瞄准非标准体人群“投保难” “带病投保”创新产品成健康险新风口

世界卫生组织一项全球性调查结果显示，全球75%的人均处于“亚健康”状态。以高血压、糖尿病患者为例，众多的亚健康人群有着更强的保障意识和需求，却因为投保和核保要求更高，长期面临着“投保难”的尴尬。

业内人士指出，由于在数据积累和风控能力上存在难点，以往保险行业较少尝试带病投保产品的创新。在近年来不断发展的过程中，健康险创新逐渐进入深水区，也让更多非标准体人群拥有了获得保障的机会。

《每日经济新闻》记者注意到，在甲状腺、糖尿病等单病种带病人群保险创新后，综合型“带病投保”产品应运而生。近期前海再保险与水滴保引入非标准体人群自动核保系统，上线首款非标准体人群可投保的重疾险产品。此前善诊联合国泰产险推出的老年医疗保险，将保障年龄覆盖到了60-80岁的群体，实现这个年龄段的不限病种保障。

承保人群不断扩容

以往，健康险产品核保环节十分复杂，传统的人工核保以及初级的智能核保，处理方式缺乏个性化、差异化的评估标准，仅接受标准体客户，很多非标准体和带病客户仍然无险可保。

不过，在业内看来，当下行业抢滩“标准体”阶段过后，更广大的“非标准体”才是决胜健康险市场的关键所在。

水滴销售副总裁李佳表示：“我们通过数据可以看到，在水滴保平台咨询过和尝试购买健康险，但因为身体原因无法投保的用户接近千万量级，这是一个非常大的潜在增量市场，需要更多的覆盖非标体和带病体人群的保险产品，而且是合理加费，大部分客户能够承担得起的保险产品。”

据悉，前海再保险和水滴保合作开发的首款产品“水滴守护爱重大疾病保险”目前已上线，由爱心人寿承保，针对亚健康人群投保难的行业痛点，产品引入了前海再首创的非标体人群自动核保系统，直接连接产业价值链的始末端，形成闭环。

与常见的重疾险产品不同的是，包括高血压、糖尿病、乙肝、高血脂等数十种常见慢性病患者投保时，只需要通过线上的智能核保系统告知患病情况，可以实现200多种常见病的自动加费。据悉，自动加费功能待今年7月份正式上线，记者测试发现，目前“带病投保”的投保结果显示为两类情况，“正常投保”和“除外承保”。

《每日经济新闻》记者了解到，由于缺乏经验数据的支持，国内再保险业对于长期重疾险的再保支持一直较为谨慎。

前海再保险总经理范伟书表示：“前海再保险一直以来就将亚健康人群的风险解决方案作为重要的战略方向之一，投入了大量的人力和资源进行研发，此次与水滴合作的产品是一个阶段性成果。”

健康险创新驶入深水区

亿欧智库在研究报告中也表示，健康险创新方向是提升产品的保障深度，产品保障期将延长，产品的服务将优化；增加产品的覆盖广度，深入带病人群。

从中期来看，产品将进一步覆盖带病人群，但以数据积累较为丰富的癌症、慢病为主的单病种短期健康险为主。从更长期而言，伴随产品的数据积累，多类带病人群的保险将得到保障，非标体的保险产品的保障限期将延长。单病种带病人群保险将会向综合型保险产品转化。

近年来，业内推出了不少覆盖慢病人群的医疗险和重疾险，比如针对甲状腺结节、糖尿病、高血压等患者可带病投保的短期健康险。在不断发展的过程中，医疗险重疾险产品的核保要求逐渐放宽，也让更多非标体人群拥有了获得保障的机会。

泰康在线副总裁丁峻峰曾表示，过去商业保险公司更倾向承保健康人群，健康人群对健康管理和医疗服务的需求都不迫切，另一方面，过去的商业保险产品也更多是疾病给付型，而不是医疗费用补偿型。因此在医疗、药品和健康管理上无法发挥支付方的作用。伴随着长寿时代的来临，未来长寿老人带病长期生存成为常态。

“做真正的带病体保险是很有价值的，这也是用户的最大痛点。”善诊创始人兼CEO吴竑兴此前对《每日经济新闻》记者表示，再进一步展望，现在保险机构比拼的是风险识别和定价能力，但在未来有望介入到风险干预，其市场空间将更为广阔。如果保险公司具备数据分析能力和风控能力，可以对“非标准体”进行除外承保、或者带病承保；用更长远眼光看，通过风险干预还能让“不行”变成“行”。

水滴保也表示，将探索保险产品与体检、护理、医药等医疗资源进行匹配和连接，让带病人群能够以合理的价格，获得包括健康保障、健康风险评估、健康咨询、健康管理等保障和服务。

封面图片来源：摄图网