每经记者 袁园 每经编辑 廖丹
“我去年的车险才4000多元，今年代理人居然给我报价8000元。”近期，爱车即将续保的王先生接到了保险代理人给的报价单，看到报价单上的保费价格，他有些接受不了。“我的车虽然去年出过一次险，但是这价格也涨得有些离谱了吧。”
王先生的案子不是个例，在小红书等社交平台吐槽今年新能源汽车保费上涨的人不在少数。为何新能源车险自主定价系数放宽了，价格却没有延续传统燃油车的走位，达到“让利”的目的呢？
“新能源车的赔付成本太高了，很多车还是一体的车架，但凡出事故就需要全部更换。”有观点认为，新能源车无论是赔付成本还是出险率，均高于传统燃油车，故而险企根据历史经验和赔付数据调整车险定价，也属于正常的商业行为。
王先生是2019年购买的新能源车，此后总共出过三次险，两次在第一年，最近一次在第四年，但是就保费而言，王先生的感受还是比较友好的，过去四年均在3000元~4000元徘徊。
“有时候保单上的保费是4000多元，但是通常会附带一些洗车活动和购物卡，综合下来也就三千多元。”王先生以去年保费为例，保单上给出的是4900元左右，但是最后加上各种优惠，其实最后实付3900元左右。
王先生去年收到的新能源车险报价
过往几年的投保经历，让王先生认为其爱车的保费基本就处于这个水平了，但是最近保司的报价却给了他当头一棒。
“由于我的车险快到期了，所以之前的保险代理人也开始联系我，给出一些车险的报价，报价一出来就吓了我一跳，有的直接飙到了8000元。”王先生给记者展示了某家保险代理人给出的保单报价，虽然有一些同样会附带洗车、优惠卡等福利，但是算下来也在7500元左右，加上返点，实付7200元左右，较去年翻了接近一倍。
王先生今年收到的新能源车险报价情况
这样的价格让王先生感觉难以接受。“虽然我出了一次险，但是也不至于涨这么多吧。我之前也出过险，但是并没有出现大幅度的涨价啊。”
跟王先生有着同样经历的车主不在少数，在小红书和车主社群里，不少车主反映新能源车的保费涨了，只是不同的车上涨幅度不同，而其中，有的车出过险，也有的并未出过险。不过，从各种车主们的反馈来看，若出过险，保费涨幅多在30%~100%之间。
不过，在一片吐槽保费上涨的声音中，也有车主表示：“我的车今年保费下降了。”
而保费下降的车主，普遍提到其车辆没有出过险，并认为出险就是其他车主保费上涨的主要原因。“保险公司续保每个人的情况都不一样，你系统风险高。年龄大小、里程多少、事故次数、违章情况、是否注册顺风车等，这些都会影响评分。”
“难道跟新闻上说的一样，是自主定价系数放开导致的，让好车主的保费更低，让‘不好’的车主保费更高？”王先生抛出了这样的疑问。
王先生口中的“新闻”就是此前监管向机构下发的《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）。在这份《征求意见稿》中，提出推进新能源商业车险的自主定价系数范围按照0.5至1.5执行，提升保险公司自主定价能力。同时，鼓励行业研究推出“基础＋变动”组合保险产品，为兼职运营网约车的新能源车提供更加全面的保险保障。
“目前还没接到监管通知，新能源车自主定价系数仍执行0.65至1.35。”某保司车险业务负责人对记者表示。
那么，为何会有很多车主反映自己的保费涨了呢？据业内人士介绍，影响车险保费的因素主要有3个：一是NCD系数（无赔款优待系数），简单来讲就是出险越少保费越低，反之则越高；二是交通违章系数，违章行为将导致保费上升，不过这仅在个别地区使用；三是自主定价系数，这是保险公司对客户及车辆风险的综合判断。
在自主定价系数中，保司可以加入很多风险测算的维度，比如车主的驾驶习惯、品牌车型负担比等等。
“不同保司对新能源汽车的定价模型不尽相同，但主要都会考虑将品牌、车型、车辆用途、历史出险和赔付情况、维修成本、与驾驶行为有关的一些车主相关信息等作为定价因子。”普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾对每经记者表示，如果消费者在投保过程中，触发险企定价模型中的某些因子，就可能影响保费。
为何有一些车主没有出险和违章的记录，保费还会上涨？这背后有没有其他原因？说到这里，就不得不提“品牌车型负担比”这一指标了。这一指标类似市场上的汽车零整比系数，简单说就是把整车拆成各个配件，合计价格和新车售价对比。负担比可以理解为出险后可维修价值和车价的比。
“例如某一些品牌的车维修成本很高，所以保司会将这个品牌的车型保费价格整体调高。”某车险从业人员对记者表示，某品牌的车，由于整体赔付率和赔付成本都很高，所以保司对这一品牌的车型进行整体涨价。
保司为何会如此惧怕赔付率和赔付成本呢？说到底，还是跟当前新能源车险整体基本不盈利有关。
“新能源车险的整综合成本率每年都在攀升，2022年接近盈亏平衡，但那是疫情原因导致的。随着今年私家车出行量的上升，新能源车险业务就开始出现亏损。”某保险中介平台车险业务负责人表示，即便是行业第一梯队的保司，其2023年新能源车业务也是亏损的。
此前，人保财险总裁于泽曾判断，整个行业新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。
除却赔付率，赔付成本高也是制约新能源车险盈利的原因之一。而导致赔付较高的原因又有很多，包括新能源车的一体化结构和加装的智能设备使得维修成本高、很多新能源车被用于网约车经营但却按照家用车投保，以及新能源车的车主较燃油车车主普遍年轻化且驾驶经验较少。
“因此，多数险企的新能源车险也处于承保亏损的状态，故而险企根据历史经验和赔付数据调整车险定价，也属于正常的商业行为。”周瑾表示。
《每日经济新闻》记者注意到，“车主喊贵、保司喊亏”的情况是近两年新能源车险市场关注的热点问题。
这个问题究竟有没有解？周瑾认为，随着险企经营新能源车险的经验和数据积累，可能会有更多的因子被纳入到定价模型中去，尤其是如果险企可以和车企共享更多车主驾驶行为有关的数据，譬如在加速、转弯、刹车、变道时的一些个性化的行为习惯，车险保费定价也将会更加精细化。
就当前而言，相关的数据积累显然是不够的，所以在业内看来短时间内保司很难快速解决这一问题。不过，车主却可以从自身做起，尽量不出险或减少出险次数，降低汽车的保费系数。
“首先要遵守交通规则，减少违章次数，从而降低因违章导致的保费上涨；其次要安全驾驶，保持安全的驾驶习惯，如不酒驾、不疲劳驾驶等，减少事故的发生，从而避免因出险而影响NCD系数；三是驾驶习惯，培养良好的驾驶习惯，比如合理使用刹车和加速踏板，避免紧急刹车、加速，这些习惯有助于减少车辆损耗和事故风险。”业内人士建议。
封面图片来源：每日经济新闻 刘国梅 摄
1本文为《每日经济新闻》原创作品。
2 未经《每日经济新闻》授权，不得以任何方式加以使用，包括但不限于转载、摘编、复制或建立镜像等，违者必究。
每日经济新闻客户端