每经热评｜增加有效供给 让保险在养老赛道发挥更大作用

每经评论员 涂颖浩  

5月15日，银保监会发布《关于开展专属商业养老保险试点的通知》称，将自2021年6月1日起，在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点。此举意在推动商业养老保险加快发展，更好地服务多层次、多支柱养老保险体系建设，积极满足人民群众多样化养老保障需求。 

近日发布的第七次人口普查数据显示，我国60岁及以上人口超2.64亿，占比为18.7%，与2010年第六次人口普查相比，上升5.44个百分点。其中65岁及以上人口为19064万人，占13.50%。老龄化程度加深背景下，保险机构布局养老医疗大健康产业值得关注。从早期的泰康到太保、国寿等大型险企加速落地养老产业，不少大型险企从观望到积极入局，部分中小险企亦不甘落后，探索轻资产养老模式，一时间，养老社区成为保险公司的标配。 

对于“保险+医疗+养老”商业模式，业内普遍持看好态度。通过与养老服务相关的医药器材、养老地产、健康管理及护理服务各方合作，保险公司可实现与保险主业的长期协同发展。但遗憾的是，除了定位偏高端的养老社区，保险行业对于老年保险产品的有效供给仍然不足，难以与日益增长的养老需求相匹配。

银保监会去年披露的数据显示，保险公司在售产品中，被保险人可以是65岁及以上老年人的产品仅占人身险公司全部在售产品的三分之一。就近年来火爆的健康险而言，相对于标准体占据主流的年轻群体，老年健康险产品在定价、核保上缺乏大数据支持，逆选择风险相对较高，市场上针对老年人为主的“非标准体”健康险产品存在严重的供给缺口。 

此外，养老年金产品普遍存在同质化严重、形态相对单一的问题。据了解，目前市场上已开发在售的团体年金保险、个人年金保险产品有数百个，产品形态包括定额年金保险、有保底收益的分红型和万能型年金保险、无保底承诺的投资连结型年金保险等。从产品设计看，这些产品注重积累期设计，对领取期的服务创新不足，不同公司的很多产品不仅名称看上去相似，而且保障范围、责任费率都相差不多。 

银保监会此次鼓励试点保险公司积极探索服务新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员养老需求。允许相关企事业单位以适当方式，依法合规为上述人员投保提供交费支持。在风险有效隔离的前提下，鼓励试点保险公司积极探索将专属商业养老保险业务发展与养老、照护服务等相衔接，满足差异化养老需求。种种政策，无疑将大大提升老年保险产品的有效供给。

笔者认为，在相关政策支持下，养老保险有望打开行业发展的新篇章，让保险在发展第三支柱体系建设中发挥重要作用。保险公司应把握政策机遇，充分理解老年人的保险需求，提供适应其养老生活需要的产品和服务。