商业普惠护理险“沪理保”上线 影响几何？

在中国社会加速老龄化背景下，养老护理风险已成为社会广泛关注的议题。

在积极应对人口老龄化上升为国家战略的背景下，我国试点城市推行的政策性长护险，但就目前的情况来看，难以满足老龄化形势下多元化的护理保障需求。7月31日，一款“沪理保”上线，在上海一隅试点推行。这是市场上少有的以护理保障为主要内容的产品，不仅包含住院护理和居家护理，还包含了互联网购药保障。

在构建多层次长期护理保障体系下，“沪理保”模式能否成为长期护理险制度的有效补充？

探索细分领域 聚焦失能人群

国家统计局公布的最新人口数据显示，截至2023年年末，我国60岁及以上人口为2.97亿人，占总人口的21.1%，其中65岁及以上人口为2.17亿人，占总人口的15.4%。根据“第七次人口普查”长表抽取全部住户10%填报的“60岁及以上老年人口不健康、不能生活自理”抽样数据计算可知，约2.34%的老年人生活不能自理，处于失能状态。

庞大的“银发浪潮”对医疗保健、生活照护有着巨大需求，也对金融产品和服务提出了全新要求。国家除在社保层面扩大试点长期护理保险制度外，还应积极引导并鼓励商业护理保险的发展。

因此，此次推出的“沪理保”颇受市场关注。据悉，“沪理保”是人保健康上海分公司联合人保寿险上海分公司、平安财险上海分公司、中邮人寿上海分公司等多家机构共同推出的以提供护理服务为特色的定制型产品。保障责任包括两部分：护理保障责任，分别是特定疾病住院护理保险金、意外住院护理保险金、特定疾病居家护理保险金、意外居家护理保险金：指定互联网医院药品保障责任，覆盖1200余种普通药品目录。参保人不限年龄（出生满28天至80岁），每年保费为218元。

“沪理保”不限制本地居民投保，仅约定购买后所有理赔及服务，仅限上海地区使用。《每日经济新闻》记者注意到，市场上的护理险产品多是以长期保障为主，税优类的护理险产品年交保费主要在2400元左右，商业护理险产品的年缴保费多在1万元起。从保障内容来看，市场上的商业护理险多包含了疾病身故保障，具有一定的现金价值。

就价格和保障内容来看，“沪理保”的确具有一定的普惠性。“我国商业护理保险发展还处于初级阶段，没有能‘一招鲜吃遍天’的成熟运作模式。”上海保险交易所保险业务二部总经理赵明浩表示，此次“沪理保”问世并在上海保险码平台上线，创新构建了商业护理保险的普惠模式。

为何保司要在上海推出以护理保障为主的细分类普惠保险产品？“首先，上海是我国最早进入老龄化社会的大都市，人口老龄化水平较高，迫切需要护理保险为人们因年老失能提供护理保障，市场空间较大。其次，当前保险业的竞争日益激烈，保险公司也需要不断挖掘市场新需求，拓展新的业务领域。再次，国家近年来也一直鼓励保险公司发展普惠保险业务，填补城乡居民的风险保障空白。”首都经贸大学保险系原副主任、农村保险研究所副所长李文中对记者表示。

上海市保险同业公会副秘书长伍国良也表示，下一步上海将逐步探索多样化护理服务类产品，包括基础护理、高级护理及专业医疗护理等，以满足老年人多元选择。同时致力于设计灵活的保险条款，方便老年人根据个人健康状况和经济实力调整保额和保费。

专家：多层次长护制度迎来新样本

作为有“社保第六险”之称的长期护理保险制度，当前已在49个试点展开。国家医保局发布的数据显示，累计超过235万人享受长护险待遇，累计基金支出超720亿元，提供服务的定点护理机构约8000家，护理人员接近30万人。

在政策性长护险之外，保司也在商业护理险产品进行了一些探索，但仍处于发展初期，产品缺乏创新，在定价、核保、理赔和风控方面能力仍显薄弱。为构建多层次长期护理保障体系，国家金融监督管理总局发布了《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》，将适用个人所得税优惠政策的商业健康保险产品范围扩大到长期护理保险等商业健康保险品种，鼓励保险公司开发针对既往症和老年人等特定人群的商业护理险。同时，支持增加产品保障内容，提高灵活性，不再设计标准化条款，仅对既往症人群设置承保要求，其他产品设计内容均交给经营主体。

在政策的支持下，保司在税优护理险方面进行了很多探索，但是就市场上的护理保险产品来看，税优之外的普惠类护理保险一直处于空缺状态。

此前，浙江省曾发布《浙江省构建多层次长期护理保障体系实施方案》，探索形成以政策性长期护理保险为主体，“浙里惠民保”长期护理责任为补充，其他商业护理保险、社会救助、社会福利等制度有序衔接、共同发展，各市场主体积极参与的多层次长期护理保障体系。

于是，浙江省依托“浙里惠民保”平台，以个人自愿投保方式筹集资金，为失能失智人员在机构、社区或居家接受生活照料、相关医疗护理、辅助器具等服务提供补充性保障。投保对象为浙江省内医保参保人员，不设置年龄、健康状况、既往病史、职业类型、户籍等前置条件。

“预计2024年底前，长期护理保险将正式发文全国推广，成为中国社会保险的‘第六险’，探索多层次长护险保障体系也成为当前地方政府和保险机构的共同目标。”对外经贸大学创新与风险管理研究中心副主任龙格对《每日经济新闻》记者表示，当前地方在多层次长期护理保障体系方面的探索还不多，浙江省的模式也是依托在“浙里惠民保”平台，在原有保障的基础上自愿选择是否增加护理保障服务，此次上海将护理保障单独拆出来成立“沪理保”，也是一种新的尝试。

龙格进一步指出，未来的多层次长期护理保障体系肯定是以政策性长期护理保险为底座，以税优类护理保险、普惠型护理保险、商业护理保险相互补充的多层次保障体系。但究竟会以“沪理保”模式为主还是以“浙里惠民保”模式为主，还需要市场去检验。

封面图片来源：每日经济新闻 刘国梅 摄