政策鼓励小微贷款 银行竞争开辟新战场

每经记者 胡群 发自北京

根据“惯例”，以及近期《每日经济新闻》记者对苏浙地区一些企业的调研结果，当银行资金紧张、贷款规模整体紧缩时，商业银行会首先从小微企业下手，对其压缩信贷供给。但7月初记者在南京对部分银行进行采访时却发现，面对同样的宏观和货币环境，不同的商业银行却选择了不同的应对之策。

自6月中旬“钱荒事件”爆发，银行间资金出现紧张之后，某国有大行将其南京中小企业业务部进行精简，仅保留3名工作人员催收余款。该行总行方面向《每日经济新闻》记者的解释是，“我行不会缩减小微信贷规模。中小企业业务部并不负责小微企业贷款，小微贷款放在个人金融部门。”

而在记者的调研中，却发现也有银行准备逆势而上。华夏银行南京分行称，在经济形势不明朗的情况下，才是弯道超车的最好时机，“是拓展小微金融服务、壮大小微客户群体、调整业务和客户结构、实现转型发展的良好时机。”

在银行各自对钱荒事件做出形态各异的反应后不到一个月的时间，《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（以下简称 《意见》）就正式颁布了，其中明文要求：“整合金融资源支持小微企业发展”。在“钱荒事件”后，那些选择了不同应对策略的银行，将在金融政策的指挥棒下，发起一场怎样的逐鹿之战？

银行会否收缩小微贷款

“为何银行会愿意加大小微贷款投入？利差较大。大企业议价能力强，且很多大企业都有自己的财务公司甚至银行，如中石油有昆仑银行，因此除非是国际市场并购，否则这些企业几乎不会用到银行。”某国有大行中层人士向《每日经济新闻》记者称。

当前银行刚刚遭遇 “钱荒事件”，下半年流动性是否会受冲击？某商业银行相关负责人称，下半年存款压力较大，预期央行会有一些大量的兑付期资金的投放。

瑞银特约首席经济学家汪涛认为，下半年流动性可能会比市场预期更充裕。不过，鉴于当前杠杆水平已经很高，额外的流动性和信贷可能会令风险累积乃至最终爆发危机的担忧进一步增加。所以，市场可能不会对更多的流动性做出积极反应。

如此，银行是否会收缩对小微企业的信贷投入？

华夏银行中小企业信贷部南京分部总经理司徒乔在接受 《每日经济新闻》记者采访时称，他们将保证小微贷款优先投放，单列小微贷款规模，保证每年新增信贷规模不低于三分之一投向小企业，“推进全行小企业业务发展”。

“用好增量，盘活存量，并不意味银行收缩小微业务，小微不仅不该收缩，还应加大支持。但银行应创新服务模式，政府应在税收等政策方面给予优惠。”中国银行国际金融研究所周景彤向《每日经济新闻》记者称。

据近期光大银行、中国中小企业发展促进中心的一份报告，65.5%的小微企业主认为减少税费是对小微企业最有利的举措。

小微企业融资模式需创新

然而对于银行而言，小微企业贷款确实意味着较大的风险。

《每日经济新闻》记者在江苏采访时发现，虽然银行加强小微企业贷后管理，提高准入门槛，但部分企业仍难以及时还贷，银行为避免形成不良贷款，出现抽贷现象，致使企业生存境况雪上加霜。

中小企业信贷本身就存在较高的风险，2012年中小企业贷款不良率为1.75%，小微企业为2.26%，其中还不包括个体工商户。

据上述光大银行、中国中小企业发展促进中心的研究报告，有超过62%的小微企业目前没有任何形式的借款。传统模式下小微金融服务在收集信息、控制风险和控制成本三方面存在困难。

“对银行来讲，如果企业欠息，将造成不良记录，就要进行资产处置，企业的生产就会受影响。在这个过程中，通过引入第三方合作，将可以帮助企业面对困难。运转良好的企业我们会继续服务下去，对出现阶段性问题的企业，我们也做了一些尝试。”司徒乔称。

长城资产管理公司就是所称的引入的第三方合作机构。长城资产管理公司方面在接受 《每日经济新闻》记者采访时表示，在开展中小企业融资增信类业务，有两个重要着眼点：一是重点选择符合国家产业政策，有市场前景和发展潜力且经营效益良好，但由于规模、风控等原因，难以从银行直接获得信贷的优质中小企业；二是要能够很好地控制风险，同时也帮助中小企业有效提高抗风险能力。

“银行不可能是解决小微企业融资的主力军，这是由银行低风险、低收益的业务本质决定的。小微企业融资，还得依靠VC、PE、中小企业私募债券、新三板等。”北大金融与产业发展研究中心秘书长黄嵩称。