一张1亿元的保单刷屏：被保人0岁，5岁即可领千万？到底是啥保险一看究竟

近日，一张1亿元的天价保单喜报在社交平台流传，喜报中写道：专业中介渠道，投保产品为“邮爱一生年金保险”，产品为中邮保险旗下产品。投保人选择了单笔趸交，即投保时一次性缴清全部保险费。

一些中介朋友圈中流传的信息还显示，大单的被保险人（受益人）为“0岁宝宝”，自5岁开始，每年可领300万元年金，持续终生。对此，《每日经济新闻》记者向中邮保险方面核实情况，截至发稿未获得回应。

不过，多位知情人士称该保单属实，但是出于保密要求，不能透露更多购买信息。保险经纪公司方面对记者表示，不方便透露客户的信息，尤其是当金额较大又被披露时，客户更容易被打扰甚至泄露隐私。

多位保险代理人、经纪人在受访中表示，现在百万、千万级大单已经常态化了，几个亿的大单也不稀奇了。一位保险经纪人对《每日经济新闻》记者表示，从这款年金保险来看，如果趸交1亿元，则在第五年时领取1000万元的返还金，从保费上没有看到封顶的限制。

第五年可领取千万，此后每年可领300万元

出于保密要求，上述保单更多信息未能被透露。不过，单从这份保单的计划书可以看到，一次性缴清保费的数额令人震惊，可后续的返还也羡煞旁人。

产品计划书

据了解，这款“中邮邮爱一生年金保险”属于年金险，在保单第五年被保险人就可以开始领取年金。以趸交1亿元保费为例，在第五年的时候，被保险人就可以领取10%的首期保费，即1000万元；此后被保险人每年都可以领取300万的金额。如果到100岁，被保险人一共可以领取2.95亿元。

“该产品是一款快返型年金险，如果选择趸交，在第五年的时候，被保险人就可以领取10%的首期保费。”一位保险经纪人周晴（化名）告诉《每日经济新闻》记者，除了选择趸交，还可以选择3年交、5年交、10年交，对于选择不同交费期限的投保人来讲，其返还的比例会有所不同，分别为30%、50%、100%的首期保费。

所谓年金保险，指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

但需要提醒的是，年金险的领取和缴费都是提前约定好的，如果前期退保，可能面临不同程度的损失。周晴告诉记者，从上述年金保险的产品计划书来看，投保第八年的时候，保单的现金价值能超过所交保费。如果急需用钱，该产品也支持保单质押借款功能。

根据该保险合同，借款金额不得超过借款时保险单现金价值扣除其他欠款后余额的80%，借款期限最长不超过6个月。

保险大单频出，集中在年金保险、终身寿险

资深精算师徐昱琛在接受《每日经济新闻》记者采访时指出，根据客户具体需求，保险规划资产主要有两个目的，一个是财富传承，把资产留给下一代，主要投保的是终身寿险；二是为了生存金的领取，主要投保年金保险。在其看来，年金保险的优势在于领取的金额、时间固定，且可以领取至终身。

多位保险销售人员在受访时也指出，除了年金保险，近年来增额终身寿险等产品也大单频出。从收益率角度看，在利率下行期间，对于想要长期存钱的人来说，增额终身寿险是一个不错的选择。

今年初，汇丰保险在香港售出一张2.5亿美元（约人民币18亿元）的人寿保单，打破吉尼斯世界纪录。

尽管投保人身份未曝光，但汇丰人寿香港和澳门首席执行官爱德华·蒙克瑞夫在接受媒体采访时透露，这位客户是一位来自亚洲的超高净值个人，拥有多个国籍。该保单为汇珑环球寿险计划，是具备财富保值及传承功能的终身保障寿险计划。

“这类保单侧重在身故保障，带有一定的杠杆，而不是侧重在退保领取。假如被保险人在第10年退保，可领取的金额仅仅略高于过往缴纳的保费总额。但是身故的保障金额却或可达到已交总保费的4倍以上，远高于退保金额。所以这类产品比较适合作为给下一代的资产传承。”一位保险精算人士告诉记者，此类保单目前在海外高净值客户当中选择更加普遍。

随着财富传承需求的高涨，以及老龄化程度加剧下激发的养老需求，年金保险、终身寿险等保险类产品越来越受到市场关注。保险业内人士建议，消费者在投保年金保险或终身寿险时，应该基于自己的实际需求和财务状况，选择适合的产品，并有长期持有的打算。同时，要了解清楚保险条款和细则，避免因为误解或不实宣传而做出不适合自己的选择。

封面图片来源：视觉中国-VCG211411311596