一线调研｜专属保险护航人形机器人规模化“上路”，接下来还需几步走

近日，在浙江人形机器人创新中心训练场内，一台人形机器人持续开展精细化分液实训，通过右手握持量杯、左手配合倾倒试剂，稳定完成40毫升精准分液操作。

据训练人员介绍，该设备搭载视觉、触觉融合的小脑融合控制器，依靠触觉传感精准调控抓取力度，可将分液作业误差控制在1毫升以内，配合智能调度系统实现全流程协同高效运转。该款人形机器人主要适配实验室精准分液场景，可替代人工完成各类高危化学试剂操作，目前已与国内头部化工企业达成合作，今年订单规模有望突破百台。

《每日经济新闻》记者调研了解到，当前，国内人形机器人产业正加速从技术验证走向商业化落地，行业企业密集开展大规模POC（概念验证）场景测试。但由于人形机器人技术壁垒高、应用场景新颖、风险模式特殊，市场普遍存在“不敢用、怕用坏、赔不起”的顾虑，成为制约产业规模化扩张的核心瓶颈。在此背景下，通过保险机制对冲产业风险、护航商业化落地的需求持续攀升，人形机器人专属保障体系的产业价值持续凸显。

然而，行业同时面临多重现实短板，产业数据积累不足、行业标准缺失、规则体系不统一等问题突出，如何打造适配人形机器人产业特性的专属保险方案，破解商业化落地的风险痛点，成为当前行业高质量发展亟待突破的关键。

浙江人形机器人创新中心训练场，人形机器人做精准分液检测实验室作业

图片来源：每经记者 涂颖浩 摄

落地宁波：专属保险化解场景化应用痛点

作为全国重要的先进制造业基地，宁波正全力打造全国领先的人形机器人产业集群和以人形机器人为引领的全国具身智能创新高地。

当地布局该赛道具备得天独厚的产业基础，人形机器人核心零部件与汽车零部件技术高度互通、适配性较强，宁波拥有雄厚的传统汽车零部件产业积淀，本地大量零部件企业仅需适度转型升级、融合人工智能技术，即可快速切入人形机器人配套供应链。依托这一差异化产业优势，宁波在人形机器人商业化落地领域形成了突出的先发竞争力。

“回顾新能源汽车发展初期，自燃等各类安全事故频发，曾严重冲击消费者的心理防线与购买信心。然而，随着保险保障体系的逐步完善，有效地为用户分担了潜在风险，极大地提振了市场的使用积极性。”宁波市金融办人士在受访时表示，这一经验表明，健全的保险机制是新兴产业跨越“信任鸿沟”、加速市场普及的关键助推器。

依托扎实的产业基底与政策赋能优势，宁波率先完成人形机器人保险领域创新突破。2025年9月，全国首款聚焦人形机器人商业化应用的专属保险产品“机智保”在宁波落地，为首批商业化运行的人形机器人提供全方位风险保障。

“专属保险设计核心采用拟人化、类机动车的风险判定逻辑，其责任界定方式与传统非车险产品存在显著差异。”中国太保产险宁波分公司相关负责人介绍称，传统非车险产品的保障责任多局限于自然灾害、意外事故等外部因素引发的损失，专属保险以事故结果为核心判定依据，将设备硬件故障、软件失灵、系统异常等各类内部问题引发的设备自身损失，全部纳入财产损失保障范畴，大幅拓宽了人形机器人的财产保障边界。

在第三者责任保障层面，产品同样适配人形机器人的专属运行特性重新界定责任范围。据悉，人形机器人多依托自主操控或远程遥控模式运行，易因AI（人工智能）算法偏差、系统失控等问题，造成第三方人身伤亡或财产损毁，该类风险均纳入专属保险的第三者责任保障体系。

在投保期限上，“机智保”突破传统年度保单限制，投保期限具备高度灵活性——支持按天、周、月、年投保，精准适配展会演示、短期租赁、赛事运营等多样化商业场景。对此，上述险企人士在受访时告诉记者，目前的产品形态也是依据充分调研，与人形机器人产业全场景运营需求来匹配设计的。

“当前人形机器人普遍存在使用频次不稳定、阶段性闲置的特征，设备全年有效运行、风险暴露时长有限，传统年度投保模式易造成企业资金与保险资源的双重浪费。”该人士表示，险企通过适度让渡收益、推出灵活投保方案，有效降低科创企业试错成本与经营压力，兼顾产业培育发展需求与企业实际经营痛点。

定价破局：新兴产业定价、理赔暂无标准

作为新兴赛道，人形机器人行业尚未积累长期风险数据，市场缺乏成熟的费率定价参考体系，给保险产品精算与定价带来显著挑战。与此同时，人形机器人技术迭代、软件升级节奏较快，整体风险特征处于动态变化中，进一步提升了保险定价的难度与不确定性。

中国太保产险宁波分公司相关负责人表示，当前人形机器人保险定价暂无直接对标依据，主要采取类比定价与多维因子综合测算的方式确定费率：险企一方面参考无人机等相近智能设备的承保历史经验，另一方面，结合人形机器人自身的产品价值、应用场景、软硬件技术成熟度、AI算法特性等核心要素，综合测算形成基础定价，并叠加合同调节因子最终形成费率方案。

业内普遍认为，产业发展初期，市场更适配低落地门槛、高标准化、强实操性的保险产品与服务。现阶段行业专属保险主打轻量化、简约化设计思路，重点覆盖两大核心场景：一是机器人制造端的生产作业场景，二是运营端的短期租赁场景。通过配套标准化费率体系与规范化承保、理赔流程，可有效匹配行业现阶段的基础风险保障需求。

记者在调研中发现，人形机器人产业仍处于发展早期，行业设备配件多为定制化非标产品，不同厂商的配件规格、造价体系差异较大。行业通用定价标准的缺失，不仅造成保险定价难以统一，也大幅增加了定损、理赔的实操难度。

宁波市金融办相关负责人坦言，统一行业标准体系是产业保险落地的关键前提。目前我国人形机器人领域正在逐步探索形成统一行业规范。产品编码缺乏统一标准、核心配件通用性不足、市场定价体系不规范、事故责任鉴定缺少权威依据，将是制约保险规模化落地、引发理赔纠纷的核心症结。

针对行业标准化短板，相关顶层建设已提速推进。据悉，工信部正探索构建人形机器人全链条综合管理机制，覆盖注册公告、资质认证、身份识别、电子围栏、上岗培训等全流程环节，完善产品全生命周期管理体系。未来人形机器人或将参照新能源汽车“一车一码”模式，实现单机唯一身份标识，达成生产、销售、使用至报废的全流程可追溯管理。

险企端也同步推进配套体系建设。目前，中国太保产险宁波分公司已对接人形机器人专业训练场，依托专业技术支撑，梳理形成标准化风险评估报告模板，为机器人风险评估、责任判定、事故定损提供专业依据。从长期规划来看，险企拟参照车险成熟模式，搭建人形机器人专属标准化价格库，借鉴机动车配件统一定价、维修分级定价机制，逐步统一行业配件定损标准。后续将随着产业技术迭代、产品规格规范化发展，持续更新完善价格数据库，推动人形机器人保险理赔向标准化、透明化、规范化升级，补齐行业风险保障体系短板。

宁波样本：构建“补贴+保险”支撑体系

当前，国内人形机器人保险仍处于行业培育初期，市场整体认知度尚未成熟，企业风险保障意识与投保意愿仍待持续培育。记者走访调研发现，多数人形机器人企业对专属保险产品及相关投保扶持政策了解较为有限。

“现阶段人形机器人在产品价格、实用性能方面尚未完全成熟，尽管制造企业存在试水意愿，但整体落地积极性偏低。”宁波市经济和信息化局具身智能发展处负责人在受访时告诉记者，为此，当地通过政策牵引激活市场需求，依托“一机一码”补贴机制，对人形机器人采购予以专项支持，无论采购主体为终端企业还是整机厂商，单台设备均可享受一次性财政补贴。通过财政杠杆降低企业采购与应用成本，加速人形机器人在工业实景中的落地测试与规模化验证。

2025年6月，宁波市经信局落地人形机器人应用险专项补贴政策，搭建起“保险保障+财政补贴”的双重赋能体系。根据政策规定，企业投保费率不超过3%的人形机器人保险产品，可按年度实际保费的80%申领补贴，单家企业年度市级财政补贴上限为200万元。该政策有效降低了企业应用风险成本，同时通过政策激励撬动保险市场创新，催生了“机智保”等人形机器人专属保险产品落地。

以单台价值50万元的人形机器人为例，按照3%的年度投保费率计算，年保费约1.5万元，叠加80%的财政补贴后，企业实际仅需承担0.3万元保费成本。

业内分析指出，当前人形机器人产品价格梯队差异显著，主流设备单价集中在70万元至80万元区间，同时市场也涵盖十余万元、30万元档位的轻量化产品。叠加行业定制化应用场景增多，人形机器人保险已呈现明显的差异化定价特征。从长期趋势看，伴随产业技术持续迭代、场景不断丰富，人形机器人保险将持续精细化迭代、分层化分化，整体将对标车险成熟发展路径，逐步实现精细化、差异化、标准化升级。

专属保险护航人形机器人规模化“上路”，接下来还需几步走？中国太保产险宁波分公司相关负责人提出三大落地路径：

首先，持续深化场景赋能，依托保险保障托底机器人规模化落地运营，在真实工业场景中沉淀海量风险数据，精准研判设备故障高发环节与潜在风险点，以实景数据反哺保险产品迭代，持续优化保障范围与定价模型；其次，构建产业协同生态，联动政府部门、产业企业、科研机构及金融主体搭建全链条协同机制，完善产业服务闭环，护航行业规范化发展；最后，健全全域风险管控体系，针对高风险应用场景强化风险识别与全流程管控，通过联合第三方专业机构，风控前置、动态监测等方式有效缓释经营压力，提升风险评估水平。                       

作为科技保险创新落地的重要场景，人形机器人专属保险已成为金融赋能新质生产力的典型实践。2025年，中国太保科技保险累计提供风险保障超67万亿元，服务科技企业逾13万家，搭建起覆盖研发、转化、应用全周期的产品体系。中国太保产险相关负责人表示，“依托政府引导、险企创新、产业联动的多方协同模式，能够有效破除企业应用顾虑、降低产业试错与运营成本，保障险企稳健经营，为新兴产业规模化发展筑牢风险保障底座。”

封面图片来源：每经记者 涂颖浩 摄