“特种兵”式异地存款需慎重，高利率背后存隐忧：非柜台交易可能被限制

今年来流行的“特种兵式”旅游浪潮，在存款利率不断下调背景下，现在也“拍打”到了银行存款上。具体而言，目前全国性银行中长期利率较低，而部分地区中小银行利率较高，“特种兵”们为了更高的存款利率，从一个城市到另一个城市，在高利率中小银行所在网点开户存款。

国庆节期间，一位来自陕西的“特种兵”，就踏上了前往成都的旅途。“后悔了，后悔没有早点来”，该储户表示，国庆期间去了成都的银行，存了5年期定期存款，年利率3.9%。此外，他还对记者表示银行还发放了额外福利，“没想到还有旅游券”。

另一位深圳的储户则没有出省，而是另辟蹊径，选择在外地银行在本地控股的村镇银行开了户，“9月20几号存的，我存的5年期4.0%，现在只有3.8%了。”

值得注意的是，“特种兵”们在异地存款，除了需要考虑途中的各种费用外，也需要考虑取款的问题。在目前防范电信诈骗、反洗钱、办理银行卡条件趋严的情况下，跨省存取款可能会被限制为仅柜面交易。如果消费者所在地没有所属银行网点，取款或提前支取可能仍需要找到网点柜台才可以交易。

既能旅游，还能有高利率的存款

定期存款对于很多人来说，是一种非常具有吸引力的理财方式——附带存款保险，收益稳定且安全。不过近年来我国利率中枢下行，各家银行也多次先后宣布下调存款利率，尤其是期限较长的定期存款，利率下调幅度较大。

国有大行目前三年期利率普遍最高在2.6%左右。而且与国有大行及股份行相比，地方性中小银行利率明显较高，这部分产品自然而然受到了储户的追捧。

家在陕西的一位储户，便在国庆长假期间出发去了四川，“我存的是5年期，年利率有3.9%”。该储户表示，银行办理存款后还送了畅游西南五省的旅游券，不过使用时要提前几天预约。

而另一位家在深圳的杨先生，没有出省便办理了利率较高的银行存款。“我是在深圳宝安桂银村镇银行开的卡，手机银行APP用的是桂林银行的APP。”该储户表示，自己是9月20号左右办的5年期存款，当时利率是4.0%，但现在只有3.8%了。

“要线下开卡，我在银行存了40万，工作人员今天给我寄过来了礼品，一桶油几斤米。”杨先生表示，他在广东华兴银行也存了40万，5年期利率3.85%，现在更划算一些，“本息50万以内可以放心，所以我（每家银行）只存40万。”

记者注意到，深圳宝安桂银村镇银行由桂林银行发起，截至2022年末，桂林银行持股比例为50%。该银行的工作人员告诉记者，自9月21日起，该行对部分存款产品执行利率进行了调整，目前三年期定存利率为3.4%，5年期定存利率为3.8%。

此外，也有外资行存款利率较高。“此前五年期的存款，最高的时候是4.05%，现在五年期利率是3.6%，三年期是3.4%，最近一次调降是10月11日。”新韩银行一位在江苏的客户经理对记者表示，此前利率已经超过了监管的既定标准，所以这段时间五年期的存款利率要往下降。

“最近很多外地人咨询，去全国各地存款。”新韩银行工作人员表示，该行可以在线上开户，“线上开户是一个Ⅱ类户，但需要和其他银行的一类银行卡进行绑定，资金转出时可以转到一类卡账户上。”

“现在中资行还有其他类型银行（利率）都在普降，利率这块后期怎么调整也说不准，因为基本每过一两个月，可能都会有调整。”客户经理表示，最近很多人来开户，而且大额存款产品基本也卖得差不多了，“大额存单早在八月份的时候就卖完停售了。”

异地开卡非柜台交易可能被限制

尽管外地存款利率较高，但实际操作中仍有种种不便，消费者仍需认真考量。“特种兵”们首先要面对的便是跨地存款所产生的花销；其次，取钱的时候如果自己所在地没有开户时所属地方性银行的网点，也可能会在取款便利性方面遇到困难。

数据显示，截至6月末我国人均持有银行卡数量已达6.81张。而“两卡”即电话卡、银行卡，已成为电信网络诈骗等犯罪的必备工具，对于增量卡片，银行网点开卡也越来越严格，对申请人的资质审查必不可少。

图片来源：Wind客户端

如果当一名“存款特种兵”，赴去外地存款，银行网点会开卡吗？会产生哪些限制？记者咨询了国内多家区域性银行。

“建议直接问一下我们距离高铁站和机场近一点的网点，我们这边离得比较远。”当记者以外地储户身份咨询时，四川银行一网点工作人员熟练回应。“现在我们都可以正常开卡，你这边只要提供本人身份证以及实名手机号都可以。但是非柜面的话，外省人都需要做限制。就是你的银行卡只能在我们四川银行的柜台操作。”

“开卡的话，这里公安局的要求是居住地、工作或者是户口，这三个必须有一个在当地。”该行一网点工作人员表示，如果都不满足的话，也可以开卡，“您只能在柜台上进行交易，手机银行或者是ATM机上都不能交易。”

此外，记者注意到目前贵阳银行在贵州的三年期定期存款利率为3.15%，而在成都的分支行三年期定存利率为3.5%，五年期为4.0%。“因为我们现在是异地分支行，利率还没降下来。”贵阳银行一工作人员表示，如果想去四川开户存款也可以，“社保的话能在网上查到就可以，另外再需要身份证，其他的不需要了。”

此外该行工作人员同样表示，手机银行不能开通，只能说是注册。“前三个月的话是不能转账出去的，非柜面业务是限制的。相当于来取钱的时候，你还是得要来一趟（网点），这边反电信诈骗管的比较严格，最多给你开张卡，三个月后再看情况（调整）”。工作人员表示，如果外省当地也有网点，也可以进行柜面交易。

柳州银行工作人员表示，目前该行有一个柳银定存系列，五年期利率为4%，并建议去之前最好先联系柜台，“他们会通过简单的询问来告知您具体的哪些材料，避免到时候您花了几百元的动车票，到时候又办理不了。所以说我们这边还是稳妥起见，一次性办理成功，提供电话给到您，方便咨询。”

对于取款的时候是否会限制线上交易，工作人员表示，刚开卡的情况下，目前工作人员会出于风控的尽职调查，不会给到网络支付的渠道，包括微信、支付宝、手机银行等等。“会根据您用卡一段时间，观察您的用卡情况之后，隔三个月之后可能才进行开启，确实会有这种限制。”工作人员补充，如果只存了一个五年期，但是在五年之内也要看是否有用卡，“如果您在五年之内一次都没有用，然后到期之后就想开手机银行，到时候工作人员会评估来进行判断。”

江苏银行南京分行工作人员表示，“可以开（卡），但是所有的业务都得到网点办理。”此外，该工作人员建议，如果觉得江苏银行南京分行这边的利率比较高，可以到这边网点开一张存单，给存单设置密码就可以全国通存通兑，“你可以带个本票来或者带现金来到柜台，直接存一张存单带走，那是可以的。然后深圳也是可以取的，但是一定要设置密码。”

江西银行工作人员同样表示，对非柜面交易会有一定限制，反电信诈骗的规定要求，对于新开立的卡片都会有非柜面支出限额，可能是一日累计2000块钱。要等您使用了一段时间卡片之后，有交易流水了，才会再给您提高额度的。

“还面临一个情况，就是您就算钱存在里面了，如果六个月及六个月以上，您没有使用这个卡片，比如说没有流水的话，会停止非柜面的，非柜面就会影响您网上的转账，还有ATM机取款也很麻烦。所以您既然办了卡的话，也可以使用一下这个卡片，比如平时购买东西可以使用一下。”江西银行工作人员表示。

从多家区域性银行来看，“特种兵”们存钱的时候需要去当地开卡存款，取钱的时候如果自己所在地没有该行网点，也有可能会面临取不出来钱的困境，存取款的便利性会受到一定的影响。

中小银行中长期存款利率较高

消费者坐高铁、坐飞机跨地存款的背后，是一降再降的存款利率。近年来贷款利率不断下调，存款按揭贷款置换、特殊再融资债的发行、银行支持地方政府债务置换等，这些都将显著降低银行资产端的收益。银行净息差收窄，负债端成本下行能够改善银行的经营情况。

根据融360数字科技研究院监测的数据显示，2023年9月，银行整存整取存款3个月期平均利率为1.648%，6个月期平均利率为1.852%，1年期平均利率为1.988%，2年期平均利率为2.294%，3年期平均利率为2.695%，5年期平均利率为2.624%。

图片来源：融360数字科技研究院

和上个月相比，定期存款各期限平均利率均环比下跌，其中3个月期下跌0.2BP，6个月期下跌0.4BP，1年期下跌8.4BP，2年期下跌18.8BP，3年期下跌22.8BP，5年期下跌25.3BP，中长期存款利率下跌幅度都比较大，且创今年最大单月跌幅。

从不同类型银行利率调整情况来看，国有银行、股份制银行3个月、6个月期存款利率基本没有调整，其他期限均整体下调；城商行、农商行各期限存款利率均下调。

1年及以上中长期存款，国有银行、股份制银行利率降幅要大于城商行、农商行。利率调整之后，目前股份制银行3个月、6个月期存款利率整体水平最高，城商行、农商行1年及以上存款利率水平较高。

从目前各行挂牌利率来看，国有行如工商银行目前3年期整存整取挂牌利率为2.2%。记者注意到，自去年9月份以来，一年左右的时间内工行已经三次调降整存整取利率，尤其是中长期利率。

如去年9月15日，工行三年期定存挂牌利率由此前的2.75%调至2.6%；今年6月8日调至2.45%；9月1日再调整至2.2%，共计下调55个基点。

“利率调整之后，城商行各期限大额存单利率均处于领先水平；农村金融机构中长期利率也比较高；股份制银行短期利率较高，中长期利率明显低于地方性银行；国有银行大额存单利率在各类银行中持续垫底，且各国有行之间的利率水平较为一致。”融360数字科技研究院刘银平表示。

记者了解到，陕西的国有行如工行三年期整存整取利率为2.6%，起存金额为5万以上。而成都的工行工作人员同样表示三年期定存利率最高2.6%，五年期与三年期利率相同。

此外在广西，一国有行工作人员表示，该行3年期定存，2万起存利率是2.4%，3万起存是2.5%，5万起存利率是2.6%。5年期定存，5万起存利率是2.65%。

上述存款“特种兵”所提到的地方性银行，从挂牌利率来看，成都某家银行目前三年期个人整存整取存款挂牌利率为3.15%、五年期利率为3.35%；桂林银行存款3年期个人定存利率为3.15%、5年期定存利率为3.65%；广东华兴银行的3年期整存整取挂牌利率为3.1%、5年期为3.2%。不过具体存款利率可以在挂牌利率上进行上浮调整，且同一银行不同省份分行之间利率也有差异。

对于存款利率未来走势，国盛固收杨伟业团队在9月底表示，下半年银行面临更为严峻的净息差压力，这要求存款利率要以更大幅度下行。

图片来源：国盛证券研报

“考虑到净息差已经下降至较低水平，因而压力将传导至存款端。存款成本需要更大幅度调降。而存款定期化、以及企业活期存款利率抬升趋势却在提升平均存款成本，这意味着各项存款定价利率需要更大幅度的调降，以推动整体存款成本的下降。即存款利率需加速下降。”

此外，该团队预计，存款定期化之下，银行定期存款利率需要更大幅度的下降，保持净息差不变，定期存款利率调降幅度需要在30bp-50bp。

封面图片来源：视觉中国-VCG11445531670