央行支付新规，让“互联网+”的前程堪忧？

郭施亮

近日，一则重磅消息引发了社会各界的热议。7月31日，央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》。细看规定，一份看似简单的《征求意见稿》，却似乎对“互联网+”的发展现状充满了敌意。受此影响，本周一互联网板块出现大幅回调的走势，而深受冲击的相关股票，则出现了暴跌的格局。

值得一提的是，在这一份《征求意见稿》颁布之后，不少业内人士大呼“玩不下去了”，而广大消费者也纷纷表示“不理解”。那么，这样一份备受争议的《征求意见稿》，果真具备如此强悍的杀伤力吗？

事实上，从这一份《征求意见稿》中，我们可以看出诸多的“亮点”。其中包括对采用不包括数字证书、电子签名在内的两类（含）以上要素进行验证的交易，第三方支付单个客户单日累计金额应不超过5000元；至于仅采用一类验证要素甚至不采用验证要素的，则单日累计金额不超过1000元。与此同时，亦有规定显示，除单笔金额不足200元的小额支付业务，以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外，支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证等。

笔者认为，这样一份《征求意见稿》，实则离不开一个核心，即在互联网飞速崛起的时代下，这一趋势在不断削减银行等金融机构的主动权。因此，在此背景下，银行等金融机构为了维护自身的权益，或以防范金融系统性风险为由，而采取的一种回收主动权的手段，试图重新确保其稳定市场的核心地位。

不可否认，在最近几年中，互联网的迅猛崛起深刻改变了我们的生活方式。与此同时，随着快捷支付等模式的深入人心，其潜在漏洞也遭到了不少不法分子的利用，从而给我们的支付安全带来了巨大隐患。

除此以外，对于第三方支付而言，在其爆发式发展的同时，实则已经背离其小额支付的本质。由此一来，既在很大程度上冲击到银行等金融机构的合法权益，又在一定程度上为部分不法机构创造出洗钱的渠道，为市场带来潜在的巨大风险。

规范这一行业的发展，本来属于合情合理的事情。但是，若过度规范，却容易演变为刻意扼杀。对此，或许可以认为，随着新规的落地，实则在很大程度上毁掉了“互联网+”的发展前程。

时下，我国正处于经济转型的敏感时期。在这一敏感期内，社会的发展也急需保持高效率的运行姿态。

因此，在互联网发展全面开花的背景下，实则促进了社会的高效运行。而网上支付的便捷性，也在很大程度上提升了消费者的体验快感，大幅提升社会的整体消费能力，从而为大量的企业打开了盈利的瓶颈。

在此环境下，“互联网+”模式得以崛起，而传统金融机构的垄断模式也受到了一定程度地冲击。这也直接倒逼传统金融机构的改革与转型，让其更好地为实体经济服务。

遗憾的是，此次《征求意见稿》的颁布，确实给我们带来了一些失落感。

具体来看，一方面是网上支付门槛得到了大幅度地提升，严重打击了消费者的体验快感。随之而至的就是社会效率降低，传统金融机构垄断优势进一步凸显；另一方面，则会给第三方支付机构带来沉重的打击，而作为近年来迅速崛起的P2P等新兴发展模式，也会因通道成本的大幅提升，而陷入大洗牌的格局。

显然，在国内，一纸政策往往具有决定性的影响。换言之，对于多数企业，尤其是涉及“互联网+”概念的企业而言，基本处于“成也政策，败也政策”的尴尬局面。

笔者认为，行业规范固然重要，而提升用户资金安全也是不容忽视的。但是，在实际操作中，央行不能以“资金安全”为借口，而盲目采取过度的规范手段，进而剥夺了消费者的体验快感，大幅降低了行业的运作效率，甚至还要把创新扼杀掉！

由此可见，这一份《征求意见稿》并不能满足各方的真实需求，却有一种过度宠幸银行等金融机构，而盲目扼杀创新的意味。管理层在政策制定时确实需要从多角度、多层面去考虑问题，不该因“安全”而毁掉了“创新”。

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