Ⅲ类户限额不影响消费 利于支付业规范发展

每经实习记者 袁园

12月25日，央行发布《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（以下简称《通知》），将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户（以下分别简称Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户）。

值得注意的是，与Ⅰ类户和Ⅱ类户不同，Ⅲ类户只能进行小额消费和缴费支付，并设定了1000元的账户余额限额。

有业内人士对《每日经济新闻》记者表示，分级账户管理的方式有利于纯线上消费行为和网络银行的发展。长远看，将有利于支付创新与风险管理的平衡。

在分级的三类账户中，最受关注的是Ⅲ类户。央行对Ⅲ类户进行了严格限制，只能办理限定金额的消费和缴费支付服务，并将账户余额限定在1000元。

“这个限额对整个支付领域的影响不是很大。央行对Ⅲ类户的定位就是满足消费者的日常需求，这么来看，这个限额还是可以接受的。”易观智库一位分析师表示，央行首先考虑的是账户的安全性，其次才是支付、交易的便捷性，不会因为满足便捷性，就放弃对安全的要求。

那么，扫码支付等支付方式会否受到影响？中国支付网首席顾问徐雨文对《每日经济新闻》记者表示，《通知》针对的是个人银行账户而不是支付账户，典型的扫码支付服务提供商支付宝和微信支付既可以通过关联银行账户完成，也可以通过支付账户完成；从《通知》对个人银行账户分类管理的定义来看，扫码支付绑定的银行账户基本属于柜面开户开立的Ⅰ类户，主流支付公司基本都拿到了银行开放的核验接口，不会影响当前扫码支付的应用场景。

上述易观智库分析师认为，账户分级和限额消费有利于保护消费者的利益，减少盗号、盗刷等行为给账户资金安全带来的威胁。

事实上，无论是以银联为主的NFC近场支付，还是以微信、支付宝为主的扫码支付，近几年均呈现出蓬勃之势，其支付的便捷性受到了消费者的追捧。

“《通知》对第三方支付的利好较大。原来的线上支付方式并不被认可，现在属于认可的态度，说明监管部门对这种创新方式进行了一个让步式的监管，包容性更大了。”上述易观智库分析师表示。

业内人士认为，为了保护消费者利益，监管会对新兴互联网企业、支付机构的部分需求保持慎重，毕竟第三方支付的技术还不够完善，存在一些安全隐患。长远来看，利好作用还是比较明显的。

中国金融期货交易所研究院首席经济学家赵庆明分析，《通知》能够出台，肯定是采纳了各方的意见和建议，而且从整体内容看，监管部门是支持支付行业发展的，也鼓励网络银行、传统银行在支付方面的创新。从行业来看，未来支付领域在创新的同时肯定会更加规范化。

徐雨文认为，规范三类账户，且以实名属性进行划分，将有利于支付创新与风险管理的平衡。