泰康在线车险事业部副总经理吴焕晨：行业需要从“新能源车风险为什么高”这一问题入手找解决办法

7月8日，每日经济新闻主办的2024中国保险业创新与发展论坛召开，其中，在“五篇大文章”系列研讨会——新能源车险差异化定价探索与挑战上，来自保险业的新能源车险业务一线负责人齐聚一堂，共论新能源车险发展的挑战和机遇。

研讨会上，泰康在线车险事业部副总经理吴焕晨表示，新能源车险保费的背后是风险问题，外界及舆论不应该把目光仅仅停留在“涨价”这一字眼上，而应该更多地去关注高风险的原因及风险管理的问题。

吴焕晨表示，当前舆论都把目光聚焦在了定价上，认为“投保难、投保贵”是保险行业的定价技术不好造成的。定价技术确实是一个原因，但影响定价的本质还是风险，是因为新能源车的风险太高，所以保险行业才不能给出更低的定价。“没办法精准和合理定价背后是风险问题，不可能风险那么高保司还给出很低的价格，这是不符合逻辑的。”吴焕晨认为，从业者和舆论都需要去思考“新能源车风险为什么这么高”的问题，从这个问题入手，去找解决方案。

其次，保司当然也需要思考自身的定价问题。吴焕晨认为，对于新能源车来讲，车险定价技术本身也是存在一定局限性的。车险定价技术本质上是统计模型，先有数据后有模型，那保司只能是业务先行，通过业务积累数据，然后再通过技术对数据进行分析计算，从而调整定价。这是传统车险历来的技术逻辑，燃油车发展多年，数据越来越多，自然是越来越精准。但是这个技术总体有没有创新发展的空间来跟上新能源车的发展呢？“这是定价技术自身的局限，短期内也可能无解。”

“对于私家车来说，定价技术没跟上汽车技术的发展，定价结果是滞后的，对于业务的指导性不够；对于车队来说，采用私家车的定价思路是不适用的。”吴焕晨认为，就现在新能源私家车的发展来看，已沉淀了一些数据，大的风险点找到了，但精准还远远做不到；对于车队而言，车队的问题是总体风险管理的问题，车队一年产生的总赔付成本相对是稳定的，那就是保险公司打算收多少保费来提供服务，强调总体价格的合理性。单纯用私家车一样的定价模式去分析车队，并不合理。

对高风险问题的解决需要多方合力，但是对于定价的管理，保险行业却已经开始进行探索了。今年4月份，国家金融监管总局向财险公司等相关方下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，将新能源商业车险自主定价系数范围扩大，企图让市场主体拥有更多的话语权和定价权。

“如果仿照传统燃油车把新能源车定价系数的空间打开，由于业务类型的不同，可能会呈现不同的趋势。”吴焕晨表示，对于新能源私家车来说，大概率会跟传统燃油车相似，呈现两极分化的情况，好车主的价格会越来越低，驾驶习惯不好的车主价格会越来越高。对于网约车和物流车等营运车辆来说，由于当前赔付率过高，保司亏损严重，定价系数放开后，预计保费价格会继续走高。