今天下午请到五位嘉宾探讨互联网+财富管理革命，每个嘉宾两分钟介绍一下自己。
主持人：黄诗樵 投之家CEO
对话嘉宾：
张开兴 金斧子创始人
高鸣 投哪网汽车金融事业部总经理
申磊 理财范CEO
卢翔 慧择保险网副总经理
庄敬伟 祥云信息CEO
黄诗樵：我是投之家的CEO黄诗樵，今天下午请到五位嘉宾探讨互联网+财富管理革命，每个嘉宾两分钟介绍一下自己。
庄敬伟：大家好，我是祥云信息CEO，很高兴出席这个论坛。简单介绍一下，祥云信息主要是提供智能投资集团构建服务，提供智能客户的服务，另外跟香港一家券商合作，提供资产配置服务。
卢翔：各位大家好，很高兴和大家一起交流，我是慧择保险副总经理，2006年成立到目前已经九年了，是一个垂直交易的保险服务专业网站，这个网站跟全国70几家保险公司都有合作，在这个网站，你可以随意选择任何一家保险公司满意的产品。我们致力于打造类似于沃尔玛的模式，用我们的专业选择性价比高的产品，放在我们平台，给我们客户去选择，不是一个通常理解的简单的比价网站，其实我们非常反对这种理解。因为我们是专业的保险服务，我们希望消费者在这里选到性价比最好的，而且把一个保险非常复杂的产品让消费者很简单的买到。
申磊：大家下午好，我是理财范CEO，理财范是一家相对比较年轻的平台，到现在发展差不多500多天，我们已经完成了B轮2.1亿融资，发展还算不错。我们想致力于服务我们年轻一代的这些青年人，给他们提供一站式的资产配置平台，这是我们核心目的。
高鸣：感谢主办方给我这样的参与机会，我负责金融产品，现在负责企业金融事业部，投哪网是深圳本地一个品牌，我们从2012年成立到现在，发展到目前月交易额达到10亿水平，我们平台坚持小额分散原则，风险控制方面有严苛的理念，我们股东包括一些上市公司，也是对我们平台稳健经营的看好。我们现在主要产品一方面包括一些小额分散的产品，现在也有很多财富管理做一个转型，我们现在越来越多的金融产品。
张开兴：金斧子成立三年时间，一开始就定位做互联网+财富管理的平台，我们就是一个投资理财的顾问角色，帮客户挑选市面上比较优秀的投资理财产品，不限于一般债券理财，包括信托、资管，还有一些私募基金，一系列，一站式的投资理财服务平台。我们要打造的是一个互联网投资理财行业的京东。
黄诗樵：比较多元的业务，下午探讨一下关于互联网+财富管理的革命。因为我们看了一些数据，今年我们可以看到目前国内财富管理整体规模150万亿左右，未来五年有数据分析可能到达200多万亿，有100多万亿成长空间，非常巨大。今天在场也有宜信等等这些管理机构，也都在关注包括线上和线下的财富管理。我们看一下线下和线上财富管理，我们有可能颠覆吗？颠覆原来基于传统金融服务的，基于线下的财富管理模式。谈一下想法。
张开兴：我觉得颠覆线下的财富管理，这个可能性比较大，之前我们在2014年获得洪山资本投资，它同时投资了诺亚财富管理，我们经常总结，通过互联网弯道超车的平台，我们有什么优势，打一个比方，传统的财富管理机构像过去十年前的国美和苏宁，3C超市，互联网财富管理平台就是现在的京东，传统的财富管理机构全国上百个网点，这个成本非常非常高，随着互联网发展，特别是投资者高净值客户，他对互联网的认可和他的理解，他越来越倾向于通过互联网去查找产品，本身互联网做的事情就是让信息更加对称，过去依靠极度信息不对称，就导致了投资者选择产品，它很依赖个人，依赖某个网页，或者个人。其实我们今天公司也在举办一个路演，就是一个非常老牌的私募，我们不单线下带客户来听私募大佬的分享，同时还可以在线通过金斧子网站，金斧子微信号，去在线实时听这些大佬的分享，最后你再决定要不要支持哪个产品，通过互联网，传统这种服务肯定会被互联网颠覆。
黄诗樵：互联网的技术打破传统信息不对称。
张开兴：不单互联网进行，用的是互联网这种理念和思路，其实还是一个开放。因为它没有地域限制，可以同时邀请一万人学习，来去分享，不局限于这样一个会场，或者一对一的沟通。
黄诗樵：超越时空界限，有互联网去中心化的理念。
高鸣：我觉得这里面最关键的还是大众理财观念变得更加开放，传统的投资里面，大家可能在三年前主要投资产品还是包括了证券，然后一块保险，还有一块是银行理财产品，固定收益这一块，主要投资对象还是银行理财产品和保险产品。从银行理财产品和保险产品来说，只能说达到从收益率来说，只能达到一个保持的目标，不能实现互联网增值目标，随着互联网金融发展，市场定价越来越成熟，风险定价包括两块，各个平台本身的风险定价，另外产品的风险定价。再这一个大的发展过程中，尤其是完成了一个很好的投资者的教育，使他们对于我要去做投资，我要做一个财富的增值，这个是一个很大的理念，而且他们也愿意尝试，从最早可能拿几千块钱尝试一些新生的机构的产品形态，到现在能够投入更多去尝试一些新的产品和机构推出的一些东西。这是很关键的，他们的理财观念变得越来越开放，促进了线上，线上互联网金融的持续发展的可能性，使得他不用再依托于物理网点，直接通过线上实现更多的金融产品与客户的直接连接。
黄诗樵：用户在理财理念发生一些变化。
申磊：这个问题，他们已经从一些行业，或者一些观念上分析，我主要从人口角度分析这个问题。第一，什么是财富管理，在我们看来一个亿变两个亿，这是财富管理，对于大部分互联网人群，其实我认为他现在的阶段处在一个所谓的储蓄增值阶段，可能几万块钱或者几十万，生活水平稍微高一点，这是大部分的互联网金融的投资人，我们看投资人具体情况，财富管理目前主要集中在所谓的60和70后，他们完成了一定的财富管理，有大量的闲钱需要财富增值。对于互联网覆盖的80、90人群，财富增值不如说通过储蓄达到消费目的的一群人，分析一下人群，我们有一个报告，现在从中国人口结构来看，现在80、90和老龄化人群是成长速度最快的人群，中间力量不断在缩小，这是现在第一个人口年龄分布。第二，现在人口流动，80、90后绝大多数向一二线城市，互联网金融投资人主要集中在一线城市。第三，教育程度看，80、90本科教育程度实际上是60、70的两倍，当年苹果进入中国，可能他们考察中国市场是一个很大的指标，中国的教育水平怎么样，中国随着80、90后成长，我们相信有更多人会接受互联网金融的形式，这个是从一个人口红利属性看。第二个角度，80、90后对于传统的60、70后，他们对互联网产品感知不一样，他们更加喜欢产品的认同感，或者品牌价值，甚至说你的创始团队的属性，对于60、70后，所谓财富管理他们眼见为实，财务顾问，也不相信平台。随着人群增长，我认为80、90后带动的效应也从理念上有所改善。
这类人群还有一个很大的特点，更多时间花费在社交网络时代，未来互联网理财在这部分人群当中传播开以后，他们会告诉周围的朋友，当他们成为核心一代的时候，传统的财富管理我认为已经就没有什么实际的竞争力。从线下过渡到线上，所谓的财富管理一定是必然趋势。
黄诗樵：人口结构对财富管理的迁徙做了分析。
卢翔：互联网颠覆传统，还是传统颠覆互联网，我个人认为并不重要，重要的应该是潮流。尤其是消费者追逐的潮流是什么。这一点来看，聚焦我们的主题，财富管理。其实大家说到财富管理，很多人想到的可能是投资理财，保值增值等等这些，但是我想这里还有一个就是保险，其实保险在财富管理整个闭环里面，作用非常大。随着互联网+，它的信息，我们可以惊喜的发现，人们整个意识在发生革命。我有一组数据和一个案例，应该说比较能够诠释。首先一组数据2011年通过互联网这个平台获取的保险保费是200亿，占比只占到整个保费的1.7%，但是到2014年的时候，互联网获取的保费达到858亿，增长了四倍。更令人惊奇的是，2015年上半年数据已经接近了2014年全年的数据，整个占比已经达到4.7%。从这个数据来看，我们不难理解保险管理财富的意识，这是我说的第一组数据。当然数据还有一个，因为我们做的保险，跟我们对保险十条的搜索，我们很感兴趣，我们发现从2014年下半年到现在，整个保险社交的搜索是前面几面的几倍，这个量非常大，人们非常关心。还有一个案例，我回老家，跟一个高中同学聚餐，我准备去美国旅游，他告诉我，你去美国要买旅游保险，我很奇怪，他是政府官员，我做保险的没有提这个事，他来提醒我，他说一个朋友去加拿大旅游突发疾病住院一个多月，花了他一生的积蓄。他了解的产品比我还多，这是一个意识。还有最近说的互联网+，效率的提升，这可以说是财富管理非常重要的一点。我们正好最近开发了一款产品，其实保险业来说这个产品很难销售，十几年前开发了三款这样的产品，调动了全部的人力，但是一个月下来，它的销量不足300，但是我们三周前开发的万贯家财，用互联网手段在互联网上仅仅一个星期突破了一万销量，我们看到互联网+的革命非常大。
黄诗樵：从潮流和趋势，还有数据，具体的案例，具体产品说明我们保险在个人财富管理里面的占比提升。
庄敬伟：互联网+未来会在个人资产配置方面产生一个革命性的效应，中国作为一个普通人，2800支股票，500只基金，各种各样保理产品，B2B产品。面对4000支品种，100万出来怎么做，目前没有一个平台能够提供这种简便的资产配置方案，有一个美国的公司纯粹靠智能为美国个人投资者提供低成本的快捷的资产配置服务，我只要绑定账号，它自动帮我管理。目前看不到一个平台提供这个服务，我们祥云信息迈出了第一步，过去三年完成了技术的基础，目前和三家券商合作，马上会看到这个服务陆陆续续推出。我希望未来任何一个中国投资者上我们平台，只要输入你的资金，风险偏好，剩下的你不用管了，每个月收益就可以了，很简单。
黄诗樵：根据人的信用和风险喜好，提供一站式综合资产配置服务。我们知道比如说线下像诺亚的个人这一块300万起，互联网这一块网络上也有一些声音，很多人说互联网是屌丝理财用的，可能几千块钱，比如阿里的余额宝，一笔就是五千元左右。大家怎么看待这个问题，结合自己公司平台的优势，分析一下用户是不是屌丝，或者未来是不是基于这个市场，或者有更大的高净值人群进入，给他们提供资产配置服务。
张开兴：其实我们三年下来发现买产品的人一般是具有300万以上的，现在很多产品门槛已经降到100万起，现在互联网上已经有一批新锐人群，我相信在座各位包括很多互联网公司的高管，或者说一些互联网公司的创始人，包括一些专业金融机构，这么一批人他们自己本身要么就是很熟悉互联网，我们金斧子就有一些客户，本身就是一个互联网公司的创始人，他选择做财富管理，他就会很喜欢通过互联网直接找我们，也有一些本身对金融产品比较了解的人，比如某个银行或者房地产，他对于各类金融产品非常熟悉，甚至比我们理财顾问还熟悉，他要的是你能够提供信息服务给他，最快速的找到这个产品信息，同时把产品的细节和风险点告诉他，他很果断高效做决定。这类人群，我们把它理解为成长型中的高净值人群，可能30岁到40岁出头，刚刚完成一定财富积累，我们金斧子做这类人群，这类人群非常时尚，非常前沿，非常敢于尝试，这是互联网财富管理的重点人群。
另外，我们发现越往后，等到原来买宝宝的人群，等他家庭建立起来之后，他自然而然会愿意选择互联网做配置。但是目前的情况，还是以产品驱动性为主，稀缺的还是产品，如果你要做很智能配置，或者便捷的配置，当然从互联网角度来讲，给用户最佳的体验，肯定越简单越好。但是实际上现实却很难满足，我们发现目前比较好的一些产品不去卖，特别是专业金融机构的产品，不缺资金，这时候这个环境下，我们做互联网平台，这种智能化的，怎么保证给客户更好的收益，这个很关键。
黄诗樵：前面聊过互联网金融有两个方向，金融互联网和互联网金融，金融互联网把传统的产品放在线上做销售渠道，互联网金融实际上还是有一些金融创新成分，咱们金斧子在这一块有没有创新的点可以分享一下。
张开兴：我们发现离创新越来越远，反而离金融越来越近，我们从成立三年以来，我从去年年底开始纯导流，发现很多产品都有一定风险，必须收益率和风险成正比，不可能收益很高，告诉客户零风险，这个是不对的。基于这一块，我们都在加强，去年年底直接从券商挖一批团队，研究所专门研究宏观经济的人过来，风险管理的人过来，这个规模到一定阶段的时候，我做的创新越来越少，很多销售合规性，风险揭示性，对金融产品的走访尽调，我们看过一个私募品的尽调，基本入选我们平台产品，我们都有非常详细的投资策略分析，风险管理，这个走访报告写得跟毕业论文这么长，二三十页。作为互联网金融财富管理平台，尽职尽责合规合法最关键，现在来讲，我们不断做太多突破性的创新，比如错配，或者一些大拆小，我们现在越做越谨慎。
黄诗樵：业务越来越发展，金融属性越来越强，对风险的防范意识非常深，所以反而创新这一块越来越谨慎。
高鸣：我们投哪网一直定位综合的金融服务平台，传统的债券产品，现在也有像阳光私募、信托等等，低起点的符合大众，适合更高起点的一些客户做的财富管理资产配置，我们也有，包括现在也在引入一些更适合高净值人群的高端产品。之前提出的问题，我的整体看法，没有说互联网就一定针对的是一个相对来说比较屌丝的群体，因为整个随着发展来说，越来越多人能够接受通过互联网的方式了解金融产品，理财产品，通过互联网的方式最后去实现整个交易，我是做传统的金融机构出身，可以看到我以前每次一个新的产品上线，我真的看不下去那个产品说明书，非常非常长，现在大家打开比如说证券公司，信托公司的网站看产品说明书，很多人看不下去，看互联网公司它的整个产品介绍，因为有整个互联网思维，可以看到整个产品介绍非常生动，真的让客户把这个产品能够很好的理解。同时现在互联网平台，包括我们在内，都配置很好的理财顾问，如果客户对某一个产品有兴趣，他希望了解更多，我们也有非常专业的理财顾问进行很好的事后跟踪，对他进行很好的讲解，包括其他的一些理财需求，综合理财需求，都会通过理财顾问满足。传统金融机构通过传统的网点做到的东西，互联网金融机构也能够做到，而且比传统金融机构从各方面，比他们做得更好，更能从整个客户的体验出发，让他们能够对投资做出一个更好的判断。
黄诗樵：多元化这一块，考虑到除了债券以外，可能做了包括私募、FOF等等。另外互联网这一块，实际上我们可以更好的对产品的展示做一个优化，更加符合咱们现在越来越普及的大家的消费和使用习惯。
申磊：我重申不认为互联网金融是屌丝，我们首先区分几个概念，目标用户和目标客户和非目标客户，所谓的屌丝是什么，是一群可能需要免费，当你有一个活动都跑过来，这些用户是所谓的屌丝，但是它并不是互联网金融的目标用户。第二，还有类似什么人群，一直盯着平台的一些高收益，这类人群实际上是建立转向的，哪个平台好，他就转向那个平台，这类人群也不是互联网金融的目标用户，什么是互联网金融的目标用户，正是互联网的精英人群，他是未来互联网金融的消费人群和目标人群，他们有什么属性。第一，教育程度很高，第二，他对一个平台会有他全面理解和考察，第三，随着长时间与一个平台共同成长，对这个平台产生一定忠实度，这类人群才是互联网金融的目标人群，也是互联网精英人群，这是我认为比较重要的一个观点。
黄诗樵：多元这一块，财富管理这一块有布局吗？
申磊：理财范本身它比较年轻，也没有告诉用户有什么贷的概念，我们一开始希望为我们高知识人群提供一站式资产配置服务。目前我们核心业务还是聚焦在汽车这个领域，随着后面发展，第一我们未来希望能够打造云集团。第二，我们从信用或者说质押物贷款向权益类业务的扩展，为我们消费者提供一些更丰富的产品类别，但是会更加互联网的傻瓜化，这是我们的预期。
黄诗樵：变得越来越轻。
卢翔：回应你的创新这方面，作为慧择，我们感觉创新很简单，我不是骄傲，我们慧择有70多项产品，在我这里创新我们变得非常容易。比如说一个产品特色是医疗，其他比较低，B2B其他保障非常高，它的医疗保障必须低，在这个平台撮合在一起，给客户全面的保障，所以创新在我们这里基本上共同进行打包。其实创新不一定要搞出一个让别人惊天动地的事情。
黄诗樵：网络上保险电商比较适合做这种标准化产品，比如车险等等，咱们这一块有一些创新，或者不同的趋势吗？除了标准化以外。
卢翔：我们慧择从2006年成立一直到2014年，我们一直没有做车险，可能大家认为车险还是一个容易标准化的产品，我们为什么没有做，当然跟市场环境有关系，我们致力于做非车险产品，这类产品很难标准化。我们在6月份会上也说，因为保险产品，保险这两个字就有一种沉重的感觉，我们买一个保险产品，拿回去发现条款很多。
黄诗樵：线上电商怎么解决保险个性化定制问题，比如寿险等等。
卢翔：我们把寿险产品进行碎片化，然后进行组合，这样可以把重的产品变轻，比如说最早货运险很复杂，我们通过一个转化，O2O方式把这个问题解决了。
黄诗樵：做碎片化的处理。
庄敬伟：互联网金融的精髓是为每一个投资者提供个性化服务，任何一个互联网公司用户结构都是金字塔结构，下面可能是百万资产以下，这部分占主流，美国做的比较成功的一家公司它的用户群体80%在2万美金资产以下，剩下的，他们给这些用户提供更个性化的服务，如果线上还不能满足他们要求，上门再提供一个量身打造的服务。互联网金融平台，我们不应该分什么屌丝，或者说高富帅，应该满足各种各样投资理财需求。个性化，根据你的资金，风险偏好，给你量身打造符合你的投资理财服务。
黄诗樵：7月18日十部委出了一个互联网金融健康发展的指导意见，我们逐渐感受到这种监管的气氛越来越浓，在座几位嘉宾都是做企业，有没有想对监管表达自己企业的愿望。
张开兴：我们做的还是帮传统的金融机构或者帮传统的金融产品线上化，我看了一下这种规则，其实它是非常有利于传统金融机构上网的，所以非常符合我们公司这样一个定位，为金融提高营销效率服务，为客户提高综合产品配置服务，这一块有利于行业的发展。
高鸣：从我们投哪网来说，我们一直以更高的标准要求自己，一路走来都是这样。我们对监管整体要求非常欢迎，当然希望细则尽快落地，使大家能够执行起来更快。
申磊：前几天刚好在北京中国互联网金融协会筹备大会，也是监管指导意见出来第一次跟大家见面，当时我去参加了，关于互联网金融这个领域，核心的目标还是打击非法集资等等一系列事情，我认为实际上是非常利好整个行业。要说一句话，在合法范围内鼓励创新，鼓励市场化竞争。
卢翔：目前保险行业这一块来看，监管环境是历史以来最好的，这是我的感受。我也希望这种环境能够保持下去。
庄敬伟：互联网金融跟传统金融必须合法合规，不管做什么，必须合法合规。
黄诗樵：希望互联网金融行业越来越好，因为时间有限，谢谢大家。
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