周浩：拍拍贷的贷款靠信用数据处理

再总结一下，做好互联网金融，我们理解最最关键有几件事必须做好，一是从风险管理角度来讲，我们跟传统金融一样，都是靠数据吃饭的，传统金融也靠数据吃饭，只不过同样的数据理解不一样，传统金融更多讲静态数据，互联网更多看移动的数据、关联的数据、数据之间的组合，SNS的数据，所以我们对数据的理解是不一样的。极致用户的体验，今天这个时代，很简单的例子，即使余额宝今天的收益率跌的很厉害，大家知道余额宝用户还是很巨大的用户，有一部分用户从其中出来，余额宝还是保留了大量用户，因为他在用户体验上，某种程度做的还是非常不错。我举出一个例子来说，我们在做我们的产品设计的时候，我们首先考虑到我们要透明，今天早上王主任说的一对一和我们说的一对一不同，我们多对一。有些人愿意做这些事情，他非常熟，我们有很多老用户，但是很多新用户不愿意。我们做了一个产品，把各种可选的元素全部拿出来，只要一次性的设置好你的投资习惯，愿意投哪种类型的标，不愿意投哪种类型的标，维度很多，你设置完了之后就让它自己跑，这种标出来之后就可以自动的投，既考虑每个人个性化的选择，又让这件事变得相对简单很多。如果没有这个体验要求的话，那我就放在那边你自己选。

更低的成本、更高的效率，这非常重要，互联网金融我们做的是小微的贷款和理财，拍拍贷上面我们单笔的交易、单笔的贷款，个人的经营性的基本上在3-5万之内，如果消费性的只有几千，这么小额大批量的业务，如果没有很好的方法降低成本，控制好效率，你做什么都是做死。我们怎么做到这些东西呢？刚才说了，把大量数据基础上建立的模型，使很多事情自动化做，自动化的系统帮我们先做数据分析，我们建立了大量网上获取数据的模型，这样广告投放上，我们非常自动化的做设置，而不是需要每个人非常痛苦的做筛选。同样的搜索引擎有什么区别呢？比如谷歌做得很简单，只要设置几个东西，它根据你设置的习惯能做快速的投放，但百度不行，百度的后台非常复杂，很多人铺在上面。我给大家一个数据，在拍拍贷平台上，每天处理的贷款请求大概在5000、6000笔的水平，我们处理这么多的数量，我们真正所谓运营服务的人员是100人左右，当然我们产品技术人员是不少的，风控这块的人员是不少的，但是直接运营服务的只有100人左右。而且随着我们系统的扩展，单人的日均的处理能力还是可以继续往上走。做互联网金融一开始就是长尾市场，这个心态必须好，要用平稳的心态做低门槛的用户。我们看到有些现象，随着互联网金融越来越热，其实越来越多的情况是会把单笔金额往上提，每个标越来越大，它可能不一定在这里，我们自己这么多年下来经验认识来看，你不能做大额度的产品，因为那不是你所擅长的。在那个领域和银行没得比，银行有的你都没有，银行没有的你也没有，这是我们要坚持的几个关键。对风险的理解、极致的用户体验、更低的成本、更高的效率，始终保持平等的心理做长尾的市场。