全国政协委员孙洁：探索带病投保的创新支付模式，扩大针对弱势群体的保险产品供给

3月4日，《每日经济新闻》记者获悉，在2024年全国两会期间，全国政协委员、对外经贸大学保险学院副院长孙洁计划就“发挥多元支付价值 推动药险融合发展”提出建议。

图片来源：受访者

“数据和精算是商业健康险的一个生命线。”孙洁在受访时认为，目前商业健康险缺乏数据获取，无法精算定价与提供精准保障，制约了保险公司开发老百姓，尤其是特殊病种、特殊人群所需健康产品的开发能力，导致商业健康险产品的服务与创新陷入恶性循环。

对此，她建议打通医院、医保、商业健康险的数据共享，打造更精准、实用的商业健康险产品。积极利用人工智能、大数据等前沿科技，实现公立医院的病人和疾病数据，以及医保部门各种疾病的费用报销数据与商业健康险公司共享，推动保险公司积极拓展市场，借助数据进行精算，开发出更符合大众需求的健康保险产品，同时实现精准定价。在顶层设计上，从政府层面为百姓建立健康账户，采用类似基本医保投保的模式，嵌入或打包商业健康保险投保，以推动更多老百姓参保，实现大数法则，进一步优化商业健康保险的服务。

孙洁认为，从支付端形成“多方共担、多元支付”的机制，有望为民众用上“新药、好药、特药”提供有力保障，同时促进保险行业有效进行产品与服务的创新，促进医疗行业进入“高研发投入－高市场回报－高研发投入”的良性创新循环。

“探索带病投保的创新支付模式，扩大针对弱势群体的保险产品供给。”孙洁建议，积极创新带病投保的新模式，探索医药企业与保险公司的支付模式创新推动针对带病人群的专病保险、疗效保障、不良反应保障以及针对高价值医疗的创新支付解决方案，推动发展探索建立医药与保险的信息共享和风险共担的机制，解决医疗金融缺位的盲区。在监管规范中，进一步明确带病体保险的意义和设计指导原则。

“带病体是商业健康险存在的一个价值表现。”孙洁肯定了惠民保在带病投保上的发挥的作用，对于惠民保二次的迭代升级，她提出了以下思路：

在基础款之上，针对不同类型既往症人群开发高值、高保障的升级款产品，强调“医保外覆盖”，满足参保人群多层次的保障需求，拓展特药目录。建议惠民保承保机构应组织临床、药物经济学及医保领域等专家，综合考虑临床用药需求、药品疗效、纳入价格、地区疾病发病特征等多方因素，对特药品种进行多维评估，做好与基本医保目录的有效衔接，遴选出科学、合理的特药目录。