宅基地、小产权房可抵押？ 平安拟推金融产品助农民工买房

每经记者 包雨朦

截至目前，宅基地、小产权房因相关政策、法规限制，还难以直接交易，这也导致没有金融机构愿意将宅基地、小产权房用来抵押，为农民提供贷款。而平安却计划成为第一个“吃螃蟹者”，将上述两类纳入到可抵押范围内。

近日，平安好房发布了行业内首个房地产互联网消费金融白皮书和中国房地产金融指数报告。

平安好房方面表示，近期正在开发一项针对农民工买房的金融贷款产品，该产品将以农村宅基地作为抵押物，预计春节后问世。

农民工购房金融产品将问世

自从中央定调房地产“去库存”后，鼓励农民工进城购房成为化解三、四线城市房地产库存的手段之一。但现实中农民购房面临重重阻力，最大的困难来自于收入不稳定、没有社保，无法提供信用证明，贷款难成了农民进城买房的主要桎梏。

“平安好房即将推出一个农民工进城买房的解决方案，未来或将通过农村宅基地抵押借款的方式帮助农民工进城买房。”平安好房CEO庄诺透露，农民工买房子所面临的问题，首先是按揭，即拿什么来做抵押？农民的宅基地和小产权房能不能在银行做抵押、能不能流动？这一系列问题都需要金融解决方案，而这正是平安好房要做的事情。

平安好房首席互联网金融官韩晓表示，公司正在对以宅基地和小产权房为抵押物的方案展开研究设计，产品细节最快将在春节后推出。

但有业内人士指出，目前国家对于农村宅基地与小产权房的交易流通有诸多的限制。如果农民无力偿还借款，公司就需将抵押物拍卖，此时平安好房是否会面临法规发面的风险就成为疑问。

中原地产上海研究咨询部总监宋会雍认为，抵押标的物是否清晰是这一金融链条会否成立的关键。

一位平安好房的内部人士透露，公司正在用金融的方式调研，最终的产品一定不会简单地向所有拥有宅基地的农民工开放贷款，还会有别的附加条件，但具体怎么做还在研究之中。最后呈现出来的产品一定会在法律法规允许的范围之内。

宋会雍表示，这一产品的设计初衷是好的，但能否具有市场前景有待考量。农民工的居住地和国家希望去库存的地方存在需求错配的问题，农民工一般都在一二线城市打工，而国家却希望他们在三四线城市买房解决当地的存量房积压问题。农民工工作的不稳定性决定了他们购房意愿同样是不稳定的，这样一个群体究竟能释放出多少需求，能起到多大去库存效果很难说。

房地产景气值将迅速反应

据了解，未来平安好房每半年将公布一次中国房地产金融指数报告。该指数以全国30座主要城市的房地产消费贷款数据为跟踪对象，用以表现不同城市购房贷款使用的基本情况和规模，代表中国居民利用杠杆的信心指数，从而反映当地的楼市景气程度。

“这个是中国所有涉房指数中第一个针对贷款规模和信心的指数。”韩晓介绍称，2015年中国房地产金融指数为1699.56，2016年改指数会大幅提升，代表中国居民敢于使用杠杆来购买房产，也代表他们对经济的看法是乐观偏上。

目前，消费金融对于拉动中国经济增长非常关键。数据显示，2014年中国消费金融规模达171万亿。平安好房预计，2015年这一数字将达到300万亿，其中与房地产有关的金融消费占据30%。

庄诺表示，“房地产消费是低频的，但因为金融的存在，它就可能变成一个高频消费。在70年的产权中，开发商的买卖只做了前4年，后面都是围绕金融在转。平安好房的目标就是在这方面把整个链条做长。”

韩晓透露，平安好房要做的是场景金融，就是把整个房地产金融消费的环节拆分成一个个不同的环节，依据不同的场景设计有针对性的产品。据了解，目前平安好房已经推出了好房宝、众筹宝、好房贷、车位贷、税费贷等各种针对不同购房环节的金融产品。

庄诺认为，如果以目前已有的房地产金融市场规模来估算，每年房地产互联网消费金融将拥有至少2万亿的市场空间。随着房地产证券化的发展，未来这一市场的规模还有更大空间。

编辑：张喜威  审核：潘海福  终审：靳水平