传统银行谋求转型升级 多方探索O2O模式

每经记者 张威 发自广州、深圳

目前，在中国经济进入新常态的背景下，作为我国改革开放最前沿省份的广东，其银行业也在发生重要变化，与此同时，这种变化也为银行业的转型发展提出了要求。

《每日经济新闻》近日在广东调研获得的数据显示，截至2014年末，广东银行业总资产达17.53万亿元，同比增长10.9%；各项存款余额12.79万亿元，同比增长6.9%；各项贷款余额8.49万亿元，同比增长12.24%。

而从全国数据来看，截至2014年末，全国银行业总资产168.2万亿元，同比增长13.6%；各项存款余额117.4万亿元，增长9.6%；各项贷款余额86.8万亿元，增长13.3%。

与全国数据相比，广东地区的存贷款增速稍慢一些。广东银监局副局长任庆华在接受媒体记者采访时表示，广东地区的银行业步入到一个新常态，网点扩展、高资本消耗等传统发展模式越来越难以为继。

任庆华对 《每日经济新闻》记者表示，就发展增速来看，广东地区经济外向型程度比较高，银行业务规模与外贸变化相关度也较大，（广东银行业相关数据）增速的回稳一方面是因为自身总量大，另一方面也恰恰表明，广东银行业的自身改革绝对不能脱离外部经济的转型发展。

广东地区多位传统商业银行人士认为，传统银行在转型过程中不能忽视网点优势，但是也要结合互联网技术，主动触网，通过线上结合线下网点，朝O2O模式转型。

产品开发开始运用互联网思维/

在互联网金融概念问世之前，互联网对银行来说，更多是一个推动产品销售的渠道。此后，随着互联网金融的发展，传统银行在开发产品过程中，也逐渐引入了互联网的思维。

此前，招商银行推出的“闪电贷”就是其中一例，其特点是“客户不需要提交任何资料，只要符合申请资格，就可以在招行手机银行客户端直接操作，60秒资金就可以到账。”

招行有关人士表示，互联网跟银行结合其实是水到渠成，之所以推出上述产品，主要是对客户的大量行为进行数据分析，主动向客户通过移动渠道授信。“互联网金融更多强调互联网融合和创新，并渗透到整个业务，不是单一传统业务线上的改变，招行的产品开发很快，云按揭，闪电贷等都体现出一种互联网精神，内在的逻辑是脱离传统的网点渠道、风控流程，不需要到线下做调查。”

在介入互联网思维技术的同时，O2O也已成为多家银行未来的发展模式。

其中，平安银行就借助互联网技术来推进O2O服务，“传统银行有大量的实体，不能脱离实体变成无水之源。目前，企业通过对公微信银行每天可以查询行情信息、余额。”平安银行网络金融事业部副总裁梁超杰表示。

广发银行首席信贷官林亚臣认为，未来，主流还是传统银行嫁接科技即O2O模式。“广发银行2013年4月份推出了生意人卡，这个卡没有科技创新是不可能的。通过流程改造、审批速度、风险控制等环节，可以推测出背后的科技创新力量是非常大的。”

据了解，无论是将互联网作为一个渠道，还是将该思维嵌入到产品的研发上，大数据都成为当下银行转型发展不可忽视的重要因素。

招行相关人士表示，银行不能排斥利用外部数据，同时银行内部征信体系的建立过去被忽视了，大数据一般讲外部的比较多，例如工商、税务、海关等信息，事实上银行内部的数据宝库挖掘还不够。比如银行客户的交易信息，可以勾勒出客户完整的评价体系，结合外部信息、第三方专业信息，基本可以做出完整评价。

上述招行相关人士认为，所谓互联网金融的突破是具备条件的，现在的问题是，外部征信离不开内部征信，不可能凭借外部的信用报告就对客户做出完整的评价，银行目前做得并不好，银行其实应该拿一个征信牌照。

从调研情况来看，广东地区银行业都在积极拥抱互联网。目前，一些银行的网银替代率已经超过了90%。

就地域来看，广东地区银行业对市场的感应较为灵敏，同时监管宽容度也高一些。

深圳银监局副局长陈飞鸿表示，深圳银监局成立了一个金融创新委员会，确定了“推动良好创新、提升银行核心竞争力、促进金融稳定和金融创新共同发展”的创新目标，以及“鼓励创新、适当容错、坚守底线、联动监管”的创新监管原则；移动互联时代对传统银行既是挑战也是改革创新的契机，深圳鼓励有真实需求、风险可控、有利于降低成本、提高效率的金融产品和服务创新。

物理网点向智能、小型化转型/

很显然，一方面，银行需要借助互联网技术进行线上布局；另一方面，大量的线下网点也需要进一步转型，提升资源使用效率，降低成本。

《每日经济新闻》记者注意到，建行、平安、民生等多家银行在深圳成立了智慧银行、旗舰店、智能银行，与传统银行网点相比，智能型网点更注重客户体验，对业务流程也进行再造。具体来说，客户可在网点自助了解银行产品、办理业务，同时，在流程方面也由人工向智能方向发展，铺设了智能设备、VTM（远程视频柜员机）等。

建行产品创新与管理部副总经理颜培杰介绍，银行现在靠网点铺设的时代已经过去了，而传统银行也要保持传统银行的优势，该行推出的智慧银行，就是产品创新转移的阵地，一个展示平台，通过大数据实现了O2O的设计理念。

平安银行旗舰店项目负责人张平方告诉《每日经济新闻》记者，平安已经有五家旗舰店，目前，深圳、上海、广州三家旗舰店开业，北京和成都的旗舰店将在5月开业。“银行有一个‘二八原则’，有钱的客户不多，但通过这些客户的口碑效应，可吸引更多的客户。第一家选择在深圳的主因，是当地人的接受度更高；另外，深圳的监管宽容度也高一些。”

张平方认为，未来传统网点会向智能化、小型化、社区化发展，通过分散降低成本。

“传统银行网点的功能在削弱，如何转变取决于这家银行的发展战略，作为一家大行，我行的传统网点不一定收缩，还有可能扩张，但不会是全功能扩张，而是小网点布局，这是一个方向。目前，我行成立的的智慧银行都是新成立网点。”颜培杰说。

据了解，与传统银行网点相比，智能型银行网点由于设备具有高科技化特征，所以运营成本较高，与此同时，也可将柜台员工进行缩减。

目前，除一些银行利用VTM远程开卡外，记者在民生银行深圳地区前海支行注意到，该网点的AMIT（一种远程开卡机器）也可以发卡签约，而且成本仅在3万元，而且该行的票联通业务在深圳作为首家试点，之前支票在柜台要收取一定的费用，而用机器不需要排队，整个过程全自助、免费。

民生银行深圳分行前海支行行长梅彦龙告诉 《每日经济新闻》记者，主要是设备贵一点，现在70%的业务都已经网络化，这是一种新的体验，未来的网点都会向这个方向发展。“我们网点有的设备也是可以复制到全国的，未来物理网点会逐渐压缩，成本集中在一家，做柜台或者体验业务就到柜台，其他就在网上。”

林亚臣认为，传统银行网点肯定要转型，根据客户分群，把一些年轻的、简单产品的客户往线上转；资产雄厚的、年龄大的客户还是要在网点。

网点智能化可以提升客户体验，那么，网点转型短期内能否盈利呢？

张平方表示，该行不会在每个城市都建旗舰店，只在一些大城市建设，以此吸引客户，让平安银行有一个存在感，同时会把旗舰店的关键要素向传统网点来改造。

“智慧银行投入比传统网点要高，随着规模化推广，相信成本会逐步下降，同时，也为国有传统银行未来网点发展方向探索一条路。目前，我行主要在一线城市布局，而且智能网点有两个智能设备已向14000多家传统网点推广。”颜培杰说。