每经记者 任钢 每经编辑 毕华章
房贷收紧潮从广东、上海等东部地区开始向西蔓延。
在媒体爆出广州、深圳、上海等城市“暂停”按揭贷款后，郑州、南昌等中西部城市也陆续传出银行收紧个人房贷的消息。
1月27日，《每日经济新闻》记者致电多家银行在西安的支行，获悉已经有银行随时可能暂停个人二手房贷款办理，而多数银行表示仍能办理房屋贷款，但因为房贷额度收紧，放款时间不能保证，可能会延长1个月。
多方观点均表示此次房贷收紧在预料之中。
去年底，央行联合银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（以下简称《通知》），启动对银行差别化的房贷“五分档”控制模式，对银行在房地产贷款占比、个人住房贷款占比上采取额度占比“双管控”。
这被认为是房贷领域的“三道红线”。
而如今政策波及西安，影响面有多大，收紧会持续多久，刚需购房者又该如何应对？
“现在没有额度，如果你急着放款，那做不了。”交通银行西安某支行工作人员告诉《每日经济新闻》记者。
1月下旬，广州、深圳、上海等城市陆续爆出房贷额度收紧，有购房者去年12月办理的按揭贷款，至今仍未放款。多家银行贷款额度紧张，放款时间明显延长。这被一部分媒体描述为“银行暂停房贷”。
1月26日，随着额度收紧，工、农、中、建四大行广州房贷利率开始整体“涨价”。
其中，首套房从原来的LPR+40个基点调整为LPR+55个基点；二套房从原来LPR+60个基点改为LPR+75个基点。调整后，首套房贷的利率为5.2%，而二套房则为5.4%。
同时，中西部城市如郑州、南昌也出现了房贷放款时间延长的现象。据《大河报》报道，中国银行郑州某支行从今年1月1日起，就开始暂停二手房贷款业务。
《每日经济新闻》记者致电了包括四大国有银行在内的多家银行在西安的支行，目前仅上述交通银行西安某支行表示“这两天都没额度放了，随时都停”，而放款时间也不确定，“可能年后了。”
中国农业银行西安某支行工作人员也有类似表述，“办是可以办，但放款速度就不能保证了。因为额度不在我们这，我们只是支行，人家上面让放我们才能放。之前可能几天就放了，现在半个月一个月都有可能。”
中国工商银行西安某支行个贷中心工作人员则称，“现在放款额度比较少，但没有说不能做，我们还在办理中。”
其它如民生银行、招商银行、西安银行等则表示，目前仍可正常办理购房按揭。
有中介人员向记者表示，目前，首套房按揭基本不受影响，二手房对客户审核比较严格。
这次全国多地的房贷额度收紧，多方分析均指向了去年底央行联合银保监会发布的《《通知》。
《通知》明确对7家中资大型银行、17家中资中型银行、中资小型银行和非县域农合机构、县域农合机构、村镇银行，共5档机构分类分档设置房地产贷款占比上限、个人住房贷款占比上限。今年1月1日起实施。
根据《通知》，第一档中资大型银行有7家，包括中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、国家开发银行、交通银行、邮政储蓄银行，房地产贷款占比上限为40%，个人住房贷款占比上限为32.5%。第二、三、四、五档的占比依次减少。
央行数据显示，2020年三季度末，人民币房地产贷款余额48.83万亿元，同比增长12.8%，比上季末低0.3个百分点，连续26个月回落；前三季度增加4.42万亿元，占同期各项贷款增量的27.2%，比上年全年水平低6.8个百分点。
北京看懂研究院专家陈涛认为，从政策直接影响看，超限机构数量不多，除个别机构外，超限机构超限的比例也比较小，金融机构整改压力不大。但如果从房地产整体政策来看，作为资金密集型的行业，原来限购、限交易、限贷政策主要从购房交易的流程上和环节上进行了限制，金融系统对房地产企业的资金输送总量仍较大，特别是个人住房按揭贷款为个人购房以及房地产开发企业回笼资金提供了有效支撑。
陈涛表示，在当下对房地产贷款实施集中度管理的情况下，未来房地产贷款增速基本要与各项贷款增速持平，这从总量上限定了房地产每年新增贷款额度，属于一种边际上收紧的状态，可能对部分城市、部分开发商形成较大冲击。
“当前金融机构处于政策出台后的政策调整和观望期，金融机构要根据本行房地产贷款占比、今年总体信贷投放规划以及对宏观调控的分析来确定房地产贷款的投放量，这可能需要一段时间，在这段时间内，部分机构暂停房贷申请或房贷审批变慢是正常情况。”陈涛告诉《每日经济新闻》记者。
根据wind数据，结构上，房地产贷款主要包括三个种类：房地产开发贷款、个人住房贷款、保障性住房开发贷款，截至2020年3季度，个人住房贷款占比最高，达到68.8%，占各项贷款余额的比例为19.8%。
华西证券在研报中指出，相对于对公贷款，个人住房贷款压降规模较大，各档银行都存在压降压力，会导致商品房销售受到一定影响。
对于个人购房者来说，最直接的影响在于，部分银行发放房贷的规模将会受到限制，如果银行之前发放个人房贷的占比较高，甚至超过了央行此次规定的红线，那么银行就必须在过渡期之内，逐渐调整到规定范围之内，那些房贷占比接近红线的银行，以后也必须控制房贷的增长速度。
所以，对于个人购房者来说，银行收紧房贷规模，会在一定程度上增加申请房贷的难度。
易居研究院智库中心研究总监严跃进向记者表示，房贷政策收紧对打压炒房需求是值得肯定的，但是要防范对刚需购房者的“误伤”，要进一步落实一些政策细则，真正促进房地产市场的平稳健康发展。“既要有政策的刚性，也要有适度的柔性，这样政策效果可能会更好。”
不过，1月22日，银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企在国务院新闻办举行的新闻发布会上表示，上述制度对按揭贷款影响不大，按揭贷款是非常分散的，无论是规模、范围，在集中度上影响都不大。
肖远企进一步表示，银保监会前期与人民银行一起发布了对房地产融资的集中度管理通知，如果说银行房地产风险暴露金额超过了净资本一定的比例，必须采取有关措施。同时，我们也密切关注观察不同地区、不同城市房价变化的情况，因城施策，与其他部门和地方政府一起采取相应的措施。这些措施都是动态的，根据各个地方的情况随时调整。他也表示，监管部门将密切监控银行业对房地产的融资，确保房地产融资平稳有序。
而根据《每日经济新闻》记者在西安市场上的调查，除了上述个别银行表示贷款额度受限外，其他多数银行仅表示额度紧张，放款较慢，房贷受理仍在正常进行。
封面图片来源：摄图网
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