快速返还型保险卷土重来 应注意退保风险

黄俊玲 每经记者 刘锋发自北京、成都

“我们这个产品的一大特点是返还快！”——《每日经济新闻》记者日前从市场获悉，快速返还型两全保险虽已被保监会叫停，但近期一些以“快速返还”为卖点的理财型保险产品又渐次登场，“快速返还、高返还、保值增值”等词汇成为这类产品的卖点。

《每日经济新闻》记者统计发现，5月份以来的十多天里，已有平安人寿的“金喜满堂”、泰康人寿的财富通保险计划等数款快速返还型保险产品面世。

值得关注的是，今年年初，保监会正式发布 《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》（以下简称《办法》），对两全型保险作出严格规定。据记者了解，保险公司开发的此类保险虽然在生存金返还时间和保险期限上均符合保监会的最新要求，但还是在产品设计上打了一个政策擦边球。

业内人士认为，保险公司在银保渠道推行快速返还型保险产品，要防止销售人员销售误导，更要注意退保风险。

快速返还型打擦边球

5月15日，平安人寿正式在其银保渠道推出了 “金喜满堂”的分红险，在一些新闻宣传里，“返还速度快”成为其产品特色。

据了解，这款产品为一次性缴费，保险期限为5年期或6年期两种。其中，5年满期的在第3个保单度返还基本保额的10%，第4个保单年度返还基本保额的10%，期满返还基本保额的80%；6年期产品则为在第3、4、5个保单年度返还基本保额的10%，期满返还70%。

事实上，近期上市的保险产品中，有不少是快速返还的保险产品。如在5月14号上市的泰康人寿财富通保险计划。据了解，财富通宝保险计划由主险《泰康财富人生D款终身年金保险（分红型）》和附加险《泰康附加财富赢家定期寿险 （万能型）》组成，从保单生效后第二年开始，按保险金额的10%每年向客户发放生存保险金直至终身。在交费期内，每满五年按当期保险费50%的比例向客户支付特别保险金。

今年年初，保监会发布《办法》，要求两全保险首次给付生存金应当在保单生效满3年之后，保险期限不得少于5年。平安人寿此次新推行的“金喜满堂”分红险符合以上政策规定，但也刚好打了个擦边球，而泰康人寿的财富通保险计划是一个保险组合，由两个保险产品组合而成，故没有违规。

业内人士称应注意其退保风险

某保险公司的杨先生在与 《每日经济新闻》记者交流时表示，目前市场上这类快速返还保险比较多，从市场反应来看，快速返还型的保险产品也很受市场欢迎。杨先生提醒，保险公司大量销售这种快速返还型保险产品，要防止在销售过程中的销售误导现象，更要注意其退保风险。

据悉，客户经常会以为保险公司每年返还的保费是这个产品的固定收益，但如果客户一旦发现保险公司或银行在销售过程中存在销售误导行为，就很容易引发退保。他表示，从目前的情况来看，保险公司这类产品的退保现象比起其他的保险产品高很多。

某银行理财经理涂先生与 《每日经济新闻》记者交流时表示，银保产品在一定程度上是为大客户服务，这里面包括一些资产配置的要求，对于普通的客户，他建议客户购买长期的保障型保险产品。他表示，像某险企的一款趸交型5年满期而每年返还保费3.5%的分红险，其退保率比较高，原因之一是有一些销售误导，个别销售人员为追求短期利益将保险公司返还的保费说成是固定收益。

来自四大上市保险公司的一季报显示，一季度退保金合计约为191.2亿元。其中，中国人寿（601628，SH）的退保金为99.16亿元，同比增长21.8%；中国平安(601318，SH)的退保金为12.6亿元，同比增长19.8%；太保寿险（601601，SH）的退保金为32.02亿元，同比增长95.9%；新华保险（601336，SH）的退保金为47.41亿元，同比增加56.4%。银保渠道则成为了寿险公司退保的重灾区。

杨先生认为，保险公司应该更多地去销售保障型产品，或者是销售长期型产品，否则销售那些快速返还型的分红险，会引发很多的问题，如退保。