广东银行业新金融业态样本：微众银行将发力轻资产化业务

每经记者 张威 发自深圳

1月26日~29日，《每日经济新闻》记者随同监管部门在广东调研该省银行业改革转型。数据显示，截至2014年末，广东银行业各项存款余额12.79万亿元，同比增长6.9%；各项贷款余额8.49万亿元，同比增长12.24%，存贷款余额增速低于全国平均水平。对此，广东金融监管部门认为，这一现象与广东经济外向型程度较高，银行业务规模与外贸变化相关度较大有关。

与此同时，作为我国改革开放最前沿的广东，其银行业正在悄然发生着变化：无论是我国首家互联网银行的试营业，还是首家互联网消费金融公司落户，以及当地多家银行积极推广O2O模式，无不引起外界高度关注。

落户深圳前海的微众银行，既是我国首家获批开业的互联网银行，也是广东地区民营资本进入银行业的典型代表。

自从这家民营银行试营业以来，各界高度关注，然而，这家银行未来的业务模式、风控、账户体系等方面内容却很少向外界透露。

近日，《每日经济新闻》记者走进微众银行进行探访，首先映入眼帘的是它的名字“WeBank”,从办公室内空间到装修色调，与传统银行迥然不同，室内整体空间不大但不失温馨，前台工作人员更是一改传统黑色西服的模式，而是一身清新的蓝绿色服饰。

此外，一个几亿人熟知的标志物大企鹅矗立在前台柜台前侧，似乎每个进来的人都能感受到它的问候，来者也会不自觉想起这家银行的由来。

近日，微众银行几位高管首次接受包括《每日经济新闻》记者在内的多家媒体采访，虽然几位高管对该行业务模式极为保密，可以确定的是，该行未来将以个存小贷为特色，实现风险定价，同时将在轻资产化业务领域发力。

吸纳40%传统银行人士/

“试营业是法律已经允许营业的情况下的内部测试，我们希望能够尽快正式营业，由于目前没有跟客户互动起来，所以大家希望能够听到的东西不一定能够获得。”还没等媒体记者提问，微众银行行长曹彤就低调、谨慎地做了开场白。

对于这家互联网银行的组织架构跟传统银行有什么不同，曹彤介绍，作为一家商业银行，虽然是第一家网络银行，本质还是商业银行，组织架构方面和其他商业银行，特别是跟监管相适应的，没有太多的不同。但跟其他银行也有不一样的地方，比如像大公司部等可能没有，而中后台跟其他银行没有太多的不同。

另据 《每日经济新闻》记者了解，目前，微众银行从传统银行、互联网企业以及其他行业都有招贤纳士，其中从传统银行聘请人数比例为40%以上，主要是一些风险管控和产品设计人员。

“虽然是一个互联网银行，但本质还是银行，所以风控要求也很高，另外产品设计也需要吸取传统银行产品的经验。”知情人士告诉记者。

作为一家互联网银行，客户开卡、注册更需要精密的风险控制手段。曹彤表示，目前，该行正在研究人脸识别技术应用。“人脸识别技术是生物识别技术的一个项目，还有指纹、声波、虹膜等技术都在日渐成熟。人脸识别技术并没有独特的地方，这项技术目前也在做内部测试，希望能够应用到金融服务当中，但最终是否可以要各方认可，需要跟各方互动。”

除了识别技术外，网上贷款最重要的是获取贷款客户的信用信息。

据记者了解，微众银行最基础的数据来源是人行的征信系统。

“在央行之外，还有一些补充，是从合作伙伴那里来。类似于传统银行，做贷款总要去上下游合作伙伴那里看一看。我们起步一定是基于央行的征信数据，但未来数据源会多元化，现在很多征信机构成立，也会吸收多元数据加入进来。作为微众银行的大股东腾讯，在大数据上的优势对银行业务将有助益。”曹彤表示。

据曹彤介绍，该行以普惠金融为目标，以个存小贷为特色，总体上来说偏小，要求业务模式更有效率、成本更低，可能要求在线的业务模式。另外，小微企业普惠性的客户是每家银行都非常重视的，只不过小微要求低成本、快捷，小微市场非常大，可提升的空间也非常大，还需要一些补充者。

未来将实现风险定价/

微众银行副行长黄黎明表示，微众银行纯线上面临的欺诈可能性会更高，未来产品定价会采取不同的区间定价，实现风险定价。

“尤其刚开始的时候，不是定价越低越好，而是定价能让机构提供可持续的服务，我们希望能够把节约下来的风控成本返还给客户。”黄黎明表示。

作为一家没有银行网点的互联网银行，其安全性如何？储户如何进行现金存款呢？

对此，曹彤表示，存款肯定安全，安全性一定会跟同行一样，而存款主要是与同业合作为依托，跟同业形成良性循环。

微众银行监事长李南青向 《每日经济新闻》记者表示，商业银行的客户获得成本包括了客户贷前尽调、贷后管理、人工成本、物理网点成本等，而微众银行则尝试互联网模式和科技手段来邀约愿意接受银行服务的客户，将有效地降低服务成本。

“只有将成本降下来，才能让利客户，才能更好地和同业合作。”李南青表示。

“微众银行的资本金只有30亿元，作为商业银行肯定是需要吸收存款和开拓客户。微众银行的盈利模式不可能完全依赖于利差，而是寄希望于中间业务。”李南青表示，微众银行的中间业务收入将在银行总收入中占到较大比例。

《每日经济新闻》记者了解到，微众银行未来会与多家银行合作，预计最早在今年4月正式上线产品。

“监管批复后最主要的是建立自己的系统，而我们希望这个系统可以支持亿量级的客户，所以当前这个系统很紧迫。”李南青表示，作为微众银行的第一大股东，腾讯未来肯定是微众银行合作伙伴。未来微众银行要做平台，一边是服务包括银行在内的金融机构，另一边服务客户，两边的撮合起来做一个共享。

在业内人士看来，微众银行因起步于互联网，所以互联网金融的步伐要快于传统银行，而这样的新金融会推动传统银行进一步加快步伐，转型升级。

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策 略

传统银行谋求转型升级 多方探索O2O模式

每经记者 张威 发自广州、深圳

目前，在中国经济进入新常态的背景下，作为我国改革开放最前沿省份的广东，其银行业也在发生重要变化，与此同时，这种变化也为银行业的转型发展提出了要求。

《每日经济新闻》近日在广东调研获得的数据显示，截至2014年末，广东银行业总资产达17.53万亿元，同比增长10.9%；各项存款余额12.79万亿元，同比增长6.9%；各项贷款余额8.49万亿元，同比增长12.24%。

而从全国数据来看，截至2014年末，全国银行业总资产168.2万亿元，同比增长13.6%；各项存款余额117.4万亿元，增长9.6%；各项贷款余额86.8万亿元，增长13.3%。

与全国数据相比，广东地区的存贷款增速稍慢一些。广东银监局副局长任庆华在接受媒体记者采访时表示，广东地区的银行业步入到一个新常态，网点扩展、高资本消耗等传统发展模式越来越难以为继。

任庆华对 《每日经济新闻》记者表示，就发展增速来看，广东地区经济外向型程度比较高，银行业务规模与外贸变化相关度也较大，（广东银行业相关数据）增速的回稳一方面是因为自身总量大，另一方面也恰恰表明，广东银行业的自身改革绝对不能脱离外部经济的转型发展。

广东地区多位传统商业银行人士认为，传统银行在转型过程中不能忽视网点优势，但是也要结合互联网技术，主动触网，通过线上结合线下网点，朝O2O模式转型。

产品开发开始运用互联网思维/

在互联网金融概念问世之前，互联网对银行来说，更多是一个推动产品销售的渠道。此后，随着互联网金融的发展，传统银行在开发产品过程中，也逐渐引入了互联网的思维。

此前，招商银行推出的“闪电贷”就是其中一例，其特点是“客户不需要提交任何资料，只要符合申请资格，就可以在招行手机银行客户端直接操作，60秒资金就可以到账。”

招行有关人士表示，互联网跟银行结合其实是水到渠成，之所以推出上述产品，主要是对客户的大量行为进行数据分析，主动向客户通过移动渠道授信。“互联网金融更多强调互联网融合和创新，并渗透到整个业务，不是单一传统业务线上的改变，招行的产品开发很快，云按揭，闪电贷等都体现出一种互联网精神，内在的逻辑是脱离传统的网点渠道、风控流程，不需要到线下做调查。”

在介入互联网思维技术的同时，O2O也已成为多家银行未来的发展模式。

其中，平安银行就借助互联网技术来推进O2O服务，“传统银行有大量的实体，不能脱离实体变成无水之源。目前，企业通过对公微信银行每天可以查询行情信息、余额。”平安银行网络金融事业部副总裁梁超杰表示。

广发银行首席信贷官林亚臣认为，未来，主流还是传统银行嫁接科技即O2O模式。“广发银行2013年4月份推出了生意人卡，这个卡没有科技创新是不可能的。通过流程改造、审批速度、风险控制等环节，可以推测出背后的科技创新力量是非常大的。”

据了解，无论是将互联网作为一个渠道，还是将该思维嵌入到产品的研发上，大数据都成为当下银行转型发展不可忽视的重要因素。

招行相关人士表示，银行不能排斥利用外部数据，同时银行内部征信体系的建立过去被忽视了，大数据一般讲外部的比较多，例如工商、税务、海关等信息，事实上银行内部的数据宝库挖掘还不够。比如银行客户的交易信息，可以勾勒出客户完整的评价体系，结合外部信息、第三方专业信息，基本可以做出完整评价。

上述招行相关人士认为，所谓互联网金融的突破是具备条件的，现在的问题是，外部征信离不开内部征信，不可能凭借外部的信用报告就对客户做出完整的评价，银行目前做得并不好，银行其实应该拿一个征信牌照。

从调研情况来看，广东地区银行业都在积极拥抱互联网。目前，一些银行的网银替代率已经超过了90%。

就地域来看，广东地区银行业对市场的感应较为灵敏，同时监管宽容度也高一些。

深圳银监局副局长陈飞鸿表示，深圳银监局成立了一个金融创新委员会，确定了“推动良好创新、提升银行核心竞争力、促进金融稳定和金融创新共同发展”的创新目标，以及“鼓励创新、适当容错、坚守底线、联动监管”的创新监管原则；移动互联时代对传统银行既是挑战也是改革创新的契机，深圳鼓励有真实需求、风险可控、有利于降低成本、提高效率的金融产品和服务创新。

物理网点向智能、小型化转型/

很显然，一方面，银行需要借助互联网技术进行线上布局；另一方面，大量的线下网点也需要进一步转型，提升资源使用效率，降低成本。

《每日经济新闻》记者注意到，建行、平安、民生等多家银行在深圳成立了智慧银行、旗舰店、智能银行，与传统银行网点相比，智能型网点更注重客户体验，对业务流程也进行再造。具体来说，客户可在网点自助了解银行产品、办理业务，同时，在流程方面也由人工向智能方向发展，铺设了智能设备、VTM（远程视频柜员机）等。

建行产品创新与管理部副总经理颜培杰介绍，银行现在靠网点铺设的时代已经过去了，而传统银行也要保持传统银行的优势，该行推出的智慧银行，就是产品创新转移的阵地，一个展示平台，通过大数据实现了O2O的设计理念。

平安银行旗舰店项目负责人张平方告诉《每日经济新闻》记者，平安已经有五家旗舰店，目前，深圳、上海、广州三家旗舰店开业，北京和成都的旗舰店将在5月开业。“银行有一个‘二八原则’，有钱的客户不多，但通过这些客户的口碑效应，可吸引更多的客户。第一家选择在深圳的主因，是当地人的接受度更高；另外，深圳的监管宽容度也高一些。”

张平方认为，未来传统网点会向智能化、小型化、社区化发展，通过分散降低成本。

“传统银行网点的功能在削弱，如何转变取决于这家银行的发展战略，作为一家大行，我行的传统网点不一定收缩，还有可能扩张，但不会是全功能扩张，而是小网点布局，这是一个方向。目前，我行成立的的智慧银行都是新成立网点。”颜培杰说。

据了解，与传统银行网点相比，智能型银行网点由于设备具有高科技化特征，所以运营成本较高，与此同时，也可将柜台员工进行缩减。

目前，除一些银行利用VTM远程开卡外，记者在民生银行深圳地区前海支行注意到，该网点的AMIT（一种远程开卡机器）也可以发卡签约，而且成本仅在3万元，而且该行的票联通业务在深圳作为首家试点，之前支票在柜台要收取一定的费用，而用机器不需要排队，整个过程全自助、免费。

民生银行深圳分行前海支行行长梅彦龙告诉 《每日经济新闻》记者，主要是设备贵一点，现在70%的业务都已经网络化，这是一种新的体验，未来的网点都会向这个方向发展。“我们网点有的设备也是可以复制到全国的，未来物理网点会逐渐压缩，成本集中在一家，做柜台或者体验业务就到柜台，其他就在网上。”

林亚臣认为，传统银行网点肯定要转型，根据客户分群，把一些年轻的、简单产品的客户往线上转；资产雄厚的、年龄大的客户还是要在网点。

网点智能化可以提升客户体验，那么，网点转型短期内能否盈利呢？

张平方表示，该行不会在每个城市都建旗舰店，只在一些大城市建设，以此吸引客户，让平安银行有一个存在感，同时会把旗舰店的关键要素向传统网点来改造。

“智慧银行投入比传统网点要高，随着规模化推广，相信成本会逐步下降，同时，也为国有传统银行未来网点发展方向探索一条路。目前，我行主要在一线城市布局，而且智能网点有两个智能设备已向14000多家传统网点推广。”颜培杰说。

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动 态

业务操作更灵活银行纷纷涉足消费金融公司

每经记者 张威 发自北京

在深圳前海，除了微众银行作为一个创新的新金融业态，即将开业的招联消费金融公司也成为当地金融创新的一大举措。

近两年，监管部门积极推动消费金融公司试点工作。2013年9月，银监会宣布拟增沈阳等10个城市参与消费金融公司试点工作，此外，根据CEPA（即《内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排》）相关安排，合格的香港和澳门金融机构可在广东（含深圳）试点设立消费金融公司。

据《每日经济新闻》记者了解，招联消费金融公司就是根据CEPA相关安排，首家以互联网为基础的消费金融公司。此外，与传统银行相比，消费金融公司因在业务操作上具有一定的灵活性，也吸引传统银行纷纷涉足该领域。

招联消费金融是CEPA产物

2009年，我国宣布启动消费金融试点；2010年，中国首批4家消费金融公司获批成立。

2013年9月，银监会宣布扩大消费金融公司试点城市范围，新增沈阳、南京等10个城市参与试点工作。此外，根据CEPA相关安排，合格的香港和澳门金融机构可在广东（含深圳）试点设立消费金融公司。目前，消费金融公司试点城市已达16个。

2014年8月28日，银监会批复同意招商银行旗下全资子公司香港永隆银行与中国联通筹建“招联消费金融有限公司”。

深圳银监局副局长陈飞鸿表示，招联消费金融公司是第二批消费金融公司试点后，首家批筹的以互联网为基础的消费金融公司，也是唯一一家现在已经批筹的CEPA框架下体现深港合作的产物。

“该公司主要是想打造首家提供在线消费金融服务，以互联网为基础的新型消费金融公司，理念和未来商业模式会和新型的互联网金融企业比较相似，唯一不同的是，微众是银行牌照，而消费金融公司不吸收存款，只发放消费贷款，其业务更类似于信用卡分期。”陈飞鸿说。

对于首家以互联网为基础的消费金融公司为何落户深圳前海，陈飞鸿向《每日经济新闻》记者表示，这与当地的开放环境有一定关系，但更重要的是，CEPA安排下对港资金融机构的优惠政策只能在广东地区，深圳紧临香港，而且前海还是国务院批准的深港现代服务业合作试验区；另外，主要发起人之一香港永隆银行是招行的全资子公司，招行的总行在这里，（其发起设立的消费金融公司）自然会选择在深圳；此外，深圳的科技和互联网产业都非常发达，有环境和人才优势。

对传统银行业务是补充

陈飞鸿表示，招联消费金融公司的特点，是兼具了传统银行和互联网信息技术企业的背景，招行具有较好的管理信用卡的业务经验，联通有大量的客户基础、渠道和数据，预计开业后会给一些传统银行覆盖不到的客户群体提供新颖的服务。

据《每日经济新闻》记者了解，招联消费金融公司主要的客户群瞄准了未被银行服务覆盖的年轻客户。同时，将利用招商银行和联通的多维数据交叉验证，评分授信，通过银行和联通商圈，进行线上线下业务。

“消费金融公司是协助构建多层次的金融体系的重要组成部分，国家经济结构正在转型升级，未来投资、出口占GDP的比重会下降，消费就要提升，所以，下一步消费金融试点也会进一步扩大。”陈飞鸿说。

据了解，与传统银行相比，消费金融公司在业务操作上具有一定的灵活性，这也是传统银行纷纷涉足该领域的一个原因。

招商银行方面人士就表示，目前，招联消费金融公司主要向互联网企业学习，思路是互联网企业可做的事，如果以银行身份不能做，可以考虑用消费金融公司进行补充。