每经热评｜房贷可还到80岁 银行应避免“啃老”变成“坑老”

每经评论员 杜恒峰

近期，有媒体报道，2月11日，南宁多个楼盘对外宣称“住房按揭贷款年龄期限可延长至80岁”。有当地大行工作人员对记者表示，目前仅有部分银行可以办理。除了南宁外，在放宽房贷年龄限制方面，北京、宁波、杭州等地也有个别银行在行动。消息一出，引发热烈讨论。一些人认为，一直以来贷款对年龄的严格要求，限制了老年人获取金融服务的可得性，放宽年限实际是银行给老年人群体提供了一个选择的机会，是金融普惠的体现。不过，也有观点认为，银行放宽贷款年限并非是出于“扶老”，而是为了放出更多贷款赚取更多利息，银行此举是在掏老年人的钱包来刺激低迷的楼市。

随着老龄人口的增加，人均寿命的延长，放宽购房人年龄限制有其合理性，类似举措在此前就已出现过，只不过最近案例出现得较为密集。但在当前的市场环境下，银行放宽贷款年龄限制，更多的是从自身经营需求的角度出发。近一年来，不少人提前偿还房贷，同时存款数量居高不下，银行支出利息的压力增大，需要更多的渠道放出贷款以弥补利润损失。虽然老年人群体不是银行传统上的主要贷款对象，但基于老年人巨大的规模和“接力贷”这类辅助产品，老年人市场仍然有挖掘的潜力。同时，拉长最大贷款年限，可以为银行提供更稳定、长期的利润来源，对银行来说值得探索。

银行想“啃老”，但也没有“强买强卖”，看似无害，但老年人群体的特殊性，决定了银行在推销贷款产品、发放贷款时应当更审慎，避免“啃老”变成“坑老”。银行在发放贷款时，会考察老年人的收入能否覆盖月供支出，也会考察老年人的单位、征信等信息，但这些传统方法并不适合老年人群体，可能会有很多预期之外的副作用。

一是，老年人普遍缺乏劳动收入，获得财产性收入的渠道也有限，退休金可能是收入的主要来源，老人退休后的收入相比退休前本身就有差距，在扣掉收入的小部分乃至一半后，老年人的生活质量可能难以保证，这和年轻人向上的收入曲线有很大差别；二是，银行贷款定价实际是浮动利率，即LPR加减点数，目前银行贷款利率下限放开，利率达到历史低位，但LPR在未来也可能上调，老人们的利息支出也可能增加，他们可能难以承受；三是，老年人医疗保健支出更高，存款本可用于就医买药，首付款的一次性支出很难再变现，一旦需要应急时，财务状况可能出现问题；四是，中国老年人普遍有将全部财产传承给后代的传统，不少年轻人也将“父母的财产就是自己的财产”视为理所当然，贷款年限放宽后，可能有一些老年人被动买房、还房贷，这些老年人的生活质量也可能大受影响；五是，老年人距离生命结束期限更近，老年人固然也有改善性住房需求，但改善性住房给老年人提供的效用远低于年轻人，按揭房未必是最适合老年人的。

因此，老年人的特殊情况，需要银行在发放贷款方面，更多要从关爱老人、扶助老人的角度去考量。银行不单单要看其还款能力，同时也要重视老年人整体的财务状况、真实需求，让贷款产品提高老年人生活质量，而不是让贷款捆绑住老人们的钱包，甚至成为延续至生命结束时的负担。