多地“惠民保”项目陆续升级 2023版产品延续“加量不加价” 高质量可持续发展仍面临挑战

近日，多地密集推出2023年度惠民保产品。以11月1日为例，就有北京普惠健康保、西湖益联保、镇江惠民保等产品续保推出。

《每日经济新闻》记者注意到，近三年来，“低门槛、低保费、高保额”的惠民保不断拓展保障范围，被称为是“加量不加价”。

如北京普惠健康保，11月1日上线的产品保费价格延续2022年的195元，但保障内容、覆盖人群、理赔方式及服务模式均有优化。

“镇江惠民保”在保险费不变的情况下，可报销项目增加达芬奇手术机器人手术治疗费用等医保目录外保障等；特定高额药品从20种增加到30种，并将目前国内在用的全部2种CAR-T药品均纳入报销范围……

相较过去几年，2023年的惠民保整体发展趋势如何？“一城多险”的情况2023年是否还会持续？运行以来，各地理赔情况对于续保率的影响几何？带着这些问题，《每日经济新闻》记者近日多方采访，力图从业内获得答案。

保障加码，惠民保涨价了吗？

不限年龄、不限职业、不限健康状况……2020年以来，惠民保在全国各地快速铺开，成为了一款现象级产品。

业内数据显示，截至2022年9月30日，28个省份125个地区项目覆盖267个地级市，共推出182款惠民保产品（含31款全国版），参保总人数约8000万，保费总收入约80亿元。

近期，2023年度惠民保陆续升级上线，各地纷纷开启续保窗口，如北京、杭州、镇江、广州、宁波、徐州、常州等城市，在近几日密集推出了2023年版产品。

《每日经济新闻》记者梳理发现，多地2023年惠民保保费价格不变，同时保险责任升级。

以2023年“西湖益联保”为例，与2022年保障内容相比，总保额从最高315万元升至320万元，“大病保险补充医疗保险”起付线由1.3万元降至1.1万元，“医保目录外自费诊疗项目及自费材料补充医疗保障”的起付线从0.7万元降至0.5万元，保险责任则新增了“医保超限项目”，同时新增了罕见病药品种类。

北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆接受《每日经济新闻》记者微信采访时表示，该类产品升级主要扩展了保障责任和增值服务，降低了免赔额，并且扩大了投保范围，越来越多的产品将“新市民”纳入承保人群。可贵的是，大多数产品目前的定价与升级前基本一致，做到了加量不加价，可以说让“惠民保”更加“惠民”，有利于提高惠民保的参保率。

众托帮联合创始人龙格在接受《每日经济新闻》记者电话采访时分析称，从各地惠民保升级方向上看普遍有两种：一是降低免赔额；二是增加责任，比如增加CAR-T疗法、特药的种类，以及增加原来没有的医保外责任等。

从惠民保整体保费变化趋势看，龙格表示，主要有两种变化方向：

一是由“统一年龄、统一保费”升级为按年龄区分保费，年轻群体保费更低，比如杭州就是这样一个典型（未成年人、杭州市少儿医保、大学生医保参保人按100元/年收取，其他人150元/年）。

二是按保险责任区分保费，比如基本版、升级版等不同版本对应不同保费，报销的比例也有所不同。

“一城多险”情况越来越少

近日，北京惠民保项目“京惠保”停售的消息引发市场关注。

据了解，该产品自2020年10月首次推出，首年投保人群超过150万人。2021年，第二年运营增加保障责任的前提下，依然保持了79元的低价，年内投保人数虽然超过百万，但相比首年依然降低不少。此前，由360保险经纪等推出的“北京城惠保”运营一年后即停售。截至目前，北京地区的惠民保项目由3款减少至1款。

近年来，随着惠民保热度高涨，各路参与者跑马圈地，“一城多险”的局面接连上演。对此杨帆表示，对于不具备专业能力的投保群众而言，“一城多险”存在眼花缭乱、识别困难的情况。从长远来看，“一城多险种”容易造成市场混战和恶性竞争，不利于惠民保产品的可持续发展。

龙格也表示，如今“一城多险”的情况已经趋于减少，究其根本是可持续性问题。由于一些地区的惠民保产品赔付率偏低，年轻群体难有获得感，年轻群体选择不再续保的数量越来越高。

杨帆还表示，对于监管而言，“一城多险”不利于统一规范。在其看来，对未来惠民保大概率将会以共保体模式为主，进行统一和整合。

值得一提的是，在宣布停售“京惠保”的同时，承保公司之一的北京人寿将加入到“北京普惠健康保”共保体行列，“北京普惠健康保”是由中国人保财险、中国人寿、泰康保险、太平洋保险、中国平安五家中国保险巨头联合承保，资金、技术实力更加雄厚。

“因为大家的目标方向是一致的。”龙格告诉记者，从最近两至三年的数据来看，续保率低乃至停售的惠民保产品数量众多。以宁波地区的惠民保为例，已经从以前的4款变为目前的2款。

截至目前，约有不到20个地区依然存在“一城多险”的情况，比如广东的中山、浙江的杭州、福建的厦门、天津以及内蒙古、吉林、安徽的全省版等。

在其看来，对于一些早期由保险公司主导的惠民保产品而言，由于运作能力比较强，参保人数也比较多，仍具有一定的持续性，未来会保持一地多险并行。

惠民保还需进一步提高参保和续保

在龙格看来，与百万医疗险相比，惠民保门槛更高、范围更窄、赔付比例更低，这也意味着惠民保的理赔率低于前者。

最近两年，行业公布的短期健康险赔付率在40%左右，大多数的惠民保实际赔付率是低于50%水平的，这也说明惠民保还有可升级的空间。

中国卫生信息与健康医疗大数据学会健康保险工作委员会等单位发布《“惠民保”发展模式研究报告》指出，尽管当前“惠民保”产品整体赔付率不高，但从中长期的可持续经营角度，过低与过高的赔付率均非良性结果，这不仅会使民众的保险保障获得感持续得不到改善，也会间接影响到健康人群的参保率，从而加速进入“死亡螺旋”。

下一步，惠民保如何实现高质量可持续的发展，是市场关注的焦点。中再寿险、镁信健康共同发布的《2022年惠民保可持续发展趋势洞察》指出，惠民保的可持续发展需要实现筹资可持续和支付可持续。在筹资端，惠民保需要尽可能提高参保和续保，从而维持高参保率，产品价格、政府参与、客户体验是影响参保的关键影响因素。

《每日经济新闻》记者注意到，从参保率看，2021年，“沪惠保”以总参保人数超739万的成绩创下“城市定制型商业医疗保险”首年参保人数之最，参保率高达38.49%。2022版“沪惠保”共有645万人参与投保，参保率约为33.2%。对比行业数据，截至2021年12月31日，惠民保项目的整体参保率为6%。

在提升理赔效率方面，2022年“重庆渝快保”提供出院一站式结算、特药直送等一站式服务，首年参保人数达到460万，已累计赔付42.61万人次，总赔款超5.90亿元；为完善“西湖益联保”配套服务落地，在政府指导下，镁信健康联合共保体，共同推动浙江省商保服务窗口落地浙江大学医学院附属第二医院，助力“西湖益联保”惠民服务落到实处。

“惠民保作为高频发生的医疗险，不管在高效核保理赔，还是精准控费、成本测算、风险管控等层面均对医保与商保数据打通提出了更迫切的需求。”镁信健康相关负责人在接受《每日经济新闻》记者书面采访时表示，未来要积极推动医保数据和商保的互联互通。

封面图片来源：每经资料图