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    心脑血管疾病、滑倒摔伤事故理赔占比高 给父母配置一份保险,应该怎么选?

    每日经济新闻 2024-10-11 17:26

    ◎多位保险专家在受访时指出,针对心脑血管疾病、滑倒摔伤事故等高发风险,适合给老年人配置的保险产品包括医疗险、意外险。为了确保退休后有稳定的生活来源,提前规划养老年金保险、购买长期护理保险也是明智之举。建议越早买保障越全、性价比越高。

    每经记者 涂颖浩    每经编辑 张益铭

    适逢重阳节,给父母配置一份保险,是不少儿女的孝心之选。

    对于老年人群体而言,面临哪些风险、又有哪些保险可以保障呢?从理赔情况而言,60岁以上的老年人,赔付占比较高的疾病包括恶性肿瘤、脑梗死和冠心病;此外,滑倒、摔伤等意外事故的理赔也比较常见。

    多位保险专家在受访时指出,针对上述高发风险,适合给老年人配置的保险产品包括医疗险、意外险。为了确保退休后有稳定的生活来源,提前规划养老年金保险、购买长期护理保险也是明智之举。建议越早买保障越全、性价比越高。

    过去,针对老年人特别是患有基础疾病的老年人,可选的健康险非常有限,但随着老年人群体对健康保障的旺盛需求驱动,以及政策不断加强引导下,保险机构正不断优化产品和服务的供给,满足多样化的养老需求。

    老年人配置保险,医疗险、意外险是首选

    心脑血管疾病是老年人面临的较大风险。《2023年中国中老年人风险保障研究》指出,60岁以上老年人心脑血管疾病的发病率是年轻人(15岁至59岁)的8倍。从保险公司的理赔情况来看,60岁以上的老年人,赔付占比较高的疾病包括恶性肿瘤、脑梗死和冠心病;此外,滑倒、摔伤等意外事故的理赔也比较常见。

    业内建议,针对上述风险,首先要考虑配置意外险。老年人一般比年轻人更容易发生意外,而且意外险投保门槛低、保费低、保障高,实现了“花小钱,防大患”。因此,意外险是老年人的基础保障之一。

    其次要考虑健康险。针对老年人高发和特定疾病,要未雨绸缪、早做打算,在身体健康时,尽早配置相关保险。比如,防癌险,若被保险人确诊罹患保障范围内的癌症,就可以获得相应赔付;百万医疗险,主要报销住院产生的医疗费、特定药品费用等,适合患有重大疾病需要住院治疗的老人。

    太平人寿表示,近年来,保险业匹配客户差异化的保障需求,尤其是老年人的需求和痛点,不断优化产品供给:比如,为了让老年群体也能买到百万医疗险产品,保险机构不断提高医疗保险首次投保年龄上限,最高投保年龄上限甚至达到了80周岁,续保年龄最高可放宽至100周岁;同时,降低投保门槛,“三高”人群也能投保。在保险责任方面,包含了老年人高发的重度恶性肿瘤保障。在支付方面,充分考虑了老年人的支付能力,千元保费就可以撬动百万元的医疗保障,对基本医保形成了良好补充。

    年金保险补充养老金,越早买性价比越高

    多位保险专家还建议,为了确保退休后有稳定的生活来源,提前规划养老年金保险、购买长期护理保险也是明智之举。

    年金保险的优点是能够提供明确的和稳定的现金流,购买年金保险可以为退休后提供稳定的养老收入,被保险人可以选择领取一定期限或终身的养老金,以保障日常生活支出。据悉,年金保险有多种领取方式,根据被保险人的需求和实际情况,可以选择不同的领取方式,例如按月、按季度领取等。

    “退休后,主动收入下降,如果要维持理想的养老生活,就需要稳定的现金流补充。配置专款专用的商业养老保险,为我们的养老生活添砖加瓦。”太平人寿建议,越早买保障越全、性价比越高。

    北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆表示,年轻人应该尽早规划和储蓄,利用复利效应,为养老做好充分准备。考虑到人均预期寿命增长问题,年轻人需要制定更为长远的养老规划,并且应该相应地增加养老储蓄的额度,以便确保有足够的资金来支持更长的退休生活。

    业内还建议,如果是上班族且工作也稳定,购买个人养老金保险产品,可以享受税收优惠。按照12000元/年的限额标准,在综合所得或经营所得中据实扣除。收入越高,节税的效果越好。

    此外,有的老人因为疾病或意外导致部分身体机能出现障碍,需要长期护理,长期护理保险可以提供费用支持,缓解家庭压力。

    太平人寿表示,为了满足人民群众特别是失能老年人的长期护理保障需求,去年,监管部门发布了《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》。在政策指引下,保险机构推出了多种形式的护理保险产品,有的产品还支持为父母、配偶和子女投保,投保年龄上限也提升到了70周岁。

    业内提示:老年人购买保险,需量力而行

    为老年人群体购买保险时,有哪些注意事项?杨帆对《每日经济新闻》记者表示:一是要注意了解保险条款,尤其是保险责任、免责条款和保险金额;二是注意投保年龄限制,避免超过投保年龄上限而无法投保;三是量力而行,根据自身经济状况和实际需求来选择合适的保险产品;四是可以通过查看公司的风险评级、偿付能力等信息,选择信誉良好、服务优质的保险公司。

    慧择保险经纪财产险线产品负责人刘甜在受访时对《每日经济新闻》记者表示,老年人在购买保险时需要注意以下七大注意事项:

    一是确认保险销售人员的销售资格。当有销售人员推销保险产品时,要求其出示保险营销员资格证、展业证,尤其是在银行网点,更要检查相关证件。

    二是多征求家人意见。在推销保险产品现场最好不要立即购买,建议回家后与子女商议或者在子女陪同下购买。

    三是优先投保意外险、医疗险。老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体,建议首选购买意外伤害保险;如果没有任何医疗保障,建议在购买意外伤害保险时购买一款医疗险。

    四是购买保险需量力而行。根据国家金融总局相关规定,年期缴保费不能超过投保人家庭年收入的20%、月期缴保费不能超过投保人家庭月收入的20%、趸交保费不能超过投保人年均收入的4倍,老年人收入相对较低,在购买保险时更应综合考虑自身经济承受能力,合理选择缴费期限和缴费方式。

    五是要遵守最大诚信原则。老年人往往易患各类疾病,有个别老年人为获得保险金,故意隐瞒病史,这种情况往往在后期理赔时引发纠纷,若查明确属隐瞒病史情况,则保险公司不予赔偿。

    六是详读条款后谨慎签字。国家金融总局一直以来重点打击营销员代签名情况,老年人在购买保险时,一定不能让他人代替签名和代抄录风险提示语句。

    七是重视“犹豫期”和回访。目前一年期以上的保单有10~15个自然日的犹豫期,在这期间若有任何疑问,可以致电保险公司咨询,选择继续持有或无条件全额退保。保险公司在购买保险产品后会有电话回访,回访会对投保人的权益、所要关注的重要事项进行再询问并录音保存,回访时一定要如实回答相关问题,后期出现纠纷时可据此维护自身利益。

    封面图片来源:视觉中国-VCG211411311596

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