双重困境:存贷比与资本充足率

每经记者  蔡颖  发自北京

        今年一季度后期贷款的急刹车并没有给银行已经高涨的存贷比带来多少改善。据银行业公布的一季度业绩报告显示，已有七家上市银行的存贷比超出了75%的监管红线，其中民生银行的存贷比为83.3%，最为紧张，兴业银行和深发展分别为80.08%和79.61%，紧跟其后，此外，中信银行存贷比也达到了77.9%。

        民生银行某高管在2009年年报业绩发布会中判断指出，现在多数银行存贷比在监管红线以下，对存款的争夺将是2010年的焦点之一，资金成本有提高的趋势。

        然而，央行在2000年就发出通知警示各商业银行严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款。因此，为了规避监管，存款送礼包活动成为各商业银行不约而同的最佳选择。

        某银行业分析师对《每日经济新闻》记者表示：“目前监管部门的要求非常严格，通过季末突击拉假存款来达到监管要求不太可行，这种存款停留时间很短，对银行没什么用处。因此，特别是中小股份制商业银行为了增加放贷能力，无疑会加大揽储力度。”

        尽管2009年初，银监会发布《关于调整部分信贷监管政策促进经济稳健发展的通知》允许有条件的中小银行业适当突破存贷比。但近期有传言称，银监会给出存贷比的宽限期很可能在6月底结束。另外，由于今年三次上调存款准备金率，导致银行存款项目下资金减少，因此，保证存贷比不超过75%的难度增加。

        “在贷款全面收紧的情况下，各家银行依然需要保持贷款增量，这就迫使商业银行要么更进一步加大吸储力度，要么减少贷款。”上述分析师认为。记者从去年各家银行年报观察可见，多家银行存款结构中，以公司存款占比较大，个人存款占比相对较少，其中定期存款也高于活期存款的比例。

        中信银行高管层在2009年业绩发布会上曾表示，今年在资产负债结构方面，将着重增加负债来源，降低贷存比，特别是增加非贷款户存款、结算性存款、储蓄存款。中信银行预计，2010年该行计划新增人民币存款超过2300亿元，新增人民币贷款约2100亿元左右。

        随着国家对信贷调控新政的陆续出台，加大了对房地产贷款调控力度和对地方政府融资平台贷款风险的严格管控，银行今年的信贷管理面临着巨大挑战。某股份制银行的信贷部负责人称，银行可能会在近期收回一些比较大的项目的贷款，也可能置换为新增贷款；还可能将新增贷款用信托或相关融资渠道进行发放，将这部分业务放在表外；金融机构之间也可以通过合法的信贷资产转让，达到降低存贷比的目的。

        但是，金融机构信贷资产相互转让在一定程度上是被禁止的，“就现状看依然有很多合法的操作空间，如行与行之间对发信托理财产品等，虽然会增加一定成本，但也不失为一种合法有效降低存贷比的方式。”业内人士分析认为，“如果就长期发展来看，改善信贷结构是银行最合理的选择。”



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