远程开户有条件放开 网络银行迎发展空间

每经记者 邓莉苹

近日，央行发布《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（以下简称《通知》），将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户（以下分别简称Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户），其中Ⅱ类户和Ⅲ类户可以通过网上银行和手机银行等电子渠道申请开户。

虽然目前规定对Ⅱ类户和Ⅲ类户的功能仍有一些限制，但在银行业内人士看来，这是一项非常大的变革，将产生深远影响，可能改变银行过于依靠网点和柜台的做法。相比此前网络银行的弱实名账户，通过电子渠道开的Ⅱ类户可以实现存款、理财、消费等功能，这对网络银行的发展来说，已经是迈出了一大步。

个人银行账户将分三类

此前，网络银行曾因无分支机构、无网点、无柜台等“纯网络”的概念受到关注。但微众、网商银行开展业务后，开户问题一直各方关注的重点。

由于此前远程开户未放开， 8月份上线的微众银行只能通过绑定其他银行卡办理一个“弱实名电子账户”，功能仅可购买本行理财产品，账户中的留存资金，按活期存款计息，资金进出都只能通过绑定的银行结算账户。

而按照《通知》的规定，有无银行人员现场核验是开立Ⅰ类户和Ⅱ类户、Ⅲ类户的主要区别条件，对于目前无网点、无柜台、无线下服务的网络银行来说，可能更多的是开设Ⅱ类户和Ⅲ类户。

华南地区一城商行网络银行部门人士对《每日经济新闻》记者表示，其实对于普通用户来说，Ⅱ类对用户的资产和投资理财的功能都已经放开了，突破了购买理财产品的地域和柜台限制。

此前银监会规定，客户首次购买银行理财产品必须到网点现场进行风险承受能力评估并签名确认，而微众银行的APP中，提供的更多的是一些货币基金、保险产品等。如果新的规定，则投资产品会更加丰富，各类投资产品不再受限。

《通知》还放开了Ⅱ类户和Ⅲ类户的消费和缴费功能，虽然有金额限制，但相比之前已经是很大的突破。

前述华南地区银行人士告诉记者，上述规定对微众、网商银行来说是非常有优势的。不过，传统银行在诸如缴费等业务方面也有所布局，只要政策放开了，其他银行也会很快跟进。

开户需和绑卡银行协商

对于业界期待的“刷脸”开户问题，央行支付结算司人士明确表示，人脸识别技术还没有任何部门将其认定为成熟技术，在没有成熟之前，只能作为开立Ⅱ类和Ⅲ类账户的依据，并且是辅助手段而非主要手段。

《通知》要求，通过电子渠道开立II类户的，银行应通过绑定开户申请人的同名I类户（以下简称绑定账户，信用卡除外），作为核验开户申请人身份信息的手段之一，确认绑定账户的所有人是开户申请人本人，绑定账户的开户银行名称和账号与开户申请人提供的信息一致。

根据《通知》，银行可通过小额支付系统或其他渠道向拟绑定账户的开户行查询，确定拟绑定账户是否属于I类户。银行可根据自身经营策略以及与其他银行协议，自主决定是否开通小额支付系统客户账户信息查询功能。央行相关人士在答记者问时表示，这是“属于各行的商业行为和市场化选择”，由各家银行自主决定。

前述华南地区银行人士表示，央行的新规要求由金融机构逐个协商洽谈解决，如果一一协商的话，全国这么多的银行，这个过程会比较长，很麻烦。业界其实也在等待央行是不是会有一个指导，因为大部分用户还是在大行手上，如果大行不把接口改造、放开给其他银行验证的话，其他中小银行想借用Ⅰ类户开立Ⅱ和Ⅲ类账户还是会有所限制。