南银法巴消费金融康玲：消费金融公司实现长远发展，自主风控是大势所趋

4月25日，每日经济新闻举办“五篇大文章”系列研讨会之“擦亮消费金融普惠底色”，南银法巴消费金融风险管理部总经理康玲在研讨会上表示，遵循《消费金融公司管理办法》的规范，消费金融公司将更加专业专注地开展业务，从而保障行业的健康发展。这一规范对有资质、有能力的机构来说无疑是长期利好。

新规将助力行业更加健康和规范发展

南银法巴消费金融有限公司是经国家金融监督管理总局批准设立的全国性持牌消费金融机构，注册资本50亿元，注册地位于江苏南京，主要股东为南京银行和法国巴黎银行。

据悉，南银法巴消费金融的线下业务主要是延续南京银行原消费金融中心的业务模式及管理技术。康玲介绍称，南京银行消费金融中心早在2007年就率先布局国内消费金融市场、探索消费金融业务，当时市场参与者很少，而此后不久消费金融行业就迎来了一个快速成长的时期。

在康玲看来，新规的出台一方面提高了市场准入门槛，降低无资质机构引发系统性风险的可能性，另一方面，进一步细化对持牌机构的要求和规范，推动行业更加健康、规范发展。

康玲表示，新规明确消费金融公司可以开展的基础业务范围，其中对消金公司融资活动提供了一定的保障。针对互联网贷款业务中金融机构对自主风控的放松以及对外包的过度依赖，新规也进行了相应的规范，并重申了原有商业银行互联网管理办法中的多项规定。

“南银法巴消费金融在发展过程中一直特别强调自主风控，我们的管理理念与监管导向是一致的，所以新规对我们影响非常小。”在康玲看来，传统银行资金实力充足、客户认知度高，相比之下，消费金融公司要想获得长远发展，自主风控才是核心，也是大势所趋。

持续提升风控技术，强化对客户的精准识别

与大多数持牌消费金融公司一样，南银法巴消费金融既有线下业务，也有线上业务，核心优势仍然是线下业务。康玲表示，公司本着积极开放的态度，较早与互联网金融公司开展业务合作，在合作中学习借鉴互联网金融的风险管控技术，同时严格控制进行自主风控的业务场景和渠道。

南银法巴消费金融聚焦中端客户目标人群，坚持差异化发展定位。在康玲看来，由于目标客群与银行的差异性，消费金融公司自带普惠基因。对于消费金融高于银行的定价，康玲认为，消费金融通过差异化的价格为无法享受银行服务的客群提供资金支持，既避免了这些客户通过其他非正规渠道以更高的价格获取贷款，又满足了客户对消费金融产品和服务的需求。消费金融想要做到“普惠”，就必须通过不断提升风控管理能力和识别能力，在保证自身可持续发展的基础上，不断降低客户的融资成本。

当前，消费金融市场竞争更加有序和激烈，在康玲看来，虽然风险模型区分客群的判断相对容易，但更希望在此基础上进一步清晰客群画像，找到真正需要消费金融公司服务的那些客群，向他们推出专属的产品。然而，金融机构在确保业务场景真实性和可控性方面，仍然缺乏有效的技术手段。康玲认为，对客户进行更加精准的识别还有很长的路要走。

在她看来，目前市场正处于风险上升期，整个消费金融行业风险承压。在风险管理技术还没有本质上的革新而宏观环境明显向好的情况下，消费金融公司还需要不断迭代升级风控管理技术，以在潜力巨大的市场中对客户进行更加精准的识别。“在行业法规日趋完善、市场竞争更加有序的环境下，如何进一步识别细分场景和潜在客户，对于市场主体来说是一个新的重要课题。”