访养老金融资深专家朱海扬：养老金金融不止面向老年人，也面向年轻群体

日前，在国民财富发展研究合作平台举办的《金融五篇大文章蓝皮书——政策与实践全景解读》成果研讨与发布会上，上海华证指数信息服务有限公司总经理、浙江大学人口大数据与政策仿真（工作坊）研究中心特聘研究员朱海扬接受每日经济新闻记者采访时指出：“养老金金融不止面向老年人，也面向年轻人。”

养老金融资深专家 朱海扬 图片来源：受访者

朱海扬是养老金融资深专家，曾任天弘基金副总经理、养老金融50人论坛副秘书长、中国太平洋人寿保险公司企业年金处副处长、长江养老保险公司养老金财富管理部总经理、安邦养老保险公司总经理助理等职，参与过多项政策起草和课题研究。

朱海扬告诉记者，“养老金金融”本质上是为养老提前储备。年轻时积累，老年时提取，它包括养老金的积累、管理和使用的全过程。朱海扬指出：“就像基本养老保险，参与企业年金、职业年金，以及有税收优惠的个人养老金等，是年轻人在职时交的，为了将来退休生活做储备。在退休前，这些钱都有对应的专门机构在管理，是养老金的积累期；在退休后，就可以提取自己年轻时积累的养老金，这是养老金的领取期。”

朱海扬表示：“养老金金融不仅包括国家制度内的养老金体系资产管理。我国养老金制度包括第一支柱基本养老保险、第二支柱企业年金和职业年金、第三支柱个人养老金等。他说包括国家养老金制度范围外、个人为了将来养老而做的一系列储蓄和投资活动也属于养老金金融范畴。”

他认为，养老金融可包括养老金金融和养老产业金融。而养老金金融又可包括两个部分：积累金管理和退休金管理。因此，养老金金融不止面向老年人也面向年轻群体。对于年轻人参与养老金金融，他指出：“基础层面，积极参与国家养老金制度即可。毕竟年轻人当下也需要消费用钱。”

“例如，国家基本养老保险参与了，如果单位有年金也参与了，个人养老金有税收优惠也参与了，那基础的养老储备就有了积累。至于市面上的商业养老产品，种类很多，但我觉得其实是与生命周期相关的。”朱海扬表示。

他解释，年轻人刚毕业时，通常收入相对较低，而后面面临结婚、生孩子、子女教育，很多方面需要用钱。从长远布局来看，确实需要尽早做好相关养老储备，但也要具备承受相关商业养老产品的投资风险的能力，需要各方面综合考虑。

“关键对个人而言，资金是有限的，存在有限资源分配的问题。”朱海扬建议，针对养老金产品，可考虑增设相应功能例如抵押功能，以满足投资者的应急性需求且不用中断养老金储备的年限与资质。

封面图片来源：受访者