每经专访评驾科技董事长李献坤：保险中介信息化监管落地迫在眉睫

车险综合改革实施半年有余，车险市场运行平稳有序，“降价、增保、提质”阶段性目标初见成效。在全面加强和改进车险监管中，推动保险机构与中介机构完善信息系统对接等建设，提升行业的信息化、数字化、线上化水平是重要一环。

今年初，银保监会发布《保险中介机构信息化工作监管办法》（以下简称《办法》），明确规定不符合相关要求不得经营中介业务，自2021年2月1日起施行，保险中介机构应在办法实施之日起一年内完成整改。

“保险中介信息化监管落地执行迫在眉睫。”评驾科技董事长李献坤近日接受《每日经济新闻》记者专访时表示，监管的思路是围绕“放管服”快速执行，从2020~2021年来看，银保监会针对这方面的发文和更新速度极快，同时处罚的手段极强。在其看来，放开市场、加强监管是大势所趋，行业必将加快所在领域的信息化建设。对从业者而言，加速数字化转型，提高线上化的服务能力，一定会迎来大的产业机会。

评驾科技董事长李献坤 图片来源：受访者供图

现状：保险中介机构信息化建设相对滞后

《办法》要求，保险中介法人机构应根据业务规模和发展需要，建立相匹配的业务管理、财务管理和人员管理等信息系统，并要求数据能够匹配一致、相互验证。通过技术手段实现与合作保险公司的系统互通、业务互联、数据对接。能够生成符合监管要求的数据文件，通过技术手段实现与保险中介监管相关信息系统的数据对接。

“就目前而言，保险业特别是保险中介的信息化建设相对滞后。”李献坤认为，行业加强信息化建设将对降本增效发挥重要作用。他举例称，当中介与保险公司实现系统互通后，4S店的出单员将转变为跟单员，一个人从管理1家店到10家甚至20家，效率大幅提高，而节省的人力可以拓展更多的新业务，带来保费的增量。

对于数量众多的个人兼业代理以及小型代理公司而言，采用完全自建信息化系统的模式并不现实。在此次《办法》中，监管给出了多样选择，包括采取合作开发、定制开发、外包开发和购买云服务等形式建设信息系统。李献坤认为，中介大致可采用三类信息化系统建设方式：直接租用SaaS系统、在数据本地化部署的需求下自建服务器、个性化定制系统。

但在其看来，鉴于信息化系统不断升级迭代，第三类系统对保险中介而言耗力耗财，目前超九成中介可能会采用租用第三方SaaS服务，快速解决合规性问题，实现数据化管理能力的提升。此后再根据自身条件逐步自建。

对于市场担心的数据安全问题，李献坤认为，首先，国家对数据安全是有明确定义的，其次银保监会对信息化系统建设和数据亦有明确的规定，第三方公司SaaS系统本身是独立、安全的系统。建议中介选择数据安全等级相对更高的合作方，使得数据安全不再成为需要担心的问题。评驾科技的保险平台是业内少数具有非银机构最高认证“等保三级”资质的保险SaaS平台。

虽然距监管要求落地执行期间越来越近，但李献坤告诉记者，不同市场主体信息化建设积极性不一。“目前来看，外资及合资企业快速响应，需求较为急迫，也有企业坚定执行或正在积极深入调研中，此外，也有部分企业处于观望状态。”他指出，无论哪种市场主体，在未来几个月都要面临落地执行。

预判：严监管态势下处罚力度将更强

5月12日，齐齐哈尔银保监分局对某家保险公司一口气开出了22张保险罚单，对机构及相关责任人处罚接近200万元，力度之大令业界咂舌，这只是车险综改后监管趋严下的一例。在李献坤看来，随着《办法》落地实施，在更透明的数据化依据下，接下来监管处罚的力度也会更强。

实际上，车险市场的高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题相互交织、由来已久。随着车险综合改革进入深水区，推动保险机构与中介机构完善信息系统对接等建设，规范手续费结算支付，禁止销售人员垫付行为。据银保监会相关文件，改革后的车险预定附加费用率将从35%下降至25%，其中手续费水平将得到明显压缩；车险整体赔付率预计将从60%提升至75%左右；适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。

“信息化建设对用户和渠道的管理有极大的帮助。”李献坤告诉记者，实际上，通过系统化的管理可以提升续保率，从而降低保险公司的成本。对于保险机构而言，将不再被市场乱象绑架，长期而言有利于提升盈利能力。

不仅如此，在“数字中国”战略下，由于不再能通过购买获得用户数据，电销的功能从销售转为服务，也将在一定程度上缩减渠道费用。

据李献坤判断，中介信息化监管完成以后，市场的分化是必然的。“随着僵尸型中介逐步退出市场，留下精兵强将，成为一个非常良性的中介市场。预计在2022和2023年，保险中介的牌照买卖现象有可能还会存在，但以往资本追逐牌照的高溢价现象，未来将不复存在。”

李献坤指出，保险公司核心业务系统的建立周期一定是非常漫长的，通过实际业务数据进行操作，交易环节当中需要反复验证，不是一夜之间能解决的。

创新：科技助力中小险企寻求差异化竞争

深化“放管服”改革下，此次车险综合改革放开前端产品和服务准入，增强市场活力。值得关注的是，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品，成为中小财险公司寻求差异化竞争的一大方向。

在李献坤看来，UBI车险的核心首先是数据，而数据的累计是一个过程。其次，数据必须得到用户的授权。此外，保险公司需要依托第三方机构提供相应的技术支持。

值得一提的是，数据标准的制定对于行业发展也极为重要。在银保监会委托中保信牵头的“车联网数据保险应用”研究项目中，评驾与中国人保共同担任标准组的组长，牵头起草的《机动车保险车联网数据采集规范》已于2019年3月28日由中国保险行业协会正式发布。

李献坤告诉记者，在UBI车险标准的建立过程中，存在数据来源、标准、样本量等几大问题：一是数据来源不同，包括采集数据的设备、方式不同；二是数据来源的需求不同，在标准建立前，可能采集了大量的无用数据，而标准出台后，可能100个数据字段中只需要3个，大幅降低了成本；三是行业标准得到统一，既要涵盖未来用户，还要覆盖历史的存量用户，需要对存量数据做相应的软件升级。

UBI车险市场需求不言而喻，李献坤预计，相关产品可能会在有条件的保险公司、有条件的区域率先出现，但产品大规模出现和应用还不确定。在其看来，UBI车险对一次性的保费收入可能有影响，但从长期而言，在更加理性的市场环境下，市场规模将不降反增。

谈及保险机构与保险科技结合探索产品创新，李献坤表示，保险产品的创新需要数据训练，需要验证模型是否合理，产品上市过程中也会存在一定风险，通过大量的历史数据可以将“死数据”变为“活数据”，将不可预见性变成可预见性。

除了评驾已成熟的UBI平台及大数据风控模型应用，李献坤还举例称，比如近期即将上线的自动驾驶、自动泊车等保险责任的额外保障。“在传统保险难以涵盖此类风险的情况下，新产品的推出有望在未来驱动自动驾驶的发展，以及推动自动泊车场景的应用。”

据了解，目前具备自动泊车功能的车辆占比约为十分之一，虽然技术上已经成熟，但由于车主担心相关风险，并不会主动启用这一功能。而单独的自动泊车保障上线后，相关的赔付记录将不会进入到历史赔付数据，从而有效覆盖这一细分功能的风险。

最后，李献坤强调，保险中介信息化监管已在快速落地，例如北京、安徽等地区银保监已跟进发布监管整改文件，将来不会存在任何的变数。因此，保险中介需尽快完善信息化合规，在紧跟国家监管的政策方针的同时，更应趁数字化、信息化转型的节点，寻找优质的合作方提早布局顺应市场的发展。