专访农业银行普惠金融事业部副总经理胡红兵：普惠金融服务正从“有没有”向“好不好”转变

“三农”普惠战略，是农业银行三大战略之首。农业银行深入推进普惠金融服务供给侧改革，持续加大对小微企业、个体工商户、“三农”等重点领域和薄弱环节的金融支持。

近日，农业银行普惠金融事业部副总经理胡红兵接受《每日经济新闻》记者（以下简称“NBD”）专访。他指出，经过持续高速发展，普惠金融服务正在从“有没有”向“好不好”转变，要更好满足人民群众和实体经济多样化金融需求。他还指出，农业银行已组建四级工作专班，加快推进支持小微企业融资协调工作机制的落地实施。近期，农业银行各级专班已经积极行动起来，开展“千企万户大走访”。

不断提升普惠金融服务的可得性和覆盖面

NBD：在推进普惠金融业务上，农业银行着力夯实发展基础。请问其中农业银行如何构建和完善敢贷、愿贷、能贷、会贷长效机制？

胡红兵：近年来，农业银行持续加大普惠信贷投放力度，着力夯实发展基础，打造普惠贷款“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制，提升全行发展普惠金融的能力和可持续性，实现了普惠金融业务快速健康发展。

一是推动科技赋能，提升“会贷”水平。深入运用大数据、人工智能技术对小微企业实施多维度、多场景“精准”画像，扩展拓客渠道；丰富信用类“微捷贷”、抵质押担保类“快捷贷”、产业链类“链捷贷”三大数字化产品线，有效满足各类市场主体融资需求；积极参与“信易贷”体系建设，创新运用数字化手段，持续提高普惠业务办理效率。

二是做好资金保障和渠道建设，夯实“能贷”基础。将新增信贷资源优先投向小微企业，科学制定年度小微信贷计划，加强首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放；开展网点普惠服务能力提升工程，分层分类将小微金融业务权限下放全部2.2万个基层经营机构，让包括县域地区、偏远地区、欠发达地区的小微企业能够通过农行网点，获得全面、丰富的金融服务。

三是强化正向激励和评估考核，激发“愿贷”动力。按年制定普惠金融信贷政策指引，出台差异化政策；实施经济资本占用和内部资金转移定价优惠，完善贷款利率形成机制；为普惠和“三农”金融业务配备专项激励费用，穿透兑现至网点，激发基层发展动力。

四是实施尽职免责，增强“敢贷”信心。认真落实监管部门普惠信贷尽职免责政策，先后出台农业银行尽职免责十四条规定、小微信贷业务从业人员尽职免责办法、小额信贷业务尽职免责实施细则、农户小额贷款尽职免责制度，细化尽职免责认定标准和流程，对普惠贷款责任追究应免尽免，打消基层顾虑。

NBD：请问农业银行普惠金融当前取得哪些成效？

胡红兵：今年前三季度，农业银行积极践行金融工作政治性、人民性，继续加大普惠信贷投放力度，惠及更多市场主体，不断提升普惠金融服务的可得性和覆盖面。截至9月末，普惠型小微企业贷款余额3.17万亿元，较上年末增加7149亿元，增长29.08%；普惠型小微企业贷款客户455万户，比年初增长102万户，突破百万大关。

NBD：在实现敢贷能贷的同时，请问农业银行如何构造相适应的普惠金融风险防控体系？

胡红兵：一是建设智能风控体系。将数字化风控嵌入贷前、贷中、贷后各个环节，打造“集约化监控+集中化作业+条线专业化管控”线上线下一体化的智能风控体系，全面提升风险防控的前瞻性、精准性、协同性，做到早识别、早预警、早发现、早处置。

二是不断提高处置能力。持续完善普惠不良贷款快速处置机制，分类采取核销、资产证券化等措施，提高小微企业不良贷款处置质效，牢牢守住风险底线。

三是坚持合规发展。深入推进合规管理数字化转型，健全合规管理长效机制，强化负责任金融理念，切实保护普惠金融消费者合法权益。

切切实实打通金融惠企利民“最后一公里”

NBD：农业银行普惠金融业务取得快速健康发展，请问可以总结提炼出哪些好的做法？

胡红兵：一是明确“三农”普惠战略。农业银行将“三农”普惠战略列为全行三大战略之首，建立横跨城乡、独具特色的“三农金融事业部+普惠金融事业部”双轮驱动的普惠金融服务体系，深入推进普惠金融服务供给侧改革；每年召开全行普惠金融工作会议，落实中央部署，凝聚发展共识，在年度经营战略、发展目标等方面做出专门安排，持续加大对小微企业、个体工商户、“三农”等重点领域和薄弱环节的金融支持。

二是用好数字化转型关键一招。科技是第一生产力，是推动金融业发展、改变市场格局的关键。农业银行充分发挥数据的要素作用，不断提升“用数”能力，持续推进普惠金融领域数字化转型，完成数字普惠金融1.0建设，开启数字普惠金融2.0进程，对业务模式进行深度重构和全面再造，推动普惠金融向线上化、自动化、智能化转型升级，有效破解了“信息不对称”难题，以可负担的成本实现精准服务、精准风控。

三是不断完善普惠金融体制机制。近年来，农业银行不断健全普惠金融组织体制，为普惠金融专业化经营管理奠定了坚实基础。在董事会和高管层设立专门的普惠金融委员会，在总行设立普惠金融事业部以及对应中后台“八中心”，在一级分行设立普惠金融事业部，在二级分行由普惠部或专人专岗负责普惠业务，全面推进小微业务下沉，打造了一支甘于奉献、不畏艰辛、责任心强、能力过硬的客户经理队伍。同时，不断完善普惠金融“五专机制”，在信贷政策、资本管理、资源配置、激励约束、尽职免责等方面给予政策资源倾斜，构建了一整套有别于大中型客户的政策制度、业务流程与经营模式，有效激发普惠金融发展的内生动力。

NBD：请问进一步推进普惠金融还面临哪些待突破点？

胡红兵：当前，经过持续高速发展，普惠金融服务正在从“有没有”向“好不好”转变，要更好满足人民群众和实体经济多样化金融需求。

一是持续扩大服务覆盖面。我国经济韧性强、潜力足、回旋余地大、长期向好的基本趋势没有变，市场主体总量超过1.8亿户，新市场主体、新业务场景、新金融需求不断涌现，普惠金融发展仍有很大空间，要进一步提高小微企业、个体工商户等经营主体的融资便利度和可得性。

二是支持普惠客户多元化金融需求。完善符合小微企业生产经营特点和发展需求的信贷产品和服务，形成与实体经济发展相适应的普惠信贷服务体系，把更多金融资源用于科技创新、先进制造业、绿色发展、养老领域小微企业。提升综合金融服务能力和水平，不断满足普惠群体日益增长的多元金融服务需要。

NBD：为引导信贷资金快速直达小微企业，近期，金融监管总局、国家发展改革委牵头，建立支持小微企业融资协调工作机制，从供需两端发力，统筹解决小微企业融资难和银行放款难的问题。请问农业银行如何加快推进支持小微企业融资协调工作机制落地实施？

胡红兵：农业银行高度重视支持小微企业融资协调工作机制的落地实施，加强统筹部署和组织协调，东西南北中，全行总动员，高效联动各级政府相应工作机制，及时、精准对接符合条件的小微企业，推动信贷资金直达基层、快速便捷、利率适宜，唱响“三字经”：

一是“快”。农业银行第一时间组建了四级工作专班，建立沟通协调机制；召开全行动员部署会议，迅速启动各项工作；各级行专班积极融入当地政府协调工作机制，及时对接“两张清单”，提升办贷效率。

二是“实”。农业银行各级专班已经积极行动起来，开展“千企万户大走访”。总行领导带头赴各地宣讲相关政策，了解小微企业经营情况和融资需求；各行加快推进服务模式和产品创新，推出“鲁科e贷”“冀群贷”“箱包贷”等区域特色产品，灵活满足客户需求，切切实实打通金融惠企利民的“最后一公里”。

三是“好”。农业银行各级专班由行长挂帅，统筹调动全行资源，形成工作合力；组建小微融资协调机制党员服务队，进园区、进厂区、进市场、进街道、进社区、进乡镇，直达小微企业，加强服务对接。农业银行工作得到各级政府、企业和基层的广泛好评。

封面图片来源：农业银行