全国最大普惠家财险“沪家保”运行一周年：9家保险机构加入联盟，目前覆盖率仍较低

7月31日，城市定制普惠型家庭财产综合保险（以下简称“普惠家财险”）“沪家保”召开上线一周年新闻通气会，总结“沪家保”上线一周年的情况。截至2024年7月28日，“沪家保”共为37.2万多户上海居民提供4200多次理赔和增值服务，1.6万多次客户咨询，以及超2490亿元的风险保障。

《每日经济新闻》记者了解到，在全国20余个普惠家财险项目中，目前“沪家保”销量居前，保险机构参与热情较高。目前已有人保财险、太保财险、国寿财险、太平财险、中银保险、平安产险、大地保险、众安保险和英大财险9家在沪保险机构加入联盟。

“‘沪家保’上线以来覆盖率仍较低。”国家金融监督管理总局上海监管局相关部门负责人表示，“要努力实现普惠保险的高覆盖。明年的目标是普惠家财险的增速不低于财产险业的平均水平。”对于覆盖率较低的原因，业内人士在受访时指出，一方面是消费者风险感知度较低，对于家财险产品的投保意识不足，另一方面，与惠民保项目能通过医保支付不同，普惠家财险目前只能个人自付。

据悉，“沪家保”2.0版在价格维持不变的基础上，扩展了保障和服务范围。中银保险上海分公司副总经理吴宇熙对《每日经济新闻》记者表示，“普惠家财险项目初始成本高，随着未来进一步推广形成规模效应，进而摊薄费用。从赔付率而言，过低或者过高都会使产品发展不可持续，目标赔付率在85%水平比较合适。”

运行一年，升级版本“加量不加价”

2023年8月8日，上海推出“沪家保”，相较于传统家财险，“沪家保”除一般家庭财产保障外，扩展了高空坠物、燃气、火灾爆炸、电梯等四大意外保障，以及高空坠物、火灾爆炸、管道破裂三种居家第三者责任。人保财险上海市分公司副总经理郝健平表示，“沪家保”在保费厘定上，充分发挥分公司经营历史较长的优势，依托大量经营数据，在合理预估风险损失的前提下，最大限度地予以定价优惠。

作为一款普惠保险，“沪家保”按照“高赔付、低费用”成本结构定价，在市场同类产品中价格处于较低水平。

运行一周年，“沪家保”销售37.2万单，累计处理报案1147件，平均结案周期16.33天。累计结案赔付金额136.36万元，最高单件赔付金额30万元，单件最低赔款100元，案均赔款3830元。从接报案出险原因分析来看，管道破裂和暴雨是目前主要出险原因，管道破裂导致的水损案件占比39.7%、暴雨案件占比24.1%。

此次升级的2.0版本，维持价格不变的同时，在保障和服务上都有进一步扩展。在保险责任上，扩展涵盖了“电动自行车充电自燃第三者责任”“重新装修设计费用责任”“家庭雇佣人员责任”“宠物责任（含疫苗费用）”等多项市民较为关注的保障责任。在增值服务方面，新增热水器、微波炉清洗服务供参保人选择。针对上年度无理赔且续保的参保人，家庭财产保障、第三者责任保障免赔额从500元降低至300元。

国家金融监督管理总局上海监管局相关部门负责人表示，从“沪家保”赔付的情况看，受灾的赔付比例不到千分之一，要不断增加保障的范围，针对客户反映的一些新的需求，比如电动车相关保障也纳入到保险责任中。他提及，“接下来将在大数据云平台支持下，融合居家多领域的保险风险数字化地图，及时向提醒客户防范风险，使事后补偿转变为事前防范。”

“保险+服务”模式提升客户体验

“只要花一份家电清洗服务的价格，就可以获得（油烟机、空调、洗衣机、冰箱任选一台）家电清洗服务，还能额外加一份家财的风险保障。”购买了“沪家保”的上海居民小可（化名）认为，普惠家财险的增值服务很实用，即使不出险也物超所值。

2022年，我国的家财险保费收入达到164亿，家财险增速超过了67%。有业内人士指出，数据大幅增长除了客户需求上升，也有统计口径调整的原因，包含了近几年快速发展的互联网业务、政府统保业务和巨灾项目。从保费占比看，约占财产及意外险市场总体保费收入的1.1%，仍显著低于发达市场和部分新兴市场的可比水平。

“不同于车险风险感知度高，消费者对于家财险投保意识不足，同时家财险市场本身存在产品同质化、保障和服务范围较窄，销售渠道单一等普遍情况。”业内人士认为，近年来各地陆续推出的普惠家财险，对于家财险的发展意义重大。将保险与高频服务相结合，以行业合力在各个线上线下渠道进行宣传和推广，全方位提高了居民家庭财产风险防范意识，显著推动了家财险的推广和普及。

国家金融监督管理总局上海监管局相关部门负责人表示，“在运行过程中，针对客户反映存在的理赔增值服务周期长，服务质量不稳定的情形，将进一步优化服务流程，增加服务资源的投入，提高服务响应的速度和服务的质量。对于增值服务的提供商覆盖郊区能力不足，下一步将优化派单机制策略，分区域、服务项目、时段策略派单，提升客户满意度。”

采取联盟模式，扩大保障覆盖率

“家财险虽然是传统险种，但普及率和渗透率仍处于较低水平，让更多人认同家财险、了解‘沪家保’，是产品上线初期的重要工作。”郝健平表示，分公司自产品上线前便开始积极布置、全辖推动，积极发挥销售力量，不断扩大“沪家保”的保障覆盖。探索“长租公寓+沪家保”“供应商+沪家保”等推广模式，力争通过场景化渗透，不断扩大“沪家保”的保障覆盖面。

众安保险开放平台事业部总经理刘海姣表示，家财险涉及到的条款和细节比较复杂，同时互联网场景存在信息快速流转和碎片化的特点，公司从访谈场景实拍、服务体验、测评等多个角度，更全面细致生动地体现沪家保的保障与服务。相信通过不断持续的互联网营销，可以有效解决保险产品信息传递和用户认知弱的挑战和问题。

“相对于共保体作为一种保单承保方式的概念，联盟是一个去中心化的工作组织。”吴宇熙介绍称，联盟单位定期召开工作会议，建立涵盖承保、理赔、客户中心、增值服务、合规科技、数据驾驶舱等功能的“沪家保”特色系统，实施线上化和模块化推进。同时，加强与保险公估公司、增值服务供应商合作，不断提高查勘估损、生活服务的质效，积极协同政府部门，为保租房、城市建设者管理者之家提供普惠保险保障。这些举措使得“沪家保”得以系统化推进、规范化实施、高效化运转。

国家金融监督管理总局上海监管局相关部门负责人表示，“希望形成以大型保险公司为主力，中小型保险公司为有力补充的普惠保险市场格局。引导机构加强合作，形成合力，加速实现规模效应，维护市场秩序，避免零和博弈的恶性竞争，尽快实现普惠家财险商业的可持续发展。”

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