众安健康险事业部总经理杨楠：从产品经营向用户经营转变，希望通过服务形成竞争的壁垒和护城河

2021年开年，众安保险的主打产品“尊享e生”迎来上线五年来的第19次迭代。“区别于其他保险公司，众安的互联网属性会更高，我们也一直在想怎么从产品经营向用户经营去转变。”众安健康险事业部总经理杨楠在众安保险开放日上接受《每日经济新闻》记者采访时表示，相比过往单产品的升级，今年则打开思路做更多产品和服务体系的建设，希望形成竞争的壁垒和护城河。

杨楠还透露，在尊享e生2021之下，众安基于自身的用户获取和用户分析做千人千面一步分层，如正在开发尊享e生的惠民版，预计价格将明显低于百万医疗险。

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破解同质化首提“重服务”

据艾瑞核算的数据，2019年中国百万医疗险保费收入规模为345亿，预期2020年该市场规模为520亿元。“相较于其他传统保险险种，百万医疗险还处于发展的早期阶段，因此行业参与者仍在不断地涌入这一细分赛道。”艾瑞判断道。

作为百万医疗险的头部公司，众安保险在2015年推出了尊享e生产品而备受关注。在激烈的市场竞争下，众安未来是否会保持战略定力？近日众安保险健康险负责人在接受采访中表示，虽然百万医疗险目前处于同质化竞争和价格战之中，但从用户基数和规模优势上，公司沉淀了足够的先发优势支持未来更好的发展。

在杨楠看来，虽然百万医疗险用户规模已呈现爆炸式增长，但市场渗透仍然不足。数据显示，2020年百万医疗险在0-65岁用户中的市场渗透率仅为7.4%。与商业健康险在全体人群中26.4%的渗透率相比，百万医疗险在用户增长方面仍有较大上升空间。

据艾瑞核算，2020年百万医疗险用户规模将突破9000万。众安保险数据显示，2020年前三季度，公司的百万医疗险在保保单数为1226万。

如何破局增长？杨楠指出，区别于其他保险公司，众安的互联网属性会更高，“我们也一直在想怎么从产品经营向用户经营去转变。”

根据艾瑞报告，目前我国的人口结构中，2亿人为健康体，3亿和7亿为慢病与亚健康人群。尊享e生2021的迭代就是瞄准高龄、慢病、特需人群需求进行进一步探索，为进一步开启市场机遇做足准备。

值得一提的是，众安健康险在此次开放日上首次提出了做重服务的决心。如尊享e生2021中融合了互联网医院的拳头产品——“众安医管家”，保单用户可以享受众安医管家提供的专家问诊、图文咨询和健康资讯服务。通过融合在线问诊与在线购药、健康管理与药品配送，众安将进一步完善“一站式”医疗健康服务。

杨楠对《每日经济新闻》记者表示，作为保险公司如何出圈，如何用服务真正链接医、药、险，服务不得不重。“对于我们的团队而言，面临的挑战更多的是怎么找到客户、怎么做好后端理赔风控、以及健康管理服务，才能带来更强的续保续期的感知，而这些服务体系的建设，都是需要资金和成本的。”

智能化风控减损8500万元

谈及健康险业务布局，杨楠指出，众安看的不只单个产品本身，更多的是放大到整个产业链上，如何下好一盘棋。除了前端产品和服务，在后端，理赔风控也累积了运营能力，同时花了很大的力气打造互联网医院，希望通过服务来形成竞争的壁垒和护城河。另一方面，是不是能够协同产业的上下游，比如打通医院做更好的费用管控，也是健康险业务能长久的、更加良性运行下去的基石。

艾瑞咨询报告显示，百万医疗险赔付费用逐年增加，预计2020年百万医疗险市场赔付率可能突破35%。而随着覆盖客群进一步下沉，百万医疗险赔付率仍有上扬风险。艾瑞指出，“通过智能化风控手段抑制赔付费用过度增长、保障企业利润水平稳步提高”已成为各头部保司的重要战略之一。”

数据显示，2018年起，众安与众安健康板块孵化的暖哇科技深度合作全流程风控，2020上半年为众安健康生态减少3%的赔付支出，减损超过了8500万。在承保端，暖哇通过将用户数据构建的个人健康画像与智能核保模型结合，2020年上半年实现有效减损2500万元。同时，在理赔端，暖哇通过医疗知识图谱、智能理赔模型，2020上半年实现有效减损6000万元。

在获客和运营方面，目前保险公司通过第三方渠道获客的成本有走高的趋势，导致百万医疗险产品利润空间承压。艾瑞认为，“多元渠道拓展、深耕自营平台”的模式将成为决定保险公司市场竞争优势的关键。

对此，杨楠表示，过去一年来，众安自主获客能力的逐步积累提升，互联网化的运营经验相信可以帮助渠道以最快的速度起量。以数据来看，众安的分期保单留存率相比非自营平台高出10个百分点，自营平台加复购率也在近期通过数据洞察和模型预测的客群筛选，实现翻倍的提升。

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