老龄化带来新商机 创新产品应对市场变化

每经记者  李听  发自上海

吴惠斌观点摘要：

        ◎我国养老保险深度和广度还不够，剩余部分必须通过商业保险渠道来解决。老龄化对长期护理保险等产品的需求会增加，有利于保险市场规模的扩大。

        ◎工业化、现代化以及生活节奏的加快，导致各种新疾病的出现以及患病年龄的年轻化，为商业重疾险的发展带来了机遇。

        ◎外界环境的变化是促使保险业前进的动力，也是使保险业永葆活力的必要条件，保险业就是在不断发现新问题、解决新问题的过程中发展的。

        ◎社保只能提供人们生活中最基本的保障，具有覆盖面广，保障低的特点。保而不包的社保远不能解决现代人面临的养老和医疗压力，需要依靠机制更加灵活的商业保险来补充社保的不足。

        近日，中国保监会通过了国泰人寿、交银康联、金盛人寿等一些中小保险公司增加资本金的请示，其中国泰人寿注册资本金从8亿元人民币变更为12亿元人民币。

        尽管  《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》（下称  《通知》）出台后，一些业内人士就惊呼，《通知》的出台，将使部分中小保险公司边缘化。但北京工商大学一位保险学教授却表示，此举有利于保险公司的专业化。

        针对中小保险公司在战略转型中的一些热点问题，《每日经济新闻》记者（下简称NBD）专访了国泰人寿保险有限公司总经理吴惠斌。

产品多样化满足多样需求

        NBD：在中国，尽管蕴藏着巨大的保险需求，但将潜在的保险需求转化为现实的保险需求，却面临着较大的困难。怎么去解决中国保险业的发展和广大民众生活的需求不相适应的矛盾，谈谈您的看法？

        吴惠斌：中国是一个人口大国，人均GDP远远低于美国等发达国家，社会福利的深度和广度还不能满足国民的需求。而经济发展和环境污染引发的患病年龄年轻化，医疗水平的进步带来的人口年龄增长，以及近期各种意外导致的突发事件等一系列问题加大了对商业保险的潜在需求。

        将潜在的保险需求转为现实的需求面临很大困难。为解决矛盾，可以从以下几个方面来考虑。

        保险产品多样化以满足不同的需求。居民对资金的运用，已不单纯局限于过去的储蓄与消费。越来越多的人开始关注生活中的各种风险，增加了对传统保险的需求；同时金融危机使得人们在追求资金回报的同时，开始更多地关注资产安全。

        保险业要不断创新，立足消费者需求，解民众之所忧，排民众之所难，这不仅是立业之本，也是保险业赖以生存的条件之一。

        进一步扩宽保险服务领域。目前我国保险业服务领域尚未发展到每个行业。随着经济的发展及人们保险意识的增强，我国保险业应借鉴发达国家经验，积极探索新服务领域，努力将保险渗透到社会每个角落。

人口老龄化利好保险业

        NBD：当前，人口老龄化的趋势日益明显。对此，保险企业面临着怎样的机遇与挑战？

        吴惠斌：人口老龄化以及经济发展、环境问题引发的新疾病风险，确实给中国保险业的发展同时带来了机遇与挑战。

        人口老龄化有利于保险业市场规模的扩大。加上中国特有的国情，保险深度和广度远达不到发达国家的水平，剩余部分必须通过商业保险渠道来解决，因此包括养老保险在内的商业人身保险在这方面的任务十分艰巨。

        老龄化对长期护理保险的需求会增加。高龄化和中国家庭“4-2-1”的倒金字塔结构加大了对长期护理险的需求。但我国的长期护理险起步较晚，护理险领域的发展尚未成熟。而且长期护理险的保费并不便宜，很多居民的收入水平还负担不起，这些又将成为长期护理保险发展的瓶颈。

        经济发展、环境问题引发的新疾病使得重疾险大有可为。同时新疾病的出现对目前重疾产品也是一个挑战，保险公司需重新审视现有产品，积极识别、评估新疾病带来的风险，进而研究开发可行的险种。

        总之，外界环境的变化是保险业前进的动力，也是使保险业永葆活力的必要条件，保险业就是在不断发现新问题、解决问题的过程中发展的。

商业保险是社保的必要补充

        NBD：关于社保和商业保险的关系，有人认为“社会保障”在一定程度上强化了居民对政府提供保障的预期，弱化了居民对保险的主体参与意识。你怎么看待这个说法？

        吴惠斌：随着经济快速发展以及医疗技术水平的提高，现代人面临着两大新压力：养老和医疗。

        就养老来讲，面临人口出生率降低的问题。数据显示，截至2007年底，全国人口出生率从1989年的22‰，持续下降到12‰；同时人口结构呈现“两头小，中间大”的形态。去年中国60岁以上老年人口占总人口的12.5%，是历年来老年人口比重增幅最大的一年，未来还会持续增加。

        就医疗来讲，出院病人人均医疗费用逐年提高，2000～2008年间甚至提高了77%，未来还将逐年上升。而社保仅是提供基本的医疗保障，还有许多制度上的制约，因此及早选购商业医疗险成为人生规划中的重要部分。

        社保只能提供人们生活中最基本的保障，具有覆盖面广，保障低的特点。保而不包的社保远不能解决现代人面临的养老和医疗压力，于是就需要依靠机制更加灵活的商业保险来补充社保的不足。因此商业保险是保卫幸福生活必不可少的“防盗门”。

灵活配置资产提升收益

        NBD：保费收上来了，但在资本市场表现不好的情况下，如何满足投保人分红、收益的期望？

        吴惠斌：在2008、2010年，资本市场均不景气，我们主要是通过完善资产配置策略，寻求投资收益来源多元化，降低对单一投资渠道的依赖，在分散风险的同时还能提升收益。

        例如公司此前在债券市场、股票市场、保险创新投资渠道等领域积极寻找投资机会，增强了收益能力和抗风险能力。

        展望未来，我们已注意到，经济回暖将带来周期类公司的盈利提升，公司已积极布局股票市场的相关板块，获得了较好收益，同时我们也关注到周期上行对通胀压力的提升；债券市场上，在市场提前预期进入加息周期的情况下，部分品种已出现长期配置的投资机会，我们也会一并考虑布局，储备未来收益。

关于选择保险产品的建议

        NBD：作为一个普通消费者，应该怎么去配置一些适合自己的保险产品？

        吴惠斌：保险就好比我们每个人自家的门一样，门是否坚固关系到整个家庭的安全。有些消费者咨询了很多保险代理人，结果比来比去把自己都比晕了，也不知道该选哪种产品。在此给出以下几点建议：

        首先，风险无时不在，无处不在。通过购买一些意外险、定期寿险或终身寿险既能使家庭的其他成员获得一定的财务帮助，又能在一定程度上为其日后生活起到保障作用，尤其是家庭的经济支柱更不可忽略这一点。

        其次，我们每个人还需为自己退休后的生活及养老需求做资金累积。这时可以购买一些养老、两全保险等产品。

        快节奏、高压力的生活，带来了患病年龄年轻化趋势，因此准备一笔资金以解燃眉之急显得十分必要。消费者可以通过购买一些重疾类、医疗类产品来补充医保的不足，以帮助化解这部分风险，从而获得更好的医疗保障。

        对于资金比较充裕，想寻求一种长期稳定的投资环境，同时兼顾保障功能的人士来说，理财类的分红险、万能险是一种比较理想的选择。理财兼顾保障，一举两得。

        防范风险，缓解财务压力是保险最大的特点。作为普通的消费者，可以在不同人生阶段定期检视自身的保险需求，并根据自身的经济条件选择适合自己的保额、交费方式和交费期间，要在不影响日常生活的前提下获得相应的保险保障，让保险真正为消费者幸福生活添砖加瓦。



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