郁慕湛：阿里银行获批将产生真正的互联网金融

◎郁慕湛

9月29日，银监会又批准两家私营银行设立，一家是由均瑶集团、美特斯邦威为主发起人的上海华瑞银行；另一家是浙江蚂蚁小微金融服务集团、复星、万向三农集团等为主发起人的浙江网商银行。之前，银监会曾批准由腾讯联合发起成立的前海微众银行，还批准在温州和天津筹建两家由当地私营公司成立的银行。至此，从去年就开始说的首批5家民营银行试点均已获得正式批准，就待他们正式营业，看他们如何在长期由大型国企垄断的银行业内腾挪出一番新天地了。

中国银行业能够有民营银行的立身之地，本身就说明了中国银行业由国企垄断的局面开始被打破，今后可能引起诸多竞争，引起各商业银行提高自身经营服务水平和效率以及可能促使中国银行业良性发展。这些，自去年传出准备批准设立民营银行消息以来，已经说了很多了。

现在已获批准的5家民营银行，除了前海微众银行和浙江网商银行之外，其余几家就其经营模式来说，与传统的国有或国有控股银行差不多。

浙江网商银行的第一大股东是浙江蚂蚁小微金融服务集团，它是由阿里巴巴电商更名而来的。银行获批后不久，阿里方面就披露了网商银行细节，主要通过互联网为小微企业和草根消费者提供金融服务。他们主要提供20万以下的存款产品和500万以下的贷款产品，以互联网为主要手段和工具，全网络化营运，提供有网络特色、适合网络操作、结构相对简单的金融服务和产品。和前海微众一样，他们可能不会在线下设立网点。

之前，中国已经有了许多互联网金融产品，不管业内业外都将其称为互联网金融。其实，无论是互联网公司销售经营的互联网金融产品，还是银行销售经营的互联网金融产品，都是玩弄名词，都是利用监管缝隙而利用资金价格差吸引客户，一旦加强监管，优势还是回到传统银行一边。那些产品实际上就是互联网+传统金融，或者传统金融+互联网。

根据阿里方面透露的浙江网商银行的经营模式，他们的存款和贷款的客户基本上是他们网站的客户，网站的大数据库为网商银行提供了最大和最基本的客户信用依据。网商银行操作的全流程都在自己的网络中，银行和客户的资金流动也在网上完成。如此，资金、存款、贷款、服务、客户信用资料、资金流动状况，各种银行业务与网络浑然一体。真正的互联网金融而不是互联网+传统金融，就由此而诞生。

银行本来是为需要存款的人存款，需要贷款的给予贷款。可传统银行偏偏“嫌贫爱富”。越是穷的、越是缺钱创业的越需要贷款，可银行偏偏不愿意贷给他们。也难怪银行，银行能够跟踪这些贷款资金流的财力物力人力都是有限的，何况中国的许多商业银行已经或者相当程度上丧失了跟踪资金流这一商业银行应有的业务能力。银行放款与否只能主要依靠担保和抵押品。然而，那些最需要钱的穷人和创业者，最缺乏的就是担保和抵押品。

现在小微企业和创业者的贷款，由政府的小微企业、创业企业优惠政策支撑，那是一时的政策倾斜，如果施之长久，那对其他企业、对整个市场环境是否公平呢？如何在公平的市场环境下，让商业银行仍然愿意贷款给那些缺乏担保和抵押的小微企业和创业企业呢？

互联网金融可以做到这一点。互联网金融的客户以往和今后的经营活动、企业前景、资金流向以及信用度等等信息均在网络的大数据库中，它能够使互联网商业银行更为精确地评估客户的现状和前景，可以更大程度上减轻商业银行的风险。因此，互联网金融能够比传统商业银行有更大的宽容度，能够从商业的意义上支持那些最需要钱的人。

新的互联网金融的产生，将对传统金融产生强大的冲击，能够稍稍改变现在金融的“嫌贫爱富”的传统，可能使金融能够回到金融本来的意义上去。