“三孩贷”说到底是消费贷 银行蹭热点待商榷风控是关键

每经评论员 吴泽鹏

三孩政策出来后，一张网络流传的生育消费贷海报引发热议。

据流传资料，某银行分行推出面向家庭的“生育消费贷”，可申请贷款10万~30万元，产品最高期限3年，1年期年化利率4.85%、1~3年期年化利率5.4%。

对此，相关银行随后也在官方公众号发布情况说明，称“生育消费贷”有关信息是该行内部评估信息，暂无此类产品推出计划。但同时，该行亦在情况说明中表示“关注特定客户群体金融服务需求，尚在进行研究评估”。

“三孩贷”引起了很大争议，不少批评声音指出，包括此前的“彩礼贷”“婚庆贷”“墓地贷”等在内，此类产品都是“奇葩贷”，是打着金融创新的“花式营销”。

关注点应在消费贷属性

笔者认为，首先，并不能简单将“生育消费贷”与“彩礼贷”“墓地贷”划等号，虽然看似都很奇葩，但“生育消费贷”归根结底还属于“迎合政策”的消费贷产品，而“彩礼贷”“墓地贷”“婚庆贷”等则要被划入迎合旧风陋习、试探社会底线、挑战公序良俗的范畴。

其实，早在2016年，便有银行发布“二孩贷”产品，当时同样引起一番热议。不过，也有媒体深挖发现，“二孩贷”只是一个产品名称，其相关的贷款合同中并未涉及相关字眼，对于贷款用途也没有明确规定。

仔细品，是不是“熟悉的味道，熟悉的配方”：根据目前流传的“三孩贷”宣传图，其宣传的贷款用途也只是模糊规定，“生育所需消费开支，不得用于购房、炒股等”，而还款方式、利息计算等也和其他消费金融产品没有区别。

因此，对于这类产品，笔者认为，还是要把关注点放在其“消费贷”的属性上。

实际上，今年1月央行工作会议已明确，要加强互联网平台公司金融活动的审慎监管，严禁金融产品过度营销，诱导过度负债。笔者认为，这一严管态度在传统银行同样适用。

当下，各大银行均布局了线上申请贷款的便捷通道，消费者通过官网或是APP即可办理各种信用贷款，教育贷、装修贷、旅游贷……各种产品样式五花八门，申请门槛低、无抵押、秒放款。所谓“三孩贷”，只是为这些消费贷“旧酒”换了个“新瓶”而已。

贷后监督是重中之重

笔者认为，三孩政策不代表无条件鼓励三孩，所谓“生育”，包括了“生”与“育”，倘若一个家庭连“生”都需要贷款，后续要如何保证养育？这样艰难的三孩也绝非政策支持的。

因此，噱头之外，“三孩贷”是不是符合市场需求？是否属于过度营销？是否有诱导过度负债的嫌疑？这些都需要进一步商榷。

另一方面，银行从热点话题中挖掘市场需求，这一初衷无可厚非，但这也折射出消费金融产品的白热化竞争，后期银行或许为了拓客，存在在审核、放款环节把关不严的可能。因此，“蹭热点”推出相关消费贷产品很容易，但如何严把准入关卡、背景核查、还款能力审核等，真正做好风险评估与管控才是关键。如若不然，现在蹭热点的“蜜糖”，将在后期滋长为不良贷款的“砒霜”。

再者，贷后监督也是重中之重。实际上，贷款资金的违规使用一直是管控的难题，如何确保与合同约定一致，如何防控贷款资金违规流入股市、楼市或是其他投资性领域，不仅是“三孩贷”，这是所有消费贷产品需要思考的问题。

最后，退一万步讲，哪怕确实有家庭突遭变故，生育问题需要资金救急。那么，笔者更希望看到的，是像青岛某公司推出的充满人文关怀的政策——该公司对准备生育第三孩者实施取消加班、怀孕期间每月补贴营养费、生育后奖励10万元、男员工享受100天陪护假等措施。