一线调研 | 从“主动脉”到“毛细血管”，普惠金融“链”上发力

一“链”串百珠，产业链、供应链是经济循环畅通的关键，如今更是成为银行机构发力普惠金融的重要载体。

《每日经济新闻》记者在近期的调研中了解到，长久以来，信息不对称都是银行发展普惠金融的掣肘之一，如今银行有了破局之法，便是将目光聚焦到供应链、产业链之上，依托核心企业，将普惠金融服务延伸至上下游数以万计的小微企业。

有银行人士坦言，作为“主动脉”的核心企业往往并不缺钱，而如何真正让金融服务渗透到实体经济的“毛细血管”，服务好普惠金融的最末端，则是当下各家银行创新求变的关键。

深入挖掘长尾市场，银行“链”上发力惠及更多农户

以饲料、养殖及屠宰等为主业的新希望六和股份有限公司，是农业产业化国家重点龙头企业，其上下游有着众多小微养殖户和经销商。

山东平度的白羽肉鸡养殖户高庆国便是其中之一。《每日经济新闻》记者在其养鸡场看到，一排排、一层层鸡笼整齐排列，白羽鸡的饮水、喂养、粪污处理等环节全部实现了自动化管理。据了解，这里的养鸡场最大存栏量可以达到100万只，白羽鸡的养殖周期是38至42天，一年可以养殖7个批次，即每年商品鸡的出货量能达到700万只，年产值逾1亿元。

随着养鸡生意日渐红火，高庆国对于资金效率的需求愈发明显。他回想起去年购买饲料出现资金缺口时，尝试在手机银行上申请“新六和饲料订货贷”，仅5分钟左右资金便到账了。“放款速度很快，而且可以随借随还，按天计息，解决了我们在养殖过程中续料的融资难题。”高庆国说道。

记者了解到，“新六和饲料订货贷”是浦发银行青岛分行联合新希望六和，由普惠农牧融资担保有限公司提供担保，于2021年10月推出的项目，为新六和在全国各地的经销商和养殖客户提供金融贷款服务支持。

“4000多户农户分散在全国各地，我们难以做到一一当面去对接，依靠科技支撑的线上模式极大提升了信贷业务效率。”浦发银行青岛分行营业部相关负责人张琦不禁感慨，“早年这些业务都是线下办理，我们真是跑断腿。”

记者在调研中了解到，此前银行办理农户信贷业务的传统做法是需要客户经理专人实地调查，有些地区偏远，客户经理往往一天只能拜访两三家农户，调查周期长导致放款一般需要半个月甚至更久，可能贷款审批下来时已经错过了农户的资金需求时点。

而如今放款效率大幅提升的背后，则是银行能够依托产业链核心企业更加精准地把控长尾风险。

长期以来，由于缺乏抵押担保、农业抗风险能力弱，以及信息不对称等因素，不少农户难以获得金融服务。为了解决“融资难”这一掣肘，新希望六和成立了前述的普惠农牧融资担保公司，与多家金融机构开展合作，共同打造普惠农业产业链金融模式，完善风险防控体系。

新希望六和普惠金融事业部总经理郭永胜从两个角度向记者进一步解释，一是过程管理，银行对于农户尽调往往难以及时获取动态数据。比如，鸡苗何时购进、疫苗何时接种、肉鸡何时出栏等，而这些生产过程的管理信息在融资担保公司的数据系统中均有清晰记载。

二是资金管理，农户的生产和生活通常难以严格区分开来。这会造成资金用途的混淆，因此银行放款后需要依托核心企业来对资金流向进行管理，从而保证农户专款专用。

“我们在为农民提供金融服务的同时，也要提供农牧技术服务，帮助农民进一步提高赚钱能力，将其违约成本降到最低，从而有效控制好金融风险。”郭永胜补充说道。

多元化服务延伸产业链，为企业降低资融资利率

粮油米面，关乎国计民生。

偌大的仓库里，一袋袋面粉堆放整齐，浓浓麦香扑面而来；另一边，机器轰鸣的厂房内，工人们正有条不紊地进行分拣、包装、检查等工作。

这里是青岛品品好粮油集团有限公司（简称“品品好粮油集团”）的生产基地，从青岛胶州市胶西镇的一个乡村小油坊出发，到产品远销海内外十几个国家和地区，经过二十多年经营发展，品品好粮油集团成长为一家专业从事研发、生产和销售食用油、面粉于一体的大型企业，也是山东省粮油行业内的标杆企业。

“做好粮油品牌需要借助科技力量，而这也离不开金融的有力支持。”品品好粮油集团总经理王超说道，自2019年以来，品品好先后投资3700余万元，智能化改造现有生产线，同时新上自动码垛机、自动液压翻板卸粮机、自动包装设备等，大幅提升了生产规模和产品质量。

随着规模增长，集团也迎来业务结构调整，2022年浦发银行青岛分行为品品好粮油集团提供综合授信1.2亿元。今年上半年，集团计划进一步扩大生产厂区，调整产品结构，同时布局进军海外市场，浦发银行青岛分行在综合研判集团整体经营情况后，为企业扩增了国际贸易融资额度。

值得一提的是，背靠胶东的肥沃土地，品品好粮油集团作为“链主”企业已建立了2万余亩的优质原料基地，并与多家农户签订了油料及小麦种植协议，形成了种植、加工、销售的完整产业链。

基于品品好粮油集团与上下游交易链条企业之间的交易，浦发银行青岛分行为集团供应商提供线上供应链融资服务，有效解决了供应商融资难、融资贵的问题。

可以看到的是，核心企业需求得以全方位满足的同时，金融服务也正沿着产业链不断延伸。

浦发银行青岛胶州支行行长李先登提到，我国粮油零售行业产业链上下游丰富而完善，品品好粮油集团作为核心企业，在与上下游交易链条企业之间的贸易往来上起着重要作用。银行为集团供应商提供线上供应链融资服务，特别是票据业务，能够有效提高企业间资金支付效率，降低资金占用成本及融资利率。

打通供应链金融服务，资金要从“主动脉”渗透到“毛细血管”

普惠金融的“链”上发力，并不局限于农业产业链。与青岛同为新一线城市的合肥，近二十年来飞速崛起，由“江淮小邑”变身“科创之都”，成为国家重要的科研教育基地、现代制造业基地。

诞生于此的科大讯飞（SZ002230，股价43.05元，市值995.2亿元），是人工智能行业的龙头之一，围绕其产业链上下游已经聚集了过万家企业，当中不乏中小微企业。记者在采访中了解到，借助核心企业信用，银行可以为链上的中小微企业提供低成本融资，且服务深度可达核心企业的七到八级供应商，有效解决其融资难融资贵问题。

浦发银行合肥分行公司业务负责人方升告诉记者，比如在供应链上游，银行既能为科大讯飞的一级供应商提供千万级的融资，也能为第七级供应商提供50万元的融资；在供应链下游，银行可以根据经销商的层级为其提供相应融资，让经销商定向支付去进货，从而加速科大讯飞的出货密度和产品流通度。

“我们现在做的主要是打通供应链金融服务，用产品体系链起上游和下游，让产业链更顺畅。”方升说道。

记者了解到，浦发银行（SH600000，股价10.25元，市值3008亿元）的“浦链通”数智供应链“1+1+X”服务体系包括供应链金融服务平台，以及数智供应链系列产品。在供应链上游，“浦订通”主要面向为订单生产备货、供货的企业；在供应链下游，“浦销通”“浦车通”主要面向经销商向核心企业下订单、付款或还款等环节。

“其实这些‘主动脉’往往都不缺钱，但通过供应链金融能触达到最需要资金的小微企业，并且给到他们优惠的利率。”方升坦言，金融沿着这种供应链的链条延伸下去，才能真正解决中小企业融资难、融资贵的问题。而数智供应链可拆分可流转，目的就是让链上任何一级的企业都可以融到钱，真正让金融服务渗透到实体经济的“毛细血管”。

封面图片来源：视觉中国-VCG211221953040