安邦人寿银保调查：发力传统险组合调整产品结构 4月将迎第二波考验

每经记者 涂颖浩 袁园 每经编辑 姚茂敦

经历了万能险最严监管年，一批寿险公司在2017年开年猛调头，在产品结构上迎来大调整。根据规定，原保险保费收入占当季规模保费收入比例低于30%，将面临限制开设分支机构的最新监管要求。寿险公司纷纷压缩万能险产品的销售比重，受此影响，截至前2月，有34家寿险公司总保费同比现负增长，其中16家总保费下降超过五成。

但并非所有的险企都有转型的“阵痛”。《每日经济新闻》记者注意到，以安邦人寿为典型，一些保险公司在保户投资款新增交费大降的同时，原保险保费收入的增长却如同跷跷板的另一头，“一升一降”之间规模保费不降反升。根据监管要求，不符合监管要求的产品将在4月1日前全面停售，这意味着一批公司的保费增长即将迎来第二波考验。

近日，《每日经济新闻》记者走访北京、上海两地的银行网点时注意到，一款“安邦长寿稳赢保险计划”的传统型产品从今年1月开始，就出现在上述两地的各大银行网点，并以限量抢购的方式成为热销品。不过，多家银行的客户经理还表示，上述产品将于4月1日起停售。

值得一提的是，对于上述产品的停售原因，以及是否已有替代品，截至发稿，安邦人寿并未对《每日经济新闻》记者的采访问题作出回应。

京沪原保费远超国寿平安

安邦人寿开年以来的保费数据令人吃惊：今年1~2月，安邦人寿的原保险保费收入为1631亿元，同比增长了11.2倍；保户投资款新增交费为14.6亿元，同比下降了97.65%。在这“一升一降”之间，原保费收入占比由不到两成上升至99%，总保费增长达到118%。

值得一提的是，以原保险保费收入衡量，安邦人寿前2月的该数据已超过平安人寿，距离中国人寿的1899亿元仅相差268亿元。

那么，是哪些区域的产品拉动了安邦人寿的原保险保费增长呢？

安邦人寿目前已开业的省级分公司共计19家，包括北京、上海、广东、深圳、天津、黑龙江、吉林、辽宁等。《每日经济新闻》记者查阅各地保监局保费数据发现，由于部分地区未披露前2月保费数据，根据2017年1月数据统计，以原保险保费收入排名前五的地区是江苏、北京、上海、黑龙江、河南。

与去年同期相比，上述地区的原保险保费收入增长均十分迅猛，以江苏为例，安邦人寿2017年首月实现原保险保费收入164.3亿元，而去年同期仅为5.1亿元。已经超过中国人寿在该地区的保费152.3亿元，而江苏亦是中国人寿的保费收入大省。

值得一提的是，安邦人寿在北京、上海两地的前2月的原保险保费收入已远远超过了中国人寿和平安人寿。在北京，安邦人寿实现保费174.53亿元，中国人寿和平安人寿分别为37.6亿元和62.6亿元；在上海，安邦人寿实现保费196.52亿元，中国人寿和平安人寿分别为34.2亿元和39亿元。

银保力推传统险组合

《每日经济新闻》记者走访上海、北京多家银行网点时注意到，去年在银保渠道畅销的安邦人寿万能险产品正悄然被传统型产品所取代。

以北京地区银行为例，由于北京已经实现了电子化保单管理，所以很多银行网点并没有现成的纸质推广保单。记者注意到，多家银行网点主要推荐的则是一款传统险——“安邦长寿稳赢保险计划”。

在一家国有银行大厅的网上银行体验操作系统的推广信息中，“安邦长寿稳赢保险计划”高居榜首，并显示已有59824人购买，110人收藏。该银行支行大厅工作人员介绍称，“网页上推荐的，通常也都是当季银行主推的产品。”

在上海建设银行某区的支行，《每日经济新闻》记者以客户身份咨询银行理财产品时，一位银行客户经理推荐的“安邦长寿稳赢保险计划”显示为传统险产品组合，缴费方式仍为趸交，保障期限显示为终身。

据上述客户经理介绍，该产品满2年收益率约为4.3%，5年约为5%。“最终现金价值因投保人实际年龄不同而略有差异，年轻人的收益率可能要略高于上述水平。”作为一款高现金价值产品，与银行其他理财产品相比仍颇具吸引力。

记者在上海光大银行某区的支行网点也看到，在畅销产品的宣传栏上，上述产品也被列在首位，该行的客户经理表示：“目前该款产品在各大银行都重点推荐，有销售总额限制，且本月底可能停售。先到先得，为了避免产品额度不够，可以预约个人购买额度。”

长寿稳赢1号并非新产品

开年期间一向是险企冲规模、抢份额的关键时期，中短存续期产品无疑是利器。不过，监管令既出，为了防止超限，险企不得不迅速转变产品销售策略。

《每日经济新闻》记者在采访过程中了解到，一些保险公司有选择地在市场上限量投放中短存续期产品，以保证公司顺利完成战略转型。

比如，一家险企负责人在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，公司2017年产品销售策略是“大力推动长期业务和期交业务发展，快速扭转万能险一枝独大的局面，大幅提升长期高价值产品销售占比。”

上述险企人士坦言：“中短存续期产品作为有限的资源，一定程度上促进了长期、期交高价值业务的发展。”以期缴、趸交产品配合销售，成为留住保费增长的秘诀。

一位寿险公司内部人士与《每日经济新闻》记者交流时表示：“现在各家公司都在努力转型，中短存续期的替代品出来应该很快，从设计到上线最快一个月内可以完成。”

不过，对于安邦人寿而言，继续保持保费收入的高增长显然并不是走的“寻常路”。

《每日经济记者》注意到，上述“安邦长寿稳赢保险计划”产品组合的主险是安邦长寿稳赢1号两全保险，该产品并非新品，安邦人寿的年报数据显示安邦长寿稳赢1号两全保险销量在2014年、2015年两年的原保险保费收入中均位列第一，占比80%~90%。

长寿稳赢4月1日面临停售

对于多家银行网点声称4月1日起停售“安邦长寿稳赢保险计划”的消息，《每日经济新闻》记者向安邦人寿发出采访提纲，希望进一步了解新产品策略，但截至发稿未能得到回复。

事实上，若想继续保持保费高增长的势头，安邦人寿还需要调整产品销售策略。

根据去年9月监管发布的人身险新规，不符合要求的保险产品在2017年4月1日前全部停售。《每日经济新闻》记者注意到，上述新规提高了人身保险产品的风险保障功能，而“安邦长寿稳赢保险计划”不符合新规规定。

《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》指出，保险公司开发销售的个人定期寿险、个人两全保险、个人终身寿险和个人护理保险产品，死亡保险金额或护理责任保险金额与累计已交保费或账户价值的比例应符合相关要求。其中，18~40周岁比例下限为160%，41~60周岁比例下限为140%，61周岁以上比例下限为120%。

“安邦长寿稳赢保险计划”的利益演示显示，若一次性趸交保险费10万元，在1~5个保单年度，如不幸发生身故，给付124235元的“身故保险金”，保险合同效力终止；第5个保单年度后，85周岁前，按照个人账户价值的105%给付“身故保险金”；85周岁后，按照个人账户价值给付“身故保险金”。

除了风险保障的要求，4月1日起，不符合上述新规的所有人身险产品都面临大规模的停售。如“保险公司应根据精算原理、产品实际销售和管理成本及公司自身经营实际，合理确定人身保险产品预定附加费用、风险保费、初始费用、退保费用等各项费用的收取。”在保单贷款的要求方面，“保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。”