日前,信美人寿相互保险社董事长杨帆在接受《每日经济新闻》记者采访时表示,当代老年人需求结构正在从生存型向发展型转变,如何为老年人提供符合其需求的产品与全生命周期的服务,将成为寿险行业持续需要探索的方向。
每经记者 袁园 每经编辑 马子卿
过去两年间,国内保险行业尤其是寿险业经历了巨大变革,昔日高速增长的发展势头已逐渐放缓,整个行业进入了一个深度调整和转型的阶段。
从市场需求来看,随着消费者消费习惯的改变、保险意识的提高以及人口老龄化的到来,市场上存量的保险产品已经无法完全满足消费者的个性化需求,寿险机构需要在产品端加强创新,从而开发出更适合消费者需求的产品;从行业发展来看,经过三十多年的发展,我国的保险深度和保险密度得到了极大的提升,市场也逐渐从增量走向存量,机构想要寻求新发展,就必须精耕细作;从监管思路来看,“防风险”已经成为当下的主旋律,无论是“报行合一”还是下调保险产品预定利率其实都是在降低寿险机构的负债成本,推动从业机构往更健康的方向发展。
2024年,《每日经济新闻》迎来风华正茂的20岁,特别启动“智见未来——全球高端人物专访系列”。在产品利率切换的当下,从业机构该如何调整产品策略?对明年寿险业的发展有什么样的预判?信美人寿相互保险社董事长杨帆接受了《每日经济新闻》记者(以下简称“NBD”)专访,就以上问题给出了其见解和看法。
NBD:今年之于寿险业可谓是特殊的一年,也是行业深度转型的一年:渠道的、产品的、投资的⋯⋯几乎涵盖险企经营的方方面面。作为从业者,你对今年寿险行业的发展有什么样的感受和观察?
杨帆:在过去经济高速增长周期中,众多中小保险公司以规模、储蓄型产品作为主要发展思路,过分倚重利差,保险市场整体增长的同时,也存在发展结构单一等诸多现象。而如今在低利率市场环境下,利差损风险如影随形。随着新“国十条”、预定利率调整、新会计准则等监管政策出台,险企必须从过去依赖利差的经营模式,转向业务结构平衡,三差收益平衡,进而实现高质量可持续发展。
NBD:监管在《关于健全人身保险产品定价机制的通知》中要求,建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制。寿险产品定价机制市场化后,跟理财、基金等产品同台竞争,人身险产品的优势在哪里?险企又该如何调整产品策略和渠道策略?
杨帆:与理财、基金等短期产品不同,人身险的特点是长期乃至终身的保障,产品具有确定性,是安全稳健的基础资产配置之一。同时,人身险具有融合医疗、健康、养老等多方面保障,可以为客户提供全方位、全生命周期的保障与服务,体现差异化的金融服务。
对于险企而言,应该平衡并丰富产品结构,尤其在养老、健康等市场需求领域,加强产品创新与差异化特色经营;在渠道策略方面,险企可以根据渠道特色及优势进行与之匹配的产品及服务合作,也可以与渠道也可在产品定制、资源互换等方面进行更深度的融合。
NBD:当前寿险业已经从增量客户时代转变为存量客户时代,“以客户为中心”已经成为每家保险公司的必选项,你认为寿险机构该如何践行“以客户为中心”?
杨帆:“以客户为中心”首先需要险企有深入的客户洞察,深入挖掘客户的真实需求;其次是险企能围绕多元化的客户需求,推出相应的产品及全面的解决方案,同时还需要提供持续的客户互动和优质的客户服务。
最后,险企还需要搭建以客户为核心的组织架构、系统架构、服务体系,将过往的“链条式”架构改为“辐条式”架构,通过数智化能力迭代和人工智能的加持,为客户提供全方位高效便捷的服务体验。
NBD:你如何看待当前行业提得最多的“大康养”战略?险企又该如何下好这盘棋?
杨帆:随着人口老龄化进程不断加快,“保险+康养”已经成为行业趋势,正在重塑寿险业发展轨迹。对于中小险企而言,目前还不具备重资产模式的条件,可以通过轻资产模式布局,同时要“有进有退”。
“进”指坚定进入康养领域,发挥自身资金、客户资源优势,金融牌照信用及数字化能力;“退”指退出康养机构日常管理。将康养服务交给健康、医疗等专业机构。
以信美为例,在养老体系建设方面,信美一方面在养老保险产品方面积极发挥专业及创新优势,为客户提供全生命周期的养老产品保障;另一方面,信美秉承“服务即业务”的理念,扎根会员服务。逐渐建立起覆盖国内外的健康医疗服务平台;全面发布了康养服务品牌,实践分年龄段的“旅居养老+居家养老+住院养老”(THH)轻型跨业合作养老服务模式,满足会员精神、健康双重需求供给。
NBD:此前,中央金融工作会议提出要做好五篇大文章,“数字金融”首次被写入中央文件,发展数字金融日益成为全社会、全行业的共识。你认为中小企业该如何抓住数字化机遇?
杨帆:数字金融对保险服务的助力是多方面的,它不仅改变了保险公司的运营方式,实现了降本增效,也改善了消费者的体验,提供了高效、便捷的服务。
数字化建设是一项系统性工程,涉及整个公司的各个部门及多个专业领域,与公司治理、组织变革息息相关,需要公司的决策层亲自推动,以此引导和支持公司从全局、全价值链、全要素出发开展整体统筹和优化工作。
当企业战略思路不清晰时,数字化转型无所适从;业务需求不清晰时,IT团队返工不断;而IT具有客观公正的属性,是公司战略执行最好的工具。尤其在AI时代来临时,寿险公司的IT团队不应是辅助性部门,而应是核心部门。
NBD:在当下行业发展正值转换的关键时期,你对2025年寿险业发展趋势如何预判?
杨帆:如何保证承保端收益应是未来产品的主流趋势。从目前行业一致性的选择看,保障和收益并重的分红险可能会成为未来几年的主流产品。
同时,随着老龄化进程不断加快,延迟退休政策的落地,对于养老保障的需求也会呈现增长趋势。当代老年人需求结构正在从生存型向发展型转变,更加注重生活品质和精神需求,且老年人的养老周期是长期的、动态的、包含身体与心理的。如何为老年人提供符合其需求的产品与全生命周期的服务,也将成为寿险行业持续需要探索的方向。
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