作，消费者买的同时，后台数据支撑实时数据监测，对消费者进行选择，评估客户信用问题。符合就可以买，不符合不能买，这就是大数据的选择。

而传统保险公司在审核投保人资质的时候都是通过代理人或者销售人员来人工操作的，这之中就存在着很多不可控因素。“我们把消费者看成好人，自己做查勘的事情，找出坏人或欺骗行为。”钟诚称，大数据筛选之后的才是我们想要的客户。

看保费需要时间探索发展路径

不可否认，安心保险的理赔理念和价格定位确实区别于传统保险，但这些毕竟还处于初期，用户积累和消费者的认知都有待提高和普及，也需要时间去证明。而近在眼前又很实际且不得不面对的一个问题就是——保费收入。

保监会公布的《2016年1~2月财产保险公司原保险保费收入情况表》显示，原保险保费收入数据方面，截至2月底，众安保险为39211.58万元，泰康在线为171.88万元，而安心财险仅4700元。相比于开业三年多的众安保险，新开业的安心保险和泰康在线的数据略显尴尬，业内也众说纷纭、意见不一。

面对这个问题，钟诚并没有回避，而是坦言作为被比较的对象之一，还是希望业内理性看待这件事情。“现在，大家对互联网保险关注度很高，也非常期待互联网保险的发展能对这个行业做出一定的改变。目前，业内对互联网有两种看法，一个是过于推崇、神话互联网保险；一个是贬低互联网保险的发展。”

作为一个新成立的公司，钟诚表示，互联网保险的商业模式和发展战略区别于传统保险公司，而且国外并没有互联网保险的概念，没有借鉴的模板，大家对它的发展路径也在探索中。他希望业内人士和消费者能多给互联网保险企业一些时间，再来检验发展成果，“互联网保险的客户体验做出成效，需要时间和积累。”

不过就近期的保费而言，钟诚认为这个数字还算满意。“我们是一个刚刚成立4个月的新公司，公司内部结构搭建、业务发展都需要时间。也希望通过小火慢炖，使得安心保险‘理赔从此简单’的理念实践落实下去。”

看行业未来将没有线上线下之分

虽说安心保险和泰康在线的保费收入不理想，但线上买保险却已经成为了一个趋势，一些平台也在借助自己的大数据和客户优势开发相关产品。与此同时，互联网保险的保费也在快速增长，市场占有率急速扩张。

中国保险行业协会日前发布《2015年度保险市场运行情况分析报告》称，互联网保险正在异军突起，2015年互联网保险保费收入2234亿元，比2011年增长近69倍。在光鲜的数据下，对于互联网保险和传统保险的争论也日趋兴盛，关于互联网保险和传统保险市场占有率的说法也越来越多，甚至有业内人士称，未来互联网保险可能会取代传统保险。

对此，钟诚认为，互联网保险确实有它的普惠性，不仅能给一些有需求的用户提供保障，且互联网保险的成本很低，可以依托大数据，把低廉的价格回馈给消费者。

“传统来说，金融行业都有一点‘嫌贫爱富’，是你有闲钱才会想到，保险同样也是这样，到了一定的收入阶段你才有保险需求。”钟诚表示，互联网保险改变了传统保险的玩法，用大数据革新了保险业务，做一单的成本和做一万单的成本从某种程度上来说它的变动成本几乎为零，这就是我们所说的长尾理论。因为有互联网技术的支撑，保险企业可以做这种长尾责任，设计更多的、时间相对较短的保险产品，也就是大众可以买的保险产品。这是互联网保险的一个特色。

不过，对于互联网保险和传统保险这个界限，钟诚认为不用分得特别清楚，因为现在保单的销售会有电销、网销等多种业态，网上出单也是以后保险发展的潮流（90后、00后更喜欢这种便捷的方式）。“互联网的真谛在于‘共享合作’而不是‘吃独食’，在未来，网上出单、线上购买、赔付等会成为趋势和潮流。”